Как клиенту страховой компании получить возмещение
В начале марта сразу несколько объединений страховых компаний обратились в органы исполнительной власти (в том числе и в Госфинуслуг) с предложением применять санкции к тем СК, которые либо не возмещают убытки, либо не в полной мере выполняют свои обязательства, дискредитируя страховой рынок. В качестве меры наказания предлагается применять приостановку или отзыв лицензии. Правда, благие намерения вряд ли облегчат жизнь клиентам отечественных страховых организаций: как и раньше, страхователям придется бороться с недобросовестными СК собственными силами.
Стукачам здесь место
Получить страховое возмещение у СК всегда было непросто. Теперь же, когда многие страховики столкнулись с серьезными финансовыми проблемами, выбить положенную компенсацию — задача, на первый взгляд, неразрешимая. Программист Алексей Остроухов, клиент одной из крупных СК, попал в ДТП еще в январе 2010-го. В положенный срок Алексей собрал все необходимые документы, но СК выплачивать возмещение по КАСКО не торопилась. Не дали ожидаемого результата и регулярные походы в саму компанию: настойчивому клиенту рекомендовали «прийти завтра, а еще лучше через неделю», потому как нужной суммы — 5000 грн — в наличии не было.
Юристы уверены: украинцы не умеют и не хотят учиться отстаивать свои права. «Если страховая компания по каким-либо причинам затягивает выплату возмещения, мы рекомендуем перейти к официальной переписке и отправить в СК заказное письмо с требованиями», — советует директор по возмещениям страхового брокера BritMark Андрей Косенков. Копию письма стоит отправить в Госфинуслуг и Лигу страховых организаций Украины. Если компания отказывается выплачивать возмещение по ОСАГО, то к делу стоит привлечь еще и Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. Нюанс: заявление стоит писать не на имя конкретного руководителя компании, а просто в СК, так как на момент получения письма руководителем может быть уже другой человек, и заявление попросту останется без рассмотрения. «Элемент давления на компанию-неплательщика может оказаться очень эффективным, — делится опытом адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Сергеев. — После поступления жалобы от клиента Госфинуслуг может инициировать различные проверки, в результате всплывут прорехи (каких сейчас предостаточно) в работе страховой компании». Руководству СК лишние проблемы не нужны: практически в 100% случаев обязательства перед клиентом выполняются. Правда, только в том случае, если серьезных финансовых проблем у страховщика нет. В противном случае выяснять отношения придется в суде.
Обращаться в суд страхователь может уже и в том случае, если ответа на письмо в СК не поступило (согласно закону Украины «Об обращении граждан», ответ должен быть предоставлен в течение месяца), или же СК выслала стандартное письмо-отписку о том, что «нужной суммы в данный момент нет». Если ответа вообще не было, тогда можно подать иск о бездействии страховой компании. Если клиенту предложили «прийти завтра», стоит в судебном порядке обязать компанию выполнить свои обязательства. Чтобы повысить вероятность возврата средств, юристы рекомендуют при составлении иска требовать именно «взыскать денежные средства с СК», а не «обязать страховую компанию вернуть средства». После вынесения судом решения о взыскании денежных средств открывается исполнительное производство, в ходе которого госисполнитель может проверить все счета страховой компании в банках, может наложить арест на имущество СК или даже инициировать банкротство. А если суд просто обяжет компанию выплатить возмещение, клиенту могут в очередной раз порекомендовать «прийти завтра».
Впрочем, инициировать процедуру банкротства страховой компании могут и сами клиенты. Но только в том случае, если, согласно закону Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», общая сумма требований превышает 300 минимальных заработных плат. Учитывая, что минимальная заработная плата в Украине сейчас превышает 850 грн, найти клиента, которому СК должна как минимум 250 тыс. грн, довольно сложно. Юристы рекомендуют найти единомышленников — таких же клиентов провинившейся СК, которым тоже не возвращают деньги (проще всего это сделать, например, на различных форумах).
Ее больше нет
В идеале процедура банкротства может иметь четыре основных последствия: финансовое оздоровление страховщика, мировое соглашение, продажа целостного имущественного комплекса другому страховщику или его ликвидация. «В первых двух случаях страховщик после завершения процедуры банкротства продолжает свою деятельность, при этом все его обязанности по договорам страхования остаются в силе, — рассказывает старший юрист ЮК Jurimex Любомир Питель. — Для страхователей такие следствия банкротства угрожают лишь задержкой в проведении страховых выплат». Не стоит волноваться и в том случае, если весь имущественный комплекс компании выставляется на продажу (покупателем может быть исключительно другой страховщик). В случае покупки все права и обязанности компании перейдут новому владельцу.
Правда, такие случаи в отечественных реалиях — редкость. Желающих финансово поддержать страховую компанию сейчас нет, поэтому украинские суды все чаще принимают решения о ее ликвидации. «В случае ликвидации СК клиенты могут вернуть как неиспользованную часть страховых премий, так и полагающиеся им страховые выплаты», — рассказывает Дмитрий Сергеев. В первую очередь рассчитывать на получение возмещений могут лишь те, у кого страховой случай произошел до начала процедуры ликвидации (сначала выплаты получат собственники договоров личного страхования, затем — собственники полисов имущественного страхования).
