Контракти.ua

Всі актуальні пропозиції від великих банків для таких вкладників зібрав «Мінфін». Про це повідомляють Контракти.UA.

Великі банки розпочали липень майже без змін депозитних пропозицій. Середні ставки на депозити у гривні на 3 місяці скоротились на 0,06 в.п., на стільки ж зросла дохідність піврічних вкладів у нацвалюті.

Середні ставки на 9-місячні вклади, які протягом останніх трьох років були не дуже популярними серед депозитних пропозицій банків, зараз додали 0,09 в.п. і зросли до 14,06% річних — найбільша середня ставка у лінійці строкових вкладів. Без змін залишаються середні показники дохідності річних вкладів. Як і у червні, у липні середні ставки за цими вкладами тримаються на рівні 13,61% річних.

Восток Банк зрізав ставку на гривневі депозити на 3 місяці відразу на 2 в.п. — до 14% річних. Таку саме дохідність банк пропонує зараз на 6-місячні вклади і 13% річних платить за депозитами на рік.

Альянс банк збільшив дохідність вкладів у гривні на 3 та 6 місяців — на 0,2 в.п., і платить за ними зараз 14,8% річних, дохідність вкладів на 9 місяців збільшено на 0,15 в.п. — до 15,35% річних. Натомість банк порізав дохідність вкладів у доларі: ставки депозитів на 3 і 6 місяців схудли на 0,05 в.п. — до 0,75% річних, на 9 місяців — на 0,1 в.п. — до 1,25 річних.

Банк Південний підвищив на 0,25 в.п. ставку на вклади в євро на 3 місяці - до 0,25% річних.

Згідно зі свіжими даними ФГВФО, частка гривневих депозитів у травні зросла з 64,3% до 64,8%, валютних — знизилася з 35,7% до 35,2%. Травневий відтік із валютних вкладів Фонд оцінює у 2,2 млрд грн. Причиною може бути як те, що українці протягом місяця активно знімали валюту, так і з низькими ставками у ВКВ, що їх продовжують тримають банки.

На початку липня серед великих фінустанов ставки у доларі на рік варіюються від 0,01% до 2,5% річних, в євро зберігається приблизно таке саме розподілення. В обох валютах ставка за безстроковими вкладами у ВКВ тримається на позначках 0,01−0,02% річних.

Депозити зростають, але темпи сповільнюються

За даними Фонду гарантування вкладів, у травні 2025 року обсяг заощаджень українців у банках збільшився на 12,6 млрд грн і сягнув 1,44 трлн грн. Це зростання виглядає скромнішим, ніж у квітні (+35,5 млрд грн), але в ньому є важливі сигнали для вкладників.

Попри війну, депозити продовжують зростати, але темпи уповільнилися майже втричі. У травні відбулося чисте скорочення валютних заощаджень, водночас приріст гривневих вкладів залишився стабільним, навіть трохи зріс, порівнюючи з квітнем.

Розподіл за типом тих банків, де найбільше тримають вклади українці, за місяць не змінився: понад дві третини (61,7%) тримають державні банки. На банки з приватним капіталом припадає частка у 20,7%, на банки з іноземним капіталом — 17,6%.

Тобто нові гроші, які заходили в систему у травні, переважно залишались у тих самих банках. У держбанки також надходять основні бюджетні виплати, зокрема, зарплати бюджетникам і соцдопомоги — саме ці кошти формують значну частину приросту депозитів.

Більшість коштів — «на картці», довгострокових вкладів майже немає

У структурі депозитів у травні, як і раніше, переважають кошти до запитання — 69,82%. Строкові депозити становлять 30,18%, із яких більшість — короткострокові.

Частка коштів на вимогу залишилася стабільною — понад 69%, частка вкладів до 3 місяців зросла на 0,1 в.п. Натомість частка вкладів на 3−6 місяці зменшилась на 0,21 в.п., а частка довгострокових вкладів (понад рік) зменшилася на 0,06 в.п. — до 0,82%.

Це свідчить по те, що більшість вкладників хочуть мати вільний доступ до грошей і не готові блокувати їх навіть на пів року. Бажання «заморозити» гроші на рік і більше — майже відсутнє через низькі ставки та нестабільні очікування.

Ставки VS інфляція: хто кого

У травні інфляція в Україні становила 15,9% у річному вимірі (за даними Держстату), що не дозволяє гривневим депозитам зберігати позитивну реальну дохідність. На початку місяця Індекс ставок за депозитами фізосіб (UIRD-9) становив лише 12,45% річних, а найвищий показник зберігався за тримісячними вкладами — 13,38% річних.

Фактично ж вкладник отримує «чистими» суттєво менше через оподаткування відсотків банкіських депозитів. Наприклад, за 13,38% річних після податків залишиться приблизно 10,3%, а при ставці 13,13% річних «чиста» дохідність становитиме приблизно 10,1%.

З огляду на податки та інфляцію, дохідність коротких депозитів залишається на межі нульового або незначного реального прибутку. Це одна з причин, чому майже 70% усіх заощаджень тримаються не на строкових депозитах, а на поточних рахунках.

Малі вклади — масові, великі — вирішальні

Найбільша частка вкладників — це громадяни з депозитами до 200 тис. грн, таких понад 57%. Але на 0,56% вкладників із сумами понад 600 тис. грн припадає понад 50% усіх депозитів у банках. Це створює вразливу концентрацію коштів у верхньому сегменті.

Частка вкладників із депозитами до 200 тис. грн трохи зменшилася (на 0,07 в.п.), як і частка таких вкладів у загальному обсязі (на 0,2 в.п.). Вклади понад 600 тис. грн зросли не кількісно (кількість вкладників незмінна, частка становить 0,56%), а сумарно — на +0,23 в.п. Вочевидь, що великі клієнти доносили гроші або залишали отримані доходи на рахунках. В інших категоріях структура лишилася стабільною, активної міграції між сегментами вкладників за місяць не відбулося.