Почему никто не знает реальных оборотов рынка электронных платежей?
В 2011 году оборот электронных денег в Украине достиг 115,7 млн грн – данные НБУ. Налоговики же подсчитали, что объем расчетов электронными деньгами в Украине в том же году приблизился к 2,5 млрд грн. К 2014 году объем электронных денег на рынке может вырасти в разы – до 15 млрд грн. Кто же прав?
Если верить самим участникам этого бизнеса, то суммарный оборот электронных денег у нас в стране превысил миллиард долларов еще лет пять назад, а сегодня эта цифра в разы выше. Бизнесмены приводят в пример Россию, где только за последний год рынок электронных платежей вырос на 75%, а число активных клиентов систем электронных платежей – на 50%.
О чем не знал Нацбанк?
Центробанки Евросоюза озаботились феноменом электронных денег еще в начале 90-х годов прошлого века. Сначала их существование было признано на официальном уровне, позднее приступили к постоянному мониторингу их оборота. Этим занимается "Банк международных расчетов", данные публичны. В начале 2000-х электронные деньги добрались и до Украины. И хотя 5 лет назад тогда еще глава Нацбанка Владимир Стельмах заявил, что «я не знаю, что такое интернет-деньги, в Украине такого понятия вообще не существует», в нашей стране многие уже знали, что такое «Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, E-gold, «Интернет.Деньги» и другие. Преимуществ у электронных денег довольно много. Но главное – удобство для пользователя.
Первопроходцами и популяризаторами электронных денег в Украине стало молодое поколение. Расплатиться электронными деньгами в интернете проще, чем пластиковой картой, деньги на указанный счет поступают мгновенно, причем получатель может находиться в любой точке мира. Сегодня при помощи электронного кошелька украинцы могут оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, товары в обычных и интернет-магазинах. По данным Data Insight, популярность электронных денег в интернете уже выше банковских карт. Если возникает необходимость совершить платеж онлайн, 30% респондентов выбирают платежи с электронных кошельков, 26% расплачиваются кредитными картами, и только 9% совершают платежи через интернет-банкинг. При этом 8% людей активно используют в интернете и банковскую карту, и электронный кошелек.
Комиссия при оплате электронными деньгами ниже, чем при расчете пластиком. Плата за перевод электронных денег редко превышает 1%, и чем выше конкуренция, тем меньше процент. Новые игроки на рынке начинают демпинговать. Причем комиссия снимается с кошелька дополнительно, а получателю на счет поступает указанная сумма целиком. Для сравнения: комиссия за перевод денег в традиционной системе денежных переводов может достигать 5-6% от общей суммы. Банковская комиссия за микроплатеж может быть еще выше.
Легальные электронные деньги
Преимущества для бизнеса:
– Официально эмитированные деньги на 100% ликвидны, обеспечены реальными деньгами;
– Легальные электронные деньги, отвечающие требованиям национального законодательства, являются эквивалентом банкнот и монет (Директива Евросоюза – 2009/110/EС);
– Все операции с электронными деньгами определены как услуги по расчетно-кассовому обслуживанию и не являются объектом налогообложения (Постановление НБУ №400 от 15.11.11г.);
– Электронные деньги являются одним из инструментов безналичных расчетов, как и банковские карты;
– Появление легальных систем электронных денег способствует развитию электронной коммерции, о чем свидетельствует опыт развитых стран;
– Платеж при помощи электронных денег осуществляется мгновенно;
– Комиссия за платеж намного ниже, чем в банке, заработок агентов на комиссиях регулирует рынок;
– Агенты по распространению легальных электронных денег получают свою комиссию и уже с нее платят налоги, у них не возникает ни НДС, ни отчислений в Пенсионный фонд (Разъяснение ГНАУ от 16.11.11 «О согласовании перечня операций по расчетно-кассовому обслуживанию»).
