Плюсы и минусы отказа от наличных
Постепенный отказ от использования в повседневной жизни наличных и все более широкая сфера применения различных форм электронных расчетов характерна для экономики развитых стран. Например, в странах Европейского союза за последние годы регуляторные изменения на рынке платежных инструментов привели к серьезным преобразованиям самих платежных систем.
Специальное законодательство Украины в сфере регулирования платежных систем и электронных расчетов остро нуждалось в приведении в соответствие с современными мировыми стандартами. И тем не менее, принятый парламентом законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» вызвал неоднозначный резкий отклик среди основных игроков рынка.
Это неудивительно, поскольку подписание данного закона президентом и его вступление в силу повлечет кардинальное изменение рынка платежных услуг и электронных платежей, и изменит позиции нынешних ключевых игроков рынка.
В настоящее время международные платежные системы Visa и MasterCard охватывают более 90% карточных платежей в Украине, и, разумеется, появление национального процессингового центра, который будет обрабатывать также и клиринговые операции МПС, существенно ограничит степень влияния данных платежных систем.
Среди положительных моментов, несомненно, стоит отметить усовершенствование специального законодательства Украины и решение общественно важных вопросов развития украинского рынка платежей. Так, обязательное принятие платежных карт торгово-сервисными предприятиями и оверсайт за деятельностью платежных систем и систем расчетов со стороны Национального банка Украины свидетельствуют как о четком курсе на увеличение объемов безналичных расчетов в экономике, в частности в сфере торговых операций, так и, в перспективе, направлены на уменьшение объемов «теневых» операций. По результатам исследований, чем меньше электронных платежей на душу населения в стране, тем выше уровень «теневой» экономики в процентном отношении к ВВП страны. Напомним, что только около 30% наших граждан пользуются платежными картами, и лишь одна десятая из этого числа осуществляет активные платежные операции, а не только снятие наличных в банкомате.
И все же нельзя не отметить ряд негативных моментов принятого законопроекта, с точки зрения ЕМА и коммерческих банков Украины.
Так, вместо обещанного положительного эффекта в виде уменьшения затрат банков на оплату услуг платежных систем не в валюте, а в гривне, и, следовательно уменьшение комиссий банков, участники рынка прогнозируют увеличение стоимости услуг для клиентов из-за того, что теперь затраты банков Украины за услуги платежных систем будут включать НДС. Данная коллизия стала следствием появления новой специальной нормы законопроекта, согласно которой субъектом услуг РКО могут быть только банки, и соответственно у платежных систем теперь отсутствует право на применение нормы 196.1.5. НК Украины (перечень типовых операций РКО, не являющихся объектом налогообложения).
Негативным и преждевременным, с точки зрения банков также является выведение из правового поля такого привычного для пользователя услуг платежных систем метода идентификации, как пин-коды или одноразовые смс-пароли и другие подписи для систем интернет-банкинга. Теперь же единственным законным способом идентификации является электронная цифровая подпись. В то же время, как показывает опыт, введение механизма электронной цифровой подписи не является 100% гарантией противодействия мошенничеству.
Еще одной недоработкой закона следует признать невозможность для граждан использовать свои валютные сбережения для платежной операции с непосредственной конвертацией валюты в гривну, как это происходит сейчас.
Также банки видят большую проблему невозможности противодействия нарушениям валютного законодательства в части технического овердрафта, при этом банки будут нести ответственность в виде 1% капитала банка.
Дополнительной проблемой видится недостаточное вовлечение в систему безналичных расчетов государственных органов взыскания, что с точки зрения участников рынка не позволит, например, органам ГНС эффективно осуществлять контрольные функции, возложенные на данную службу новым законом.
В целом же, надеемся, что субъектом законодательной инициативы, НБУ, будут учтены предложения всех участников рынка, которые могут способствовать развитию рынка платежных систем. Также важным является недопущение нарушения Украиной международных обязательств, в частности перед Всемирной торговой организацией. Так, регулирование должно быть направлено на развитие рынка, быть понятным и обеспечивать равные условия для всех участников. В связи с этим, регулирование рынка платежных услуг и электронных платежей нужно рассматривать в том числе, в контексте норм ВТО и тенденций развития безналичных платежей и финансовой сферы в целом.
Анна Огренчук, управляющий партнер Юридической группы LCF, адвокат