Остальные клиенты могут вернуть часть уплаченных премий — за тот период, когда договор уже не действовал. К примеру, договор заключен на год, а с момента его вступления в силу до дня ликвидации СК прошло лишь пять месяцев. Как и в случае с возмещениями, сначала возвращаются средства по договорам личного страхования, затем — имущественного и др. Кстати, клиент должен быть готов к тому, что сумму ему вернут не в полном объеме: СК может удержать часть средств (от 20% до 60% суммы страхового платежа) для уплаты различных организационных расходов. Поэтому в некоторых случаях (например, если от начала срока действия страхового договора прошло более полугода) возвращать средства попросту нет смысла.
Быть клиентом ликвидируемой СК для получения компенсации недостаточно. Страхователь должен в течение месяца от начала процедуры ликвидации (официальное сообщение о котором публикуется в газетах «Урядовий кур’єр», «Голос України» или «Хрещатик») подать ликвидатору соответствующее заявление. Вместе с заявлением нужно предоставить документы, которые подтверждают, что заявитель — клиент СК (подойдет копия страхового договора и квитанции о внесении страхового платежа). Кстати, юристы предупреждают, что заявления, поданные по истечении 30 дней, попросту не рассматриваются и считаются погашенными. То есть если клиент в течение месяца не направит письменное требование ликвидатору, он потеряет право вернуть свои сбережения. Доказать свою правоту нельзя будет даже в суде.
Впрочем, в украинских реалиях остаться без средств могут даже те, кто должен получить их в первую очередь: зачастую собственники СК успевают вывести все более или менее ликвидные активы из компании еще до того, как начата ликвидация. И тогда даже решение суда, вынесенное в пользу клиента, будет бессильно вернуть средства: денег у компании-пустышки нет. Некоторые юристы предлагают клиентам призывать в соответчики акционеров компании. «Чтобы учредители СК отвечали своим личным имуществом, компания должна быть организована в форме полного или коммандитного общества, а в Украине таких, к сожалению, единицы», — разводит руками Дмитрий Сергеев.
Сам за себя
Выходит, несмотря на довольно широкие гарантии защиты прав страхователей, предоставленные действующим законодательством, на практике получить причитающуюся сумму крайне сложно. «Украинские законы писаны для мирного времени: несовершенство законодательства позволяет затягивать процедуры банкротства на долгие годы, на протяжении которых выплаты не осуществляются», — сетует Любомир Питель. Чтобы уберечь себя от невыплат со стороны страховика (даже довольно крупные СК в наше время могут иметь большие финансовые проблемы), юристы советуют вносить страховые платежи не единоразово, а поквартально.
«В таком случае можно постоянно отслеживать финрезультаты компании и ее положение на рынке», — объясняет Андрей Косенков. Как только клиент узнает (по сообщениям в прессе или на форумах), что СК задерживает выплаты, он может не вносить очередной платеж: договор страхования в этом случае перестанет действовать. По словам Андрея Косенкова, со страховщиками намного проще договориться о поквартальных платежах (компании в любом случае заинтересованы в привлечении клиента), чем потом выбивать из них свои же средства. Контракты изучили несколько страховых договоров украинских компаний (в основном это были договоры страхования КАСКО), и пункт, разрешающий вносить платежи частями, действительно, есть во всех типовых договорах страхования. Более того, если клиент к моменту наступления страхового случая успел внести только один или два платежа, то СК на собственное усмотрение может заплатить всю причитающуюся ему сумму минус оставшиеся платежи либо выплатить сумму в полном объеме, взяв письменное обязательство о том, что клиент внесет все платежи (такие нюансы решаются индивидуально еще при оформлении страхового договора). Но, к сожалению, далеко не все клиенты знают о такой возможности, а еще меньшее количество используют ее.
Как получить возмещение по ОСАГО у Моторного (транспортного) страхового бюро Украины
Если у СК финансовые проблемы (компания находится в стадии ликвидации или признана банкротом), выплату возмещения по полисам ОСАГО можно получить в МТСБУ. Средства выделяются за счет гарантийного взноса, который проблемный страховщик внес в Фонд защиты потерпевших при вступлении в Моторное бюро (СК выплачивали от EUR100 до EUR500 тыс. в гривне по курсу на момент внесения взноса).
Чтобы получить возмещение, страхователю нужно:
1. Сообщить МТСБУ о ДТП
• лично по адресу: г. Киев, Русановский бульвар, д. 8 (пн.-пт., с 10:00 до 13:00);
• почтой: 02002, Киев-2, а/я 272;
• электронной почтой: mtibu@mtibu.kiev.ua;
• по факсу: +38-044-239-2031.
2. Подготовить пакет документов:
• заявление на возмещение убытков (с обязательным указанием размера убытка);
• действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
• копия удостоверения личности;
• копия водительских прав;
• копия идентификационного номера;
• копия документа о регистрации транспортного средства;
• справка о повреждении транспортного средства, составленная инспектором ГАИ на месте ДТП;
• сведения о наличии добровольного договора страхования автомобиля (КАСКО);
• оригинал или заверенная копия результатов оценки ущерба, нанесенного автомобилю (с учетом амортизационного износа), с фотографиями поврежденного ТС, его номерных знаков и номера кузова;
• оригинал или заверенная копия результатов оценки ТС после ДТП (если авто не подлежит ремонту);
• справка о ДТП, которая выдается органами внутренних дел (расширенная справка с информацией об участниках ДТП и о лицах, виновных в совершении ДТП);
• копия постановления местного суда, заверенная мокрой печатью этого суда и подтверждающая ответственность другого участника ДТП.
По данным МТСБУ
