Контракти.ua

20756  —  07.12.07
Как получить страховую выплату в полном объеме и в чужой страховой компании
Как получить страховую выплату в полном объеме и в чужой страховой компании

Только благодаря посредникам можно сохранить высокие отношения на прочном меркантильном фундаменте. Мы решили выяснить, чем полезны "темные лошадки" в страховании, способные все решить да еще бесплатно для клиента...

Анастасия РигинсЛичный Счет



"Все просто, ковбой! Делаешь массаж пятки и получаешь страховые выплаты за каждый пролетевший мимо тебя этаж."
ОН платит, а ОНА обещает. ОН рискует, а ОНА гарантирует. У НЕГО неприятности, а ОНА считает убытки. Он хочет вернуть свое, а ОНА требует показать справки. Дальше — скандал и строгие лица в мантиях. Вот если бы ОН платил ЕМУ, а ТОТ обещал ЕЙ. Так появились страховые брокеры, утверждающие, что встреча клиента со страховой компанией тет-а-тет не всегда безопасна, поскольку в юридических тонкостях договоров кроется масса подводных камней. И только благодаря посредникам можно сохранить высокие отношения на прочном меркантильном фундаменте. Личный счет решил выяснить, чем полезны мистеры Вульфы в страховании, способные все решить да еще бесплатно для клиента.

Тимур и его страховки

Не каждый настойчивый клиент способен разобраться в рекламных обещаниях 430 страховых компаний. Даже если он, к примеру, вычленит десятку лучших страховщиков, все равно выбрать самые выгодные условия весьма непросто. Нежелание клиента возиться с кучей бумаг и самостоятельно выискивать лучшие услуги — основной заработок брокеров. Только комиссионные платит посреднику не клиент, а страховая компания. Причем цена полиса, купленного напрямую или через брокера, одинакова. А экономия собственного времени и сил очевидна.


Обратившись к посреднику, будущий клиент описывает параметры своего автомобиля или имущества, а брокер предоставляет условия 6-8 компаний, выбирая при этом лучшие. К тому же если для обычного клиента у страховых компаний, как правило, существуют стандартные договоры, то совсем другое дело, когда договариваться со страховщиками будет сам брокер. А он, заметим, оптовый покупатель полисов, и если вы ему сильно приглянетесь, например, решив застраховать не только свой автомобиль, но и квартиру брата, а для мамы купить медицинский полис, то скидка гарантирована. «Если клиента, заключившего договор через нас и оставшегося недовольным качеством услуги, мы потеряем навсегда, то вот со страховыми компаниями наладить отношения вполне возможно, — объясняет принципы своей работы Ибрагим Габидулин, директор посреднической компании «Дедал». — Брокеру экономически выгоднее отстаивать интересы клиента, а не страховщика. Иногда мы можем не только организовать скидку, но и уменьшить стоимость полиса за счет своей комиссии». Правда, таким отношениям должна предшествовать длительная дружба. Для основной же массы клиентов общение с брокером полезно экономией времени, подробной консультацией и подбором качественного полиса. Ведь прежде чем порекомендовать какую-либо страховую компанию добросовестный брокер изучает финансовые отчеты и балансы компании, знакомится с показателями выплат и статистикой рисков. Немаловажным подтверждением благонадежности страховщика является наличие собственных андеррайтеров и актуариев — специалистов, просчитывающих риски и тарифы, а такие спецы есть далеко не в каждой компании. «Так как брокер знает ситуацию на страховом рынке изнутри, он никогда не посоветует приобрести полис у аффилированной страховой компании, там, где вы никогда не получите выплату», — убеждает господин Габидулин. А после некоторого раздумья добавляет: «Если страховщик, рекомендованный брокером, не осуществит выплату, посреднику придется платить из собственного кармана. У нас нередко бывали такие случаи. Сейчас с этими компаниями не работаем, а сотрудничаем с теми, из кого не приходится выбивать возмещения».

Диктатор рисков

По сути, брокер не только находит приемлемые условия страхования, но и выступает в качестве адвоката клиента — советует, в каких пунктах договора возможен компромисс, а какие условия желательно исключить. Покупая полис впервые, весомый аргумент для большинства — цена услуги. На желании сэкономить ловят клиентов не совсем добросовестные страховщики. Например, когда-то страховая компания «Укрсоцстрах» предлагала полисы КАСКО, в которых кражей считалось событие, когда машина исчезала с автомобильной стоянки, отвечающей требованиям законодательства Украины. А это значит, что стоянка должна быть огорожена колючей проволокой, иметь шлагбаум и охранников. Согласитесь, что таким требованиям не отвечает большинство городских парковок или стоянок. Владелец такого полиса, отлучившийся на пять минут в магазин и по возвращении не обнаруживший своего автомобиля, может не рассчитывать на возмещение по риску «Угон». «Когда клиент обратился с подобным договором, нам удалось убедить страховую компанию удалить это условие как нерыночное, — комментирует директор компании «Дедал». — У компании «PZU Украина» в договоре КАСКО в пункте 6.1.1 значится, что застрахованный автомобиль в ночное время должен находиться на охраняемой стоянке, но на наших клиентов это условие не распространяется: страховым событием считается угон с любого места. А вот когда человек покупает полис напрямую у страховщика, то этот пункт «выплывет» при наступлении страхового события».

