Когда банки начнут возвращать депозиты и давать кредиты
На вопросы Контрактов отвечают специалисты-банкиры. По их словам отмена моратория на досрочное изъятие вкладов никаким образом не добавляет стабильности и, на данном этапе, вероятнее всего будет иметь только негативные последствия.
Нужно ли отменять мораторий Нацбанка на досрочное расторжение вкладов?
Виктор Пономаренко, первый заместитель председателя правления «ПроКредит Банка»
— Отмена моратория на досрочное изъятие вкладов никаким образом не добавляет стабильности и, на данном этапе, вероятнее всего будет иметь только негативные последствия. Дело в том, что такая отмена совершенно не повышает вероятность возврата вкладов или же вероятность получить деньги быстрее от банков, которые уже сегодня испытывают трудности и не выплачивают вклады даже по окончанию срока. Для банков, которые остаются стабильными и имеют все шансы преодолеть кризисный период и далее укрепляться, такая отмена будет означать дополнительную нагрузку, что может подорвать и их стабильность. Важно помнить, что банки являются связующим звеном между вкладчиками и заемщиками, и возможность планировать и определенность в сроках — это фундаментальные элементы. Банки выдают кредиты, которые имеют сроки и графики погашений и не могут быть отозваны в любой момент; заемщики не могут по непрогнозируемому требованию банка вернуть кредит. Таким образом, для обеспечения стабильности крайне важна также определенность в сроках вкладов.
Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»
— Не думаю, что отменой моратория можно выполнить поставленную задачу — вернуть доверие украинцев к банкам. Фактически, этой мерой можно окончательно погубить банковскую систему. Фактически, даже сейчас, во время действия моратория, суммарный депозитный портфель украинских банков теряет порядка 8-10% от своего объема ежемесячно. Это означает, что почти все вклады, сроки по которым истекли, изымаются из банков. Следовательно, украинцы вообще не верят в способность банков, фонда гарантирования вкладов, руководства страны гарантировать сохранность их средств. Отменять мораторий в такой ситуации нецелесообразно. Более того, я считаю верным продлить мораторий по его окончании.
Игорь Дорошенко, член правления «Универсал Банка»
— На мой взгляд, если мораторий на досрочное изъятие депозитов будет сохранен, то это чревато усугублением кризиса. Сейчас данный запрет вызывает дефляцию на украинских товарных рынках, а эти факторы оказывают давление на качество кредитного портфеля банковской системы. Когда запрет был принят, он блокировал собой рыночный механизм выравнивания цен на товарных рынках в условии рецессии, ведь некоторые товарные группы пережили значительное обесценивание своих активов и теперь у них просто нет денег для сделок. Надеюсь, что регулятор сможет отменить мораторий в первом полугодии 2009 года, иначе мы можем стать свидетелями усугубления ситуации в украинской экономике. Но мораторий нельзя отменить просто так, ведь это вызовет определенный отток депозитных средств и может оказаться болезненным для банковской системы. Чтобы обеспечить стабильность работы банков в момент отмены запрета, регулятор должен обеспечить коммерческим банкам долгосрочное рефинансирование.
Когда вкладчики поверят банкам и доверят им свои сбережения?
Владимир Лавренчук, председатель правления «Райффайзен Банка Аваль»
— Вернуть доверие вкладчиков можно путем обеспечения выплаты депозитов по первому требованию. Если этого не будет — доверие не возобновится. На месте руководителей НБУ я бы разработал так называемый план «непрерывности бизнеса» на случай значительного оттока вкладов как для банковской системы в целом, так и для и каждого проблемного банка отдельно. Если менеджмент и руководство банков такого плана не имеют, то он должен быть у регулятора.
Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка
— Доверие вкладчика невозможно заслужить за месяц или даже за год, доверие выстраивается десятилетиями. В текущей ситуации, главная проблема банка и вкладчика — доверие к национальной валюте, восстановить, которое будет очень тяжело.
Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»
— Я полагаю, что добиваться восстановления доверия населения к банкам следует исходя из нескольких принципов. Прежде всего, следует разработать и презентовать прозрачные правила покупки и продажи иностранной валюты. Объяснить людям, каким образом происходит ценообразование на доллар. Во-вторых, стоило бы принять государственную программу по поддержке банковского сектора, которая включала бы рефинансирование банков, оказание помощи в докапитализации, возможность национализации. Наконец, я вижу, что во многом отсутствие доверия к банкам со стороны населения является проекцией отношения украинцев к власти в целом. Боюсь, что в этом кроется самая большая и, к сожалению, самая трудноразрешимая проблема — обеспечение политической стабильности в стране.
Когда банки поверят заемщикам и начнут выдавать кредиты?
Грег Краснов, Генеральный Директор Platinum Bank (ТМ «Международный Ипотечный Банк»)
— Сейчас мы нацелены на ускорение развития кратковременного кредитования физических лиц, включая потребительское кредитование, кредиты наличными и привлечение депозитов, при этом останавливая в полном объеме ипотечное кредитование.
Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка
— Начало кредитования может возобновиться не раньше второго полугодия 2009 года. Будут появляться продукты кредитования на приобретения залогового имущества. В большинстве случаев выдаваться кредиты будут в гривне по ставке от 25 до 30% годовых, с авансовыми платежами не ниже 30-50%. Оценка заемщиков будет происходить только по официально декларируемым доходам, размер платежа не будет превышать 25 % месячного дохода заемщика.
Владимир Лавренчук, председатель правления «Райффайзен Банка Аваль»
— Краткосрочные потребительские кредиты будут развиваться. Скромнее, чем раньше, но все равно их объемы будут расти. Автокредиты постепенно пере-йдут лизинговым компаниям. Что касается ипотеки, то у меня нет ожиданий, что в ближайшие два года такие кредиты вернутся в нашу страну. Это связано с тем, что у нас не будет долгосрочных гривневых пассивов для этих целей.
Андрей Онистрат, первый заместитель председателя правления «ПАРТНЕР-банка»
— Отдельные банки готовы кредитовать и сегодня. Но рынок не готов к существующим реалиям. Автодилеры признаются, что кредитный продукт с 50% авансом и 40% годовых в гривне не будет востребован рынком. А другие условия банки предложить не могут. Это же касается и ипотеки.
