Анатолий Чубинский: в основе добровольного медицинского страхования – человек
Генеральный директор страховой компании «НАФТАГАЗСТРАХ» Анатолий Чубинский об особенностях добровольного медицинского страхования, достигнутых результатах и новых страховых продуктах.
СК «НАФТАГАЗСТРАХ» вошла в тройку лидеров рейтинга ТОП-50 лучших страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по количеству собранных страховых платежей. Как вы оцениваете такой результат?
Анатолий Чубинский: На самом деле полугодие не совсем еще отражает результативность в данном сегменте. Почему? Потому что наша методика работы предполагает помесячную оплату страховых услуг, в то время как у наших конкурентов, которые на одну-две ступеньки выше, платежи годовые. Поэтому даже за 9 месяцев у нас очень сильно отличаются цифры, а за год еще больше. Это денежные показатели, которые в данном случае не совсем корректны, поскольку в добровольном медицинском страховании важно знать, сколько людей застраховано той или иной компанией. На сегодняшний день мы застраховали более 270 тысяч человек, это - в основном железнодорожники Украины. И ожидаем, что в октябре этот показатель достигнет 300 тысяч, а к концу года превысит его. По нашим расчётам нам удастся выйти на 350 тысяч застрахованных, в 2012 году приблизимся к цифре 400 тысяч человек.
Поэтому, если считать по деньгам, мы третьи, а по количеству застрахованных лиц – первые. Сегмент ДМС следует оценивать по людям, а не по деньгам. Ведь смысл добровольного медицинского страхования – это человек.
В эти дни исполнился год, как вы стали руководителем компании. Если подвести итоги за год, что удалось сделать, а что – нет?
Анатолий Чубинский: Год был непростым. Любой руководитель начинает с анализа результатов прошедших лет и составления программы, разработки стратегии на следующий период. За квартал 2010 года мы изменили технологию получения дохода. Из политэкономии мы знаем, что прибыль – это доход минус затраты. Есть разные варианты увеличения прибыли: можно увеличить доход при постоянных затратах, либо уменьшить затраты при постоянном доходе. У нас третий вариант: увеличение дохода и снижения затрат.
В страховом бизнесе применяется показатель «затраты на ведение дела». В основном, это именно административные затраты. Я увидел, насколько было отягощено администрирование в компании. Поэтому в четвертом квартале прошлого года мы резко снизили административные затраты, упорядочили рабочие места и оптимизировали численность офисных работников. Безусловно, это тяжелое решение, ведь каждый человек – это судьба. Но все мы понимаем, что работа должна быть результативная.
То же самое с дочерней ассистирующей компанией, которая действовала при СК «НАФТАГАЗСТРАХ». Мы по максимуму сократили штат ассистирующей компании, переведя координацию со всеми медучреждениями непосредственно на страховую компанию.
Итого мы добились существенного снижения административных затрат. А доход страховых компаний увеличивается двумя путями: повышением тарифов или увеличением натуральных показателей страхового портфеля. За этот год нам удалось увеличить портфель в денежном выражении почти на 50%.
Были ли разработаны новые страховые продукты?
Анатолий Чубинский: Мы разработали новые медицинские программы, которые по содержательной части более емкие с повышенным спросом. Я сейчас называю наши страховые программы «мультилимитными»: если наша ответственность на одного застрахованного составляет 20 000 гривен, а человек платит всего 600 гривен в год, то это не значит, что за каждое заболевание (страховой случай) человек получает возмещение в размере 20 тыс. грн. Вся программа разбита на определенные лимиты страховой ответственности по видам заболеваний, т.е. по структуре наша медицинская программа - мультипрограмма. И вот эти лимиты необходимо продумывать, понимать и знать статистику по тем или иным заболеваниям, сбалансировать, чтобы и страховая компания не находилась на грани банкротства, и чтобы человек, уплатив деньги, был уверен, что его не обманут.
Также мы начали масштабный проект с «Укрзалізницей» по страхованию пенсионеров-железнодорожников. Хотя данный страховой продукт и убыточный, то есть, 100 единиц денег приходит, и 100 единиц мы отдаем медучреждениям – но мы заведомо идем на такой шаг, потому что через нас эти деньги идут в медучреждения, получая статус страховых платежей, контролируемых и адресных денег. То есть, мы добились более цивилизованного способа помощи пенсионерам через их страхование. И сейчас мы видим плоды нашей работы – пенсионеры благодарны за помощь и нам, и предприятию.
Новая программа - страхование членов семей железнодорожников. Этот проект тоже можно назвать социальным, поскольку стоимость полиса ДМС для членов семьи в 1,5 – 2 раза ниже, чем обычная цена для железнодорожника, а страховое покрытие одинаковое для всех. Программа также предусматривает дополнительные условия для детей.
В каком направлении будет развиваться компания? Планируете ли вы выход на новые рынки страхования или в приоритете останется ДМС?
Анатолий Чубинский: Пока что наша специализация - добровольное медицинское страхование, которое составляет 95% портфеля, так что резко мы эту пропорцию не изменим. Но я своим работникам уже ставлю задачу развивать и другие виды страхования, ведь у нас есть 19 лицензий. Но сами по себе они не могут развиваться по одной простой причине: страхование в Украине мало кому интересно.
Хотя если парламент примет закон о введении обязательного медицинского страхования, то чисто теоретически он может либо похоронить добровольное медицинское страхование либо наоборот, дать мощных толчок для его развития. Все будет зависеть от того, что депутаты впишут в документ. Если будут предусмотрены стимулы для развития добровольного медицинского страхования – этот сегмент страхового рынка будет развиваться очень динамично.
Что, по Вашему мнению, необходимо рынку ДМС в Украине?
Анатолий Чубинский: В целом, состояние медицинского страхования в Украине отвратительное. То, что делаем мы и наши конкуренты – это капля в море. Только благодаря инициативе коллег, благодаря тому, что все мы работаем с корпоративными клиентами, создается видимость развития медицинского страхования. На самом деле мотивов для его развития нет. А мотивация должна быть в первую очередь у работодателя. Его главная задача – получать прибыль. В условиях, когда предприятие прессуют налоговые органы, предложить ему медицинское страхование очень сложно. Очень мало работодателей готовы «оторвать» часть прибыли и застраховать своих работников. Поэтому нужны изменения в налоговом законодательстве: если работодатель получит право относить затраты на страхование к валовым расходам, тогда ДМС получит импульс к развитию. Ни один чиновник не рассчитывал математическую модель, чтобы показать экономический эффект от снижения налогового пресса. А такой эффект будет обязательно. Но если страховщикам не найдётся места в проекте медицинской реформы, все преимущества нивелируются, поскольку де-факто система останется без изменений.