 

Иногда без ходатайства брокера клиент не добьется желаемого результата. Так, например, в брокерскую компанию «Эксперт» обратился владелец очень дорогого автомобиля, пожелавший застраховать его с нулевой франшизой (размер невозмещаемой страховой компанией суммы). «Повысив незначительно тариф на риск угона, мы договорились со страховщиками о нулевой франшизе», — поведала сотрудница компании «Эксперт» Юлия Касьян. А брокер BritMark Financial Advisors Наталья Тулюлюк рассказала, что в некоторых страховых компаниях требуют от клиента предоставления справки о том, что он не находился в состоянии алкогольного опьянения или документы, заверенные нотариально, по каждому страховому случаю, а также существует ограничение скорости и проезда на красный свет. Опытный брокер либо не посоветует своему клиенту заключать договор с такими компаниями, либо сумеет договориться со страховщиками об исключении подобных требований. Кстати, посредник может пригодиться не только в выборе КАСКО, но и в выборе страховой компании при покупке недвижимости в кредит. Как правило, в крупных банках аккредитовано от одной до 20 страховых компаний. Агент банка скорее всего порекомендует застраховаться у той компании, которая платит ему большие комиссионные. А вот посредник проверит, не является ли страховщик банкротом и насколько реально получить выплату по страховому событию.

Вещдоки

Даже в самых лучших страховых компаниях клиент при наступлении страхового события занимается сбором документов самостоятельно. А вот заручившись поддержкой брокера, он вполне может рассчитывать, что посредник сделает все сам. В небольших брокерских компаниях такая помощь бесплатна. Брокер не только берет доверенность на представление интересов застрахованного, но и в некоторых случаях выполняет миссию аварийного комиссара, выезжая на место ДТП. В крупных брокерских компаниях за дополнительные услуги попросят доплатить. Например, у брокера «Дедал» можно приобрести сервисную карту. Самая высокая цена карты на год — $500. Ее обладателю гарантирована не только техническая помощь на дороге и эвакуация транспорта фактически из любого населенного пункта страны, но и поддержка при ДТП за рубежом. Брокер закажет гостиницу за свой счет, доставит автомобиль на родину, оплатит перелет не только клиента, но и его водителя, а также арендует на несколько дней машину для потерпевшего. «Если страхователь попал в аварию, мы сделаем все, чтобы он получил выплату», — убеждает Ибрагим Габидулин. Порой брокеры, стремящиеся положительно уладить дела своих клиентов, не боятся превысить полномочия. «Звонит нам как-то клиент и говорит, что попал в ДТП. Приезжаем и видим, что автомобиль съехал с горки и врезался в дерево, благо оно задержало машину, потому что впереди было озеро. Клиент утверждал, что автомобиль сам поехал. Но водитель забыл поставить машину на ручник, — рассказывает представитель одной брокерской компании. — Нам пришлось описать «правдоподобную» историю ДТП, чтобы незадачливый клиент мог рассчитывать на выплаты». А вот в практике Натальи Тулюлюк бывало и такое: брокер, поспешив, умудрялся выхлопотать возмещения с компании, в которой клиент не был застрахован.

Одним словом, задача брокера — удачно балансировать между страховой компанией и клиентом — с одной стороны, стараться максимально обходить страховщика, с другой — защищать клиента.


Наталья Бенецкая,
председатель правления финансовой группы «Страховые традиции»


— Чем отличается страховой брокер от страховой компании?


— Деятельность страховой компании, по сути, сводится к покупке рисков за деньги, а брокер предлагает услуги консультирования, то есть де-факто он посредник, не принимающий никаких обязательств по рискам и несущий ответственность только за юридически правильное оформление договора. Его специфику работы обусловливает, с одной стороны, тщательный выбор партнерских компаний, с другой — сопровождение клиента: от консультирования при выборе страховой программы до помощи при урегулировании страхового события. Ценовая политика зависит от условий партнерского соглашения, в некоторых случаях брокеры могут предлагать полисы дешевле, чем компании, но за счет своей прибыли. Обычно цены одинаковы.


— Многие брокеры утверждают, что они отстаивают интересы клиента, а не страховой компании. Это так?


— Для брокера, работающего по мировым стандартам, клиент превыше всего, в то же время страховщик больше заинтересован в брокере, чем брокер в нем. На развитых рынках у страховых компаний практически отсутствуют отделы розничных продаж, эта функция выполняется страховыми брокерами. Около 80% сборов платежей по договорам с физическими и юридическими лицами страховщики получают через брокеров, в Украине же таким путем поступает всего 3-5%. Но на нашем рынке уровень брокеров разный: серьезные профессиональные структуры работают по мировым стандартам, а начинающие могут менять приоритеты.


