Программа семейного благополучия. Как на машине переехать в трехкомнатную и отрыть свое дело
Переехать из однокомнатной квартиры в трехкомнатную, купить автомобиль и накопить деньги на собственное дело. Как семье воплотить в жизнь свои планы, мы спросили у наших экспертов.
Никита Коваленко, Контракты
Наши действующие лица:
Дмитрий (тренер международного класса по большому теннису, бывший профессиональный спортсмен), Супруга Анна (находится в отпуске по уходу за ребенком), сын Михаи (3 года, готовится перейти под опеку чутких и внимательных педагогов детского сада
Цели
Глава семьи мечтает превратиться в настоящего финансового воротилу и намерен обзавестись собственным бизнесом, для чего ему необходимо не менее $100 тыс. У Ани немного другие цели. «Для трех человек квартира у нас совсем маленькая», — жалуется она. Семья хотела бы купить трехкомнатную квартиру в Киеве по линии метро. (ориентировочная стоимость $150-200 тыс.). Конечно, хотелось бы купить и машину. Диме нравятся японские автомобили. Он не отказался бы от машины среднего класса стоимостью $10-12 тыс.
Достояние
В банке хранятся $5000. Имеется также гривневый вклад — 1000 грн под 11% годовых. Около $6000 вложены в ценные бумаги, а точнее, в инвестиционные сертификаты фонда под управлением компании «Кинто». К слову, прикупить их Диму надоумил Личный счет. И самый главный актив — однокомнатная квартира в Киеве в спальном районе. У Дмитрия есть служебная машина.
Доходы
Зарплата Дмитрия составляет 15 000 грн в месяц. Аня, по ее же словам, пока приносит лишь расходы. Но в ближайшее время планирует выйти на работу и получать не менее 2500 грн. Неофициальный доход семьи — еще около 5000 грн в год. Итого ежемесячный доход семьи составляет 15 400 грн (когда Аня выйдет на работу, доходы семьи увеличатся до 18 000 грн).
Расходы
Около 400 грн ежемесячно уходит на оплату коммунальных услуг, международных телефонных разговоров и пользование интернетом. На питание семья тратит 1700 грн, на одежду, игрушки, книги, диски — 2000 грн. Кино, театр, развлекательные центры, кафе — 600 грн. Лечение обходится в 200 грн. Суммарные затраты — 5000 грн в месяц.
Яхту, самолет и домик с островом в придачу семья Мазур покупать не собиралась. «Но если Личный счет знает, как можно все это приобрести, учитывая наши доходы, то посоветуйте. Мы воспримем это как прямое руководство к действию», — подшучивает Аня.
Своим нынешним положением семья довольна, но, конечно же, не против его улучшить. Диме нравится работать с людьми и ездить на соревнования. Ведь большую часть «рабочего времени» он проводит в теплых странах.
Анна по специальности журналист. В ближайшей перспективе планирует выйти на работу, и надеется вырасти в собственных глазах и состояться не только в качестве домохозяйки, но и акулы пера.
В новой квартире семью в первую очередь интересует количество комнат. «Хочется, чтобы у ребенка была собственная комната, у его родителей — спальня плюс гостиная для совместного времяпровождения», — мечтает Аня. Кроме того, им не хотелось бы расставаться со своей однокомнатной квартирой. Когда сын подрастет, жилье перейдет ему по наследству.
В азартные игры семейная пара не играет — не верят в фортуну. Хотя Дима периодически «клюет» на рекламные кампании. Например, собирает и отсылает 10 пакетиков от Маккофе в надежде выиграть автомобиль.
Самым успешным своим вложением Дмитрий и Аня считают покупку акций. А самым неудачным стал для них полугодичный вклад на сумму $1000 под 9%. «Когда спустя 6 месяцев мы сняли деньги, то из-за падения курса, ничего не заработали, а даже немного проиграли», — рассказала Аня.
Александр
Седых,
финансовый
директор компании
«Простобанк
Консалтинг»
Приоритетной целью семьи должна стать покупка недвижимости. Жить втроем в однокомнатной квартире тесновато, да и о будущем поколении позаботиться не мешает. К тому же и квартиры в столице стремительно дорожают, чем раньше семья позволит себе купить жилплощадь, тем выгоднее.