Недостатки:
– В Украине еще недостаточно развита инфраструктура для работы с электронными деньгами;
– Отечественное законодательство регулирует деятельность платежных систем, но закона об операциях с электронными деньгами пока нет (деятельность, связанная с оборотом электронных денег, регулируется постановлением НБУ №481);
– Электронный кошелек имеет лимит на одну операцию – за один раз на него можно положить не более 8 тыс. грн.
Среди плюсов электронных денег – простота в обращении. Пополнить электронный кошелек можно в обменных пунктах, электронных киосках, терминалах самообслуживания или даже через классическую банковскую карту. Обналичить средства можно либо в банке либо в отделениях Укрпочты.
Виртуальные деньги выгодны и банкам. «Будущее финучреждений – в интернете, уже сегодня все больше наших клиентов сводят до минимума походы в банк, предпочитая все вопросы решать он-лайн», – признается председатель правления Еврогазбанка Ростислав Павличенко. По оценкам западных экономистов, экономия от электронных платежей может достигать 1% ВВП. Отечественные банкиры уже давно пытаются приучить население к безналу (работа с наличными банкнотами слишком дорого им обходится) и электронные платежи – один из действенных способов.
А как на Западе?
Впрочем, существует одна проблема, которая, по сути, тормозит развитие рынка в Украине. Это безопасность. Многие платежные системы (те, о которых «не знал» бывший глава НБУ В.Стельмах) не согласовывали свою деятельность с регулятором. Они работали, не отчитываясь перед государством. Поэтому и разрыв между официальным объемом платежей электронными деньгами (115 млн грн) и общим оборотом электронных денег (2,5 млрд. грн) так велик.
А если никто не ведет учет таких финансовых операций, значит и за сохранность средств никто не отвечает. В мире этим вопросом озадачились уже давно. В 1996 году руководители центробанков стран «большой десятки» (Бельгия, Канада, Франция, Италия, Япония, Нидерланды, Великобритания, США, Швеция и Германия) заявили о намерении проводить мониторинг электронных денег на межгосударственном уровне. С тех пор «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. В Европе, например, установлен жесткий контроль над финансовыми операциями, платежными системами и системами денежных переводов, которые оперируют электронными деньгами. Согласно предписаниям FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), в европейских странах существуют подразделения по финмониторингу, контролирующие все платежи, которые вызывают хотя бы малейшие подозрения в причастности этих средств к финансированию терроризма или отмыванию денег.
В США системе PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных переводов отдельно для каждого штата. А в России год назад, в феврале 2011 года, федеральная служба по финансовому мониторингу заявила о снижении максимального лимита электронных платежей с 15 до 3 тысяч рублей. Все электронные переводы сверх этой суммы автоматически попадают под финансовый мониторинг.
Как отмечает независимый эксперт Антонин Ермоленко, который в свое время возглавлял представительство платежной системы Visa International в Украине, сегодня в западных странах наблюдается тенденция к ужесточению требований регулирующих органов к деятельности платежных систем. По его словам, наиболее жесткое регулирование отмечается в США, Австралии, Гонконге. Например, в США создан специальный совет по надзору за финансовой стабильностью финучреждений. В том числе и платежных систем. А Федеральный резерв с недавних пор законодательно получил дополнительные финансовые полномочия по регулированию финансовой деятельности.
«Фактически американский регулятор сейчас получает очень жесткие права, фактически он вмешивается в суть работы платежной системы, в т.ч. и в систему ценообразования», – подчеркивает Антонин Ермоленко. В США платежные системы нередко опасаются, что государство может признать их системно значимыми и применить к ним более жесткие требования, в т.ч. и относительно проведения расчетов.
А. Ермоленко обращает внимание на то, что как правило, государство подходит к оценке рисков платежных систем с т.з. обеспечения беспрерывности, надежности ее работы, стабильности всей финансовой системы. А сами компании оценивают риски с позиции возможности укрепления своего положения на рынке.
