Несчастный случай: полисы страхования от неудач все еще не очень популярны
От несчастных случаев в Украине ежегодно погибает 45–50 тыс. человек — это примерно 6% всех смертей. Страховые компании страхуют от несчастного случая, однако спрос на такой продукт по-прежнему невысок.
Несчастье есть
В жизни опасность подстерегает нас буквально на каждом шагу: вывихи и переломы, ожоги и обморожения, отравление медпрепаратами и некачественными продуктами. «За последние пять лет от несчастных случаев в Украине погибли 344,5 тыс. человек, ежегодные потери для экономики от этого превышают 20 млрд грн (более 4% ВВП)», — рассказывает предправления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной. Однако пока украинцы не спешат страховать себя от несчастных случаев. По подсчетам Вадима Загребного, ежегодно в стране заключается всего около 3 млн договоров розничного страхования от несчастного случая (НС). По данным Госфинуслуг, доля страхования от НС в общем портфеле СК за 9 месяцев 2010 года едва достигла 2% (302 млн грн).
«Чаще всего страховку покупают банковские заемщики: поскольку кредитная активность в последние годы существенно снизилась, страховщики зафиксировали падение премий по страхованию от НС от физлиц», — комментирует заместитель директора по развитию агентской сети СО «Ильичевское» Надежда Листопад. Среди других поводов застраховаться — участие в мероприятиях с повышенным риском (например, спортивные соревнования), на которые участники без наличия договора страхования не допускаются, или турпоездки (по Украине или за границу). «В сезон отпусков (Новый год и Рождество, майские праздники, летний период) мы наблюдаем резкий рост спроса на такие полисы», — подтверждает исполнительный директор СК «Уника» Тамаш Райнаи.
Отдельная категория страховщиков — дети. «Как правило, родители страхуют своих чад на время их пребывания в лагерях отдыха», — рассказывает сотрудник СК «Украинская страховая группа» Лилия Колесник. На отдыхе уровень травматизма у детей, как правило, выше. «Самые распространенные страховые случаи — ушибы, переломы, растяжения, вывихи, ожоги, укусы животных или насекомых, попадание в дыхательные пути инородных тел», — перечисляет зампред правления по операционной деятельности СК «Дженерали Гарант» Наталия Шарвадзе. Родители в основном покупают длительные полисы страхования лишь в двух случаях: если того требует учебное заведение или если школьник занимается в спортивных секциях.
Индивидуальное страхование от несчастного случая еще мало популярно. «Мы стремимся популяризировать страхование от НС среди автомобилистов, предлагаем им комплексные продукты (например, «КАСКО 3 в 1»), однако украинцы еще не понимают, что в первую очередь нужно страховать себя и свое здоровье, а не железо», — разводит руками Тамаш Райнаи. Пока же основную долю премий обеспечивают корпоративные клиенты: руководители компаний (чаще всего промышленных) стремятся защитить своих сотрудников от производственных травм.
Плата за страх
Несчастный случай — это «внезапное, кратковременное, непредвиденное, не зависящее от воли застрахованного событие, которое произошло вследствие влияния различных внешних факторов и привело к расстройству здоровья застрахованного и/или его смерти».
К НС, например, относятся различные травмы (бытовые или производственные), утопление, попадание инородного тела в дыхательные пути, ожоги, обморожения, поражение электрическим током или молнией, острое отравление химическими веществами, медицинскими препаратами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции, дизентерии, сальмонеллеза) и укусы животных, ядовитых насекомых, змей. При этом СК не возмещают расходы на лечение: застрахованный получает компенсацию за сам факт получения травмы.
Страховая выплата зависит от размера страховой суммы и от степени нанесенного ущерба. Как правило, в случае летального исхода СК выплачивают 100% суммы. На всю сумму клиент может рассчитывать, если в результате НС он получил инвалидность I группы (75–80% — инвалидность II группы, 50–60% — III группы). Если застрахованный временно потерял трудоспособность, страховая компания выплатит ему от 0,05% до 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.
Поскольку страхование от НС — добровольное, законодательных требований к размеру выплаты нет. По большому счету, клиент сам может выбрать размер максимального покрытия. Но чаще всего СК устанавливают рекомендованные страховые суммы (как правило, от 5 тыс. до 200 тыс. грн). Корпоративные клиенты в основном выбирают меньшие суммы, частные лица — большие. «Как-то к нам обратилась семейная пара, которую интересовало покрытие не 100 тыс. грн (максимально возможное по стандартному договору страхования от несчастного случая в нашей компании), а 500 тыс. грн», — вспоминает Тамаш Райнаи.
От страховой суммы зависит не только размер выплаты, но и стоимость полиса. А эта цена напрямую зависит от рода деятельности клиента. Наименее рисковые профессии: офисный работник, учитель, юрист, инженер, врач (кроме работников скорой помощи). Шахтерам, летчикам-испытателям или строителям полис обойдется в 1,5–2 раза дороже. Кстати, в отдельную категорию СК относят профессиональных спортсменов, тренеров и судей всех категорий. На стоимость полиса влияют и увлечения клиента: если он занимается экстремальными видами спорта, то обязан сообщить об этом сотруднику компании. В противном случае СК может отказать в выплате при наступлении НС. Другой фактор, влияющий на стоимость, — время действия полиса. Корпоративные клиенты, как правило, ограничивают действие полиса рабочим временем.
Окончательная цена высчитывается для каждого клиента отдельно. Полис для шахтера старше 50 лет, который увлекается дайвингом, будет значительно дороже, чем для 35-летней домохозяйки, решившей отдохнуть на черноморском побережье. В среднем страховой тариф может колебаться от 0,5% до 3% страховой суммы (от 500 грн до 3 тыс. грн при максимальной выплате в 100 тыс. грн).
И, конечно же, внимательно читайте страховой договор: СК часто отказывают клиентам в выплате, аргументируя тем, что страховой случай не является несчастным. За 9 месяцев 2010-го страховщики компенсировали своим клиентам всего 30 млн грн, а это менее 1% всех выплат.