К счастью, возможности у молодой пары более чем хорошие. Чистые доходы составляют около 10 400 грн, а в скором будущем должны подрасти до 13 000 грн. Семье даже не придется копить на первоначальный взнос, ведь в дополнительный залог можно предложить уже имеющуюся однокомнатную квартиру. Ипотечный кредит лучше брать в долларах, поскольку процентная ставка ниже, чем по гривневым кредитам, а в отличие от евро, доллар стабильнее, хотя ставка в евровалюте на 1-2% ниже. Одолжить можно в одном из банков — УкрСиббанк, Международный ипотечный банк, Укрсоцбанк, ПУМБ, Индэкс-Банк — предлагающих более привлекательные условия, чем в среднем по рынку.
Для получения кредита предпочтительнее приобрести недвижимость нижней ценовой категории — $150 000. Платеж по кредиту на первых порах составит $2000-2800, в зависимости от суммы кредита ($150-200 тыс.). Поэтому при покупке дорогой квартиры семье придется лишиться части сбережений или ограничить расходы. Да и банкиры могут отказать в такой ссуде, посчитав доход семьи недостаточным для получения займа.
После получения кредита, семья может переехать в новую квартиру, а старую сдать в аренду, что повысит ежемесячные доходы на $300-400. Полученной прибыли как раз хватит на приобретение автомобиля в кредит. Первоначальный взнос по иномаркам составляет 10-15%, что может быть покрыто за счет части долларового депозита. Можно взять кредит и без первоначального взноса, но расходы по безавансовым займам, как правило, выше.
Как вариант можно использовать имеющиеся финансовые активы Дмитрия: гривневый и долларовый депозиты и ценные бумаги. В этом случае семья может сэкономить на процентных платежах по кредиту, которые, как правило, превышают доходность депозита. Кроме того, при приобретении автомобиля в кредит Дмитрию придется также оплатить комиссии банка и страховки.
А вот с собственным бизнесом придется повременить.
Владимир
Евсеев,руководитель Агентства перспективных финансовых технологий
Уважаемый глава семьи, вы — уникальный специалист, тренер международного класса по большому теннису, причем не теоретик, а профессиональный спортсмен. Ваши услуги все более востребованы, соответственно, доходы и далее будут расти. В настоящее время занятия большим теннисом для многих становится обязательным атрибутом образа жизни. Уже сегодня ваша работа приносит хорошие блага в виде высоких доходов и служебной машины. Для воплощения большей части желаний семьи не меняйте профессию еще лет семь. Вместе с тем потратьте время на подготовку к переходу на новую работу — получите соответствующее образование (дистанционно) и опыт (для этого возьмите пакет акций в собственное управление).
Технология достижения материальных целей семьи будет выглядеть следующим образом:
1. Ребенок должен пойти в сад, супруга — на работу. С февраля 2007 года ежемесячно откладываем в хороший банк 12 тыс. грн. К марту 2008 года с процентами (15% годовых) накопится около 168 тыс. грн. Это позволит купить хорошего «свежего» японца Toyota Camry не позднее 2005 года выпуска (коррекция цен под воздействием принятия Украины в ВТО подробно описывалась в декабрьском номере ЛС).
2. Если же к тому времени произойдет резкое падение цен на недвижимость, вместо автомобиля покупаем квартиру. Если нет — переходим к п. 3.
3. Итак, рынок недвижимости оказался стабильным, квартиру внепланово не покупаем (ипотека на 25 лет, под 11% годовых, на сумму $170 тыс. приведет к долговой нагрузке на семейный бюджет «весом» в несколько тысяч долларов ежемесячных выплат, причем три четверти суммы составит погашение процентов). Для приобретения заветной трешки с марта 2008 года производим следующие действия:
3.1. Банковские накопления от гривневого и долларового депозитов, с учетом заработанных за предыдущий год процентов, объединяем и полученную сумму (на январь 2008 года = $5720) откладываем для накопления в хороший банк.
3.2. Валюту вклада определяем в 2008 году.
3.3. Пополнение определяем в эквиваленте $2400 в месяц.
3.4. При усредненной процентной ставке 8% годовых через пять лет, а именно весной 2013 года, на счетах образуется сумма около $185 тыс.
