Половина за все: преимущества и недостатки «экономных» полисов КАСКО
Автострахование стало для многих автомобилистов неподъемной ношей. И хотя тарифы по КАСКО остаются неизменными уже несколько лет кряду, те 5-6% в год, которые нужно заплатить за полис сейчас, уже совсем не те, что были 3 года назад. Обвал гривны, произошедший в 2014 году, привел к серьезному росту цен на автомобили. А поскольку стоимость страховки жестко привязана к стоимости авто, то и КАСКО подорожало в 2-3 раза.
Это привело к тому, что количество автовладельцев, которые страхуют свои автомобили, резко сократилось. И если вплоть до 2013-2014 годов ощутимый поток клиентов страховщикам генерировали банки, провал в кредитовании обрубил и этот источник. По данным автодилеров, сегодня в кредит продается порядка 8-10% авто. Самостоятельно, по собственному желанию страхует авто приблизительно каждый 5-й покупатель.
Такая неутешительная статистика вынуждает страховщиков искать возможности для наращивания продаж. Один из инструментов – усеченные продукты КАСКО, которые позволяют предложить автовладельцу тариф чуть ли не вдвое меньше стандартного.
Ищем выгоду
На самом деле, «экономное» КАСКО для украинского рынка отнюдь не новинка. Программы страхования, получившие условное название «КАСКО 50/50», появились еще лет 7 назад. Но в последние годы они стали пользоваться особой популярностью.
Суть подобных программ заключается в том, что автовладелец приобретает страховку, скажем, по тарифу 2,5-3%. При стоимости автомобиля на уровне 350 тыс грн платеж по договору составляет порядка 9-10 тыс грн в год.
«КАСКО 50/50 изначально покрывает риски клиента, связанные с тотальной гибелью или угоном авто», – рассказывает Андрей Спариш, директор по направлению продукт-менеджмент страховой компании «Альфа-Страхование». Но в отличие от обычного полиса, в рамках такого продукта небольшие и средней «тяжести» повреждения страховая компания не компенсирует. И неважно, стали они следствием ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара либо стихийного бедствия.
Правда, у автомобилиста есть выбор. Если произошло мелкое ДТП, он может «залечить» повреждения кузова и другие неисправности за свой счет. «В то же время, у страхователя остается право расширить страховое покрытие на частичные повреждения авто, в том числе и после страхового события», – объясняет Андрей Спариш. То есть, автовладелец просто доплачивает вторую половину тарифа по договору, и страховая компания осуществляет выплату.
Как поступать – личное дело каждого. Ведь кто-то и вовсе не обращает внимания на потертости и царапины, которые остаются после небольших аварий. Но даже если общая сумма ущерба вписывается в сумму доплаты по полису, вполне логично, что покупка «КАСКО 50/50» себя оправдывает.
Выплату? Доплатите!
Очевидно, что такие программы рассчитаны в основном на опытных водителей. Причем, многие страховщики этого и не скрывают, ограничивая минимальный возраст клиентов, приобретающих «КАСКО 50/50», 25-26 годами, а водительский стаж – 5 годами.
Но зачастую это далеко не все нюансы. «Данная программа может распространяться только на одного вписанного в договор страхования водителя. Чтобы оформить полис на других лиц, нужно будет оплачивать полную стоимость», – приводит пример Юрий Чунихин, председатель правления общественного союза «Украинский страховой омбудсмен». Аналогичные требования предъявляются и к самому автомобилю. Иногда на страхование по договорам «КАСКО 50/50» принимаются авто возрастом до 5-8 лет и стоимостью до 300-500 тыс грн.
Случается и так, что страховщики ограничивают клиента лишь одним страховым случаем. То есть, если по договору произведена выплата, он сразу же прекращает свое действие. «Поэтому нужно внимательно вычитывать договор на предмет точного списка тех ситуаций, при которых страховщик будет платить. Никаких оговорок в стиле «и другие» или «так далее» в этом перечне быть не должно», – предупреждает Юрий Чунихин.
Есть подводные камни и в самом механизме выплаты. Автовладелец не всегда может выбрать СТО, на котором будет производиться ремонт его авто. Часто перечень ремонтных станций состоит из тех сервисов, которые рекомендует страховая компания. Если страховой случай произошел по вине водителя, вследствие нарушения правил дорожного движения, то компания может применить повышенную франшизу. Скажем, не 3%, а 6%. Не все компании в рамках «КАСКО 50/50» предоставляют дополнительный сервис. Например, вызов эвакуатора или присутствие на месте ДТП аварийного комиссара.
Кстати, если автовладелец решит доплатить по полису, чтобы получить возмещение, решение необходимо принимать быстро. Требуемую сумму необходимо внести в течение 5-10 дней, иначе выплата «прогорит».
Взять за бесценок
Продукт «КАСКО 50/50» эволюционировал, и ассортимент программ страхования с ограниченным покрытием либо лимитированным перечнем рисков постепенно растет. Взамен автовладелец получает очень привлекательный тариф, на уровне 1,8-2,5% стоимости автомобиля.
Например, страховщики предлагают страховки для обладателей внедорожников, защищая их транспортные средства от повреждений, полной гибели или утраты транспортного средства вследствие ДТП, стихийного бедствия. Существуют программы, которые предусматривают страхование от одного-двух рисков. Скажем, только от угона или только от тотального уничтожения.
Появляются также продукты, которые дают возможность автомобилисту самостоятельно влиять на стоимость страховки. «Например, наша программа «Авто 3+1» позволяет управлять ценой полиса. Чем меньше событий у клиента будет в течение года, тем выгоднее окажется итоговая стоимость КАСКО. А если водитель три квартала ездил без страховых событий то 4-й квартал он, по сути, получит в подарок», – рассказывает Ольга Иванцова, начальник центра розничного бизнеса АСК «ИНГО Украина» в Киеве и Киевской области.
Впрочем, следует учесть, что реальную экономию автовладелец получит лишь при условии, что он выберет правильную комбинацию рисков, а также если за время действия договора страхования с авто не произойдет никакая неприятность. В противном случае, он будет вынужден доплатить вторую часть тарифа по полису, либо оплачивать ремонт автомобиля из своего кармана.
Автор: Павел Харламов, специально для Контрактов