В Евросоюзе практически все страны осуществляют практику оверсайта платежных систем. А основная идея единого европейского платежного пространства базируется на том, что потребитель имеет возможность по единым правилам, стандартам и тарифам осуществлять операции во всех странах ЕС. И практически все крупнейшие международные системы, включая Visa и Mastercard, подтвердили готовность работать по этим европейским правилам. В этой связи эксперт отметил, что вызывают удивление отдельные заявления в украинских СМИ о том, что якобы международные игроки могут уйти с нашего рынка в случае ужесточения регуляторных норм.
Законодатель не торопится
В Украине, помимо вопроса безопасности электронных платежей, есть и законодательные особенности. Поскольку ни в одном законе не существует такого понятия как «электронные деньги», наши соотечественники могут запросто попасть на удочку мошенникам и лишиться средств: в качестве электронных денег они рискуют получить ничем не обеспеченное платежное средство.
Первые попытки взять под контроль рынок электронных платежей были предприняты еще в 2010 году. «Положением об электронных деньгах» (№481) Нацбанк обязал все системы, работающие с электронными кошельками, подать и зарегистрировать свои правила работы. Тогда же, в 2010-м, в Верховной Раде были зарегистрированы два законопроекта - №6465 и №6466. Главной их целью было изменить и дополнить нормы законодательства, которые регулируют функционирование платежных систем. Планировалось дополнить, в частности, Закон «О Национальном банке Украины» и «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине». Основное требование заключалось в том, что правила платежных систем должны соответствовать требованиям законодательства Украины (ранее порядок деятельности платежной системы был определен ее собственными правилами, установленными платежной организацией соответствующей платежной системы). Кроме того, представители регулятора предлагали ввести реестр платежных систем и систем расчетов, их членов и участников. Причем эмитентами электронных денег (номинированных исключительно в гривне) в Украине могут стать только банки. По мнению представителей Нацбанка, эта норма избавит пользователя от путаницы: что считать электронными деньгами, а что – «фантиками-знаками».
«Неурегулированность этих вопросов может привести к неконтролированному привлечению средств и злоупотреблению ими, а также лишает держателей электронных денег возможности защиты своих прав и интересов», — считают в Нацбанке.
Сейчас в Украине лишь три эмитента электронных денег полностью работают в правовом поле (в соответствии с «Положением об электронных деньгах», принятым постановлением НБУ№481). Первые украинские системы электронных денег были созданы в 2010 году, их эмитентами являются VAB Банк и банк «Контракт». А в октябре 2011-го в Украине впервые официально прошла эмиссия электронных денег: «пионером» стала небанковская платежная система «ГлобалМани», а эмитентом выступил Ощадбанк. Как уверяет сам оператор системы, электронные деньги «ГлобалМани» эмитируются под обеспечение реальными деньгами и имеют 100% мгновенную ликвидность.
Прогресс не стоит на месте: и сегодня все больше банков интересуются новым для них инструментом. «Все больше клиентов предпочитают товары и услуги в интернете, и очень часто деньги приходится переводить за пределы Украины: в этом случае электронные деньги – оптимальный вариант», – признается начальник отдела электронных платежей одного из банка с иностранным капиталом. К тому же все большую популярность набирают соцсети, где за электронные деньги можно купить подарки друзьям, бонусы для игр или даже реальные товары и услуги. «Уже сегодня нашим клиентам доступны услуги пополнения мобильных телефонов украинских операторов, платежи внутри системы на счета физических и юридических лиц, межбанковские платежи в национальной валюте по Украине, оплата коммунальных услуг, оплата хостинга, государственные сборы, пошлины и штрафы», - отмечают в компании «ГлобалМани». В перспективе - покупка и бронирование ж/д и авиабилетов, покупка топлива и заказ топливных скретч-карт, бронирование гостиниц по всей Украине, использование ваучеров сдачи и многое другое.
Потенциал для развития рынка в Украине просто огромный. Примерно 20% интернет-пользователей постоянно оплачивают товары и услуги в онлайне. Сегодня, по данным European Internet Statistics, более 15 млн. украинцев являются интернет-пользователями, а значит и потенциальными пользователями электронных денег.