3.5. Стоимость недвижимости пришла в соответствие с европейскими аналогами и уже никого не шокирует. Семья смело покупает доступную теперь квартиру и переезжает в нее.
4. Осиротевшую однокомнатную переводим из пассива в актив и сдаем в аренду. Образующийся дополнительный доход откладываем на учебу ребенку.
Будьте благополучны!
Алия
Бахтина,Руководитель компании «Алхимия финансов»
Анализ текущей ситуации начинаем с подсчета финансовых рисков и плана финансовой защиты.
У Дмитрия нет страховой защиты. Он является единственным кормильцем в семье, и в такой ситуации наличие полиса страхования жизни — очень важный пункт финансовой защиты.
Для того чтобы Анна могла выйти на работу, ребенка необходимо определить в детский сад, что увеличит расходы семьи на 300 грн в месяц.
$5000, которые в настоящий момент находятся на расчетном счете в банке, я рекомендовала бы положить на депозит с такими условиями:
— возможность пополнения счета;
— возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;
— фиксированный процент на протяжении действия депозита;
— ежемесячная капитализация.
Это будет резервный фонд семьи. Он необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений.
После подсчета всех расходов и доходов мы получаем сумму инвестирования в размере 12 600 грн. Вопрос инвестируемой суммы — основной.
Теперь посмотрим, как скоро в такой ситуации семья сможет достигнуть своих целей.
Дмитрию необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является главным кормильцем в семье. Это один из основных пунктов плана финансовой защиты. Как правило, я рекомендую в таких случаях открывать программы накопительного страхования, которые включают в себя и страхование жизни, и консервативное инвестирование с целью накопления средств на пенсию, то есть фактически закрывают две позиции плана финансовой защиты. Но возможно также разделение этих двух пунктов, то есть покупка отдельно полиса страхования жизни (без накопления) и инвестирование средств, предназначенных на будущее (на пенсию) в другие консервативные инструменты.
Достаточно откладывать $2000 в год в течение 20 лет по накопительной пенсионной программе, чтобы в дальнейшем открыть депозит на всю сумму и получать в виде процентов $250 ежемесячно. Или же можно заключить со страховой компанией договор на выплату пожизненной пенсии.
Аналогичную программу страхования я предложила бы открыть и для Анны.
Михаил еще маленький, ему всего 3 годика, но уже сейчас необходимо подумать о его образовании. Хорошее образование обойдется примерно $25 000. Если сейчас открыть накопительную программу, то необходимо вносить $2000 ежегодно в течение 12 лет. Тогда к моменту окончания школы у Михаила будет необходимая сумма на обучение.
Для покупки автомобиля семье достаточно в течение года пополнять депозитный вклад на сумму 4500 грн. Через 365 дней сумма на счете подрастет до 60 000 грн.
Чтобы накопить необходимую сумму для старта собственного бизнеса, Дмитрию понадобится определенное время. Нельзя забывать и о том, что в период становления бизнеса доходы семьи значительно сократятся, поскольку Дмитрий будет посвящать большую часть времени развитию собственного дела, а зарплаты Анны не хватит на текущие расходы и оплату страховых программ. В связи с этим семье следует накопить сумму больше $100 тыс.
Для достижения этой цели 40% свободных средств следует вкладывать в покупку инвестиционных сертификатов паевых инвестиционных фондов, 60% — откладывать на депозиты в банках в определенной пропорции (доллары — 30%, евро — 30%, гривни — 40%). Следуя этой схеме в первый год семья сможет инвестировать лишь 67 тыс. грн, поскольку оставшиеся деньги пойдут на покупку автомобиля, в дальнейшем — 121 тыс. грн. Через пять лет такого инвестирования Дмитрий сможет начать свой бизнес. А спустя два-три года семья возьмет кредит на трехкомнатную квартиру. Однокомнатную квартиру можно сдавать в аренду, что позволит рассчитывать на дополнительный доход.
При выбранной стратегии семья будет застрахована от основных инвестиционных рисков.
Данный план рассчитан на консервативных предположениях размера доходности, поэтому скорее следует ждать более привлекательных результатов от инвестирования, но личный финансовый план — это не волшебная палочка, и он не сотворит чуда. Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными. Поэтому для достижения поставленных целей потребуется время.
