Контракти.ua

Здоровье 15 миллионов работающих граждан – это ключевой актив, который развивает экономику Украины. Однако заботу о его сохранении и восстановлении бизнес зачастую перекладывает с собственных плеч на плечи самих работников. Несмотря на неотвратимость технического прогресса, именно от здоровья каждого отдельно взятого наемного сотрудника зависит, как правило, успех всего предприятия. Анатолий Чубинский уверен: работодатель должен разделить с подчиненным ответственность за обеспечение продуктивности труда. Особенно этот вопрос актуален сегодня, в условиях, когда «бесплатная» медицина находится в упадке и ждать реформ от государства не приходится.

Не секрет, что работодатели достаточно скептично относятся к внедрению на своих предприятиях систем медицинского страхования. Почему так происходит?

Анатолий Чубинский: Здесь срабатывает несколько факторов. Во-первых, за добровольным медицинским страхованием закрепился стереотип дорогой и недоступной услуги. Поскольку культура страхования здоровья в принципе пришла к нам вместе с иностранными компаниями, то принято считать, что это дорогой сервис, который могут себе позволить только топы. На примере сотрудничества с «Укрзализныцей» мы доказали, что страховка может быть доступна даже простому рабочему или пенсионеру. Минимальный полис, который покрывает не только базовые потребности, но и ряд дорогостоящих операций, застрахованному обойдется в 50 грн в месяц или 600 грн в год.

Во-вторых, большинство работодателей не хочет тратить на страхование собственную прибыль. Но этого и не нужно делать. Ведь в каждой большой компании предусмотрены фонды материальной помощи, которые все равно так или иначе распределяются между работниками. Вот только если деньги выдавать на руки, человек вряд ли потратит их на свое здоровье – такова его природа. Так почему бы не защитить разом весь коллектив, застраховав его за эти средства. Тем более, что, как показывают западные исследования, экономический эффект от здорового сотрудника превышает расходы на его страхование.

Но разве можно проводить прямую параллель – застрахованный сотрудник = здоровый сотрудник?

Анатолий Чубинский: Тот факт, что застрахованные сотрудники меньше болеют, был всего полгода назад на опыте ряда американских клиник доказан учеными из двух университетов США. Если говорить точнее, те работники, у которых была страховка, пребывали на больничном на 50 – 90% меньше времени, чем те, у кого страховки не было. Мы посчитали, что если перевести эти высвободившиеся рабочие часы в деньги и спроецировать ситуацию на Украину, мы получим дополнительно более 20 млрд грн к ВВП страны. Неужели эти деньги лишние? На сегодняшний день это ресурсы, которые все работодатели Украины теряют из-за болезней своих сотрудников.

Почему страховка так влияет на здоровье? Причина проста. Во-первых, если у Вас только начинается легкое недомогание, со страховкой Вы тут же обратитесь к врачу. Потому что страховая компания заплатит за Ваш визит. Если страховки нет – Вы десять раз подумаете прежде, чем отправляться в больницу. Есть большая вероятность того, что болезнь будет «запущена». Во-вторых, на здоровье сказывается и контроль врачей-инспекторов от страховой компании за тем курсом лечения, который формирует для Вас лечащий врач. На этом этапе мы как страховая компания отсекаем «залечивание». То есть назначение лишних препаратов, консультаций, анализов. Нам просто невыгодно пускать это на самотек. По нашему опыту, около 20% сумм, которые клиники выставляют страховой компании в качестве счетов – это как раз расчеты за «лишнее» лечение.

Какие услуги включены в стоимость самого дешевого полиса?

Анатолий Чубинский: Мы исходим из того, что нашими клиентами являются не просто физические лица, а представители определенных профессий. Поэтому мы разрабатываем отраслевые страховые продукты, что пока не слишком распространено на рынке. Мы больше трети своей жизни проводим именно на работе – поэтому учитывать профессиональные риски при разработке страховых продуктов очень важно.

Поясню на примере полисов для работников «Укрзализныци». Мы подумали – что важно для машиниста? В первую очередь – выносливость, здоровая дыхательная, нервная, кровеносная система. Из-за перенапряжения нередкими бывают случаи серьезных сердечных заболеваний. Например, потребность в дорогостоящих операциях по стентированию сосудов сердца. Мы учли все эти нюансы и включили перечень услуг, который покрывает все потребности железнодорожника, в полисы медстрахования.

Также мы разработали специальную программу страхования для работников нефтегазовой отрасли. Для них характерны частые заболевания дыхательных путей, несчастные случаи. Таким образом, в полис нужно включать и улучшенную неотложную помощь, и хороший стационар. Изучив статистику заболеваний нефтяников и газовиков, мы также пришли к выводу о необходимости включения в полис витаминопрофилактики, вакцинации против гриппа, лечения онкозаболеваний и сахарного диабета. Хотя у многих компаний они исключены из страховых случаев. Для студентов, например, мы разработали программу, акцентированную на простудных заболеваниях и травмах, к которым приводит активный образ жизни. Такой же подход можно использовать при разработке продуктов для любой отрасли.

Есть ли в Украине инфраструктура для массового внедрения систем добровольного медицинского страхования? Условно говоря, если завтра компании, считающие себя социально ответственными, приведут к Вам и Вашим коллегам по рынку 4-5 млн новых клиентов – будет ли где их лечить?

Анатолий Чубинский: Вопрос требует комплексного решения. Если мы говорим о частных клиниках высшего класса, а также о системе больниц «Укрзализныци», МВД, СБУ, других ведомственных учреждениях, укомплектованных на голову выше, чем обычные государственные больницы, то этой сети, конечно, на всех не хватит. Но это означает, что и другие клиники начнут повышать качество обслуживания, чтобы заполучить клиентов и страховые возмещения страховых компаний. По большому счету, решением проблемы могла бы стать передача части больниц в аренду частным компаниям, тем же страховщикам, которые бы существенно повысили их эффективность. Уже сейчас видно: те больницы, которые получают «подпитку» от страховых компаний – чувствуют себя намного лучше чем те, кто такой помощи не получает. Однако государство, по всей видимости, не слишком стремится к изменениям в этом направлении. Например, недавно мы столкнулись с желанием Госфининспекции полностью ликвидировать добровольное медицинское страхование через закрытие пути для сотрудничества между страховыми компаниями и государственными лечебными учреждениями. Причина в двояком толковании законодательства, которое гарантирует гражданам право на бесплатную медпомощь. В результате целый сегмент страхового рынка может свернуться. К счастью, к решению проблемы уже подключилась Нацкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Будем надеяться, что разумные решения в нашей стране еще не в дефиците.