— Правда ли, что с помощью страхового брокера можно избежать покупки страховки в ненадежной компании?


— В идеале это, действительно, так, поскольку брокер аккредитует компанию после тщательного анализа и предлагает клиенту услуги с оптимальным страховым покрытием, налаженным документооборотом, отработанным механизмом выплат и пр. Профессиональный брокер концентрируется в узком сегменте рынка, работа с широкой линейкой продуктов требует значительных ресурсов. В Украине типичный партнер страхового брокера — это добротная компания среднего уровня, которая в состоянии оперативно принимать решения и отвечает всем его условиям. Крупные компании не могут похвастаться оперативностью, а мелкие не всегда соответствуют требованиям.


— В каких случаях выгодно воспользоваться услугами брокера, а в каких страховой компании?


— Наиболее выгодны услуги брокеров для крупных предприятий, при комплексном страховании, когда необходима защита от разных рисков. Для физического лица основная выгода сотрудничества с брокером в том, что отпадает необходимость анализировать рынок и самостоятельно искать подходящую страховую компанию. Правда, придется поискать профессионального брокера. А при обращении в надежную страховую компанию брокер по большому счету не нужен.


Сергей Парфенюк,
генеральный директор СК «Континент»


— Основная задача страхового брокера — оптимальное размещение страхового риска, о чем он и подписывает соглашение с клиентом. Являясь посредником между компанией и клиентом, брокер может подписать соглашение и с компанией, но в любом случае он в первую очередь представляет интересы клиента. Брокерское вознаграждение посредник может получать как от клиента за счет комиссионных, так и от компании за счет партнерского тарифа. И я не думаю, что для клиента стоимость полиса будет существенно отличаться при покупке через брокера.


И хотя брокер прежде всего отстаивает интересы клиента, однозначно говорить о том, что с его помощью можно избежать покупки страховки в ненадежной компании, нельзя. Безусловно, брокер проводит анализ страховых компаний, с которыми работает, и рекомендует клиенту не только оптимальные условия по заключению договоров, но и взвешивает все в комплексе — от стоимости до условий выплат возмещения. Если впоследствии СК по каким-то причинам не сможет выплатить страховое возмещение, клиент в первую очередь будет иметь претензию к брокеру, поскольку тот несет ответственность за размещение риска. Безусловно, брокер очень серьезно отслеживает надежность той или иной страховой компании. Но полную ответственность за взятый на удержание риск несет компания, и даже самые надежные системы отбора и контроля партнеров брокера не гарантируют 100% результата.


Услугами брокера выгодно воспользоваться, когда клиент в силу разных обстоятельств не имеет возможности заниматься подбором страховой компании: мониторингом рынка, определением оптимальных условий, тарифов и пр. Все эти задачи ложатся на плечи брокера, он подбирает условия размещения риска клиента. И действительно сопровождает его от момента заключения договора в той или иной страховой компании до выплаты страхового возмещения, заботится и о своевременной пролонгации договора страхования. Посредничество брокера позволяет клиенту освободиться от необходимости постоянно держать на контроле состояние своей страховой защиты.


В случае, если у клиента есть достаточно времени и возможностей для общения непосредственно со страховой компанией, финансовая сторона вопроса может быть для него менее обременительной, но не всегда. Все зависит от предпочтений клиента: иногда страховой брокер просто незаменим, но если у клиента уже сложились отношения с компанией и он полностью удовлетворен ее надежностью, качеством услуг и их стоимостью, посредник не нужен.

Статьи по теме
Кабмін хоче підвищити акцизи на сигарети, пальне та алкоголь для гармонізації з нормами ЄС
Кабмін хоче підвищити акцизи на сигарети, пальне та алкоголь для гармонізації з нормами ЄС

Кабінет міністрів зареєстрував законопроекти, що передбачають підвищення акцизів на алкоголь, пальне та тютюнові вироби для приведення законодавства України у відповідність із нормами Євросоюзу.
вчера, 09:36 — 396

Україні пропонують відмовитись від прив'язки курсу гривні до долара
Україні пропонують відмовитись від прив'язки курсу гривні до долара

Рада оверсайту індикаторів грошового та валютного ринків не виключає необхідність переходу на курсову привязку гривні до євро.
26.03 — 194

Україна відмовиться від імпорту газу і готується до нульового транзиту, - Меморандум із МВФ
Україна відмовиться від імпорту газу і готується до нульового транзиту, - Меморандум із МВФ

Україна не планує імпорт газу і наступного опалювального сезону. Також буде вжито заходів для стабільності системи після закінчення терміну дії транзитної угоди з Росією наприкінці 2024 року.
25.03 — 295