15 спартанцев. Какие банки умрут, но вернут клиентам все депозиты до копейки
Статистика неумолима — 99% населения не верит банкам. И теперь каждый финансовый атеист, предавший вклады анафеме, предпочитает пересидеть смутные времена с золотовалютными запасами в наличной форме. Очень удобно — если подвернется случай, можно выгодно купить нечто материальное по ценам доисторического материализма.
Ведь деньги всегда под рукой ну или хотя бы в зоне прицельной дальности. Одна беда — у кого-то конечности могут оказаться длиннее. Кстати, ты снимаешь бронежилет на ночь или так спишь?
При всем уважении к альтернативным способам защиты сбережений, человечество еще не придумало лучшего места для хранения денег, чем банки. Бесспорно, они не идеальны. Лопнуть может даже самый именитый из них. А в нынешней ситуации в группе риска оказался почти каждый второй. Конечно, в случае банкротства тебе все равно вернут деньги. Или хотя бы их часть. Сколько лет займет это удовольствие, читай на следующих страницах. Но зачем же выбрасывать годы на ветер? Специально для тебя мы отобрали наиболее устойчивые финансовые учреждения, в которых ты сможешь забрать деньги в любой неподходящий момент. Селекция проводилась по самым жестким критериям с небольшой долей субъективных оценок. Извини, но уйти от человеческого фактора оказалось выше наших сил. В общем, читай и вкладывай.
Неприкасаемые
Некоторые банки обладают на редкость устойчивой иммунной системой, несмотря на откровенно враждебную среду. Даже немного обидно: всем, мягко говоря, очень плохо, а этим все равно.
Секрет их финансового здоровья в пятикратной защите. Во-первых, они боялись, не могли или попросту забыли увлечься массовым кредитованием населения и привлечением новых вкладчиков под суперакционный процент . Посему им не пришлось столкнуться с массовыми неплатежами по долгам и сумасшедшим оттоком депозитов. Во-вторых, в помощи Нацбанка они не нуждаются и при желании могли бы сами пожертвовать регулятору. Такие банки полностью автономны — могут пережить кризис на своих деньгах. В-третьих, их акционеры — большие оригиналы — предпочли вкладывать деньги в капитал банка в разгар паники клиентов, а не шланговать в Куршавеле.
Что, давно депозиты не получали?
Вариант — вложить, а потом шланговать допускается. В-четвертых, у самых «благонадежных» нет долгов перед иностранными кредиторами или их размер символичен. В-пятых, оценки рейтинговых агентств держатся на относительно высоком уровне. Словом, дефолтом не пахнет даже за пределами Украины.
Неуставные вложения
Первый признак благополучия банка — увеличение капитала в самое неблагоприятное время, когда лучшим вложением считается чемодан с наличностью для оперативного инвестирования. Логика здесь проста как автомат Калашникова. Если уж собственники банка пичкают его деньгами, значит, клиентам бояться нечего. Одна деталь — важно, чтобы капитал увеличивался не только в гривне, но и в пересчете на евро.
Когда курс национальной валюты приближается к закупочной стоимости сырья бумажного комбината, вливание символической суммы для поддержания штанов проблемы не решит. По этой причине Нацбанк выдает лицензии на определенные виды банковской деятельности в зависимости от размера уставного фонда банка, номинированного в евро.
И если банк в одночасье потеряет 50% «уставняка» в европейской валюте, он вынужден сворачивать свои операции, несмотря на то, что сумма в гривне осталась неизменной. И это не говоря о покрытии убытков по непогашенным валютным кредитам. Вполне возможна ситуация, когда капитал банка вообще станет отрицательным, хотя на бумаге будут красоваться миллионы гривен.
Здесь размер не имеет значения. Крупные и мелкие банки пострадают в равной степени и вне зависимости от страны происхождения акционеров. Примечательно, что после проверки Нацбанком по требованию МВФ 15 крупнейших банковских учреждений, больше всех нареканий было адресовано именно «иностранцам».
Чисто активные
Не нужно быть семи пядей во лбу (или просто бритоголовым), чтобы оценить состояние банка с учетом увеличения капитала во время кризиса. Как оказалось, почти все банки, нарастившие уставные фонды обладают неимоверной устойчивостью. Но у каждого хорошего правила есть исключения.
Ребята, кажется, мы крупно прокололись!
Самый «жизнеспособный» банк — «Ощадбанк». Так сложилось не только исторически (умирал неоднократно, но каждый раз почему-то выкарабкивался), но и арифметически, согласно нашему рейтингу. Сейчас на его кристально-чистой репутации одно пятно — он получил в Нацбанке крупную сумму финансовой помощи — 4,6 млрд. грн. А «любимчики» НБУ очень быстро знакомятся с временными администраторами и нестандартно реагируют на вкладчиков, в стиле «прощаю всем, кому должен». Клиенты банков «Надра», «Укрпромбанка», «Киев», «Причерноморья» хорошо знают эти две особенности.
Только «Ощадбанк», в отличие от названных учреждений, взял грех на душу не ради себя. Смахнув скупую слезу, признаемся, что Нацбанк проявил невиданную щедрость, дабы «Ощадбанк», в свою очередь, профинансировал НАК «Нефтегаз». В конце года компания остро нуждалась в средствах для расчетов с российскими коллегами на газовом вентиле. Узнав об этой схеме, международные рейтинговые агентства уже поспешили немного снизить «Ощадбанку» рейтинги. В общем, пострадал за родину.
Кредитами Нацбанка баловались еще четыре банка из нашего рейтинга, но полученные ими суммы незначительны по сравнению с их обязательствами (ресурсами). Скорее всего, взяли, потому что давали. Еще бы. Берешь под 12%, а кредитуешь под 40-60%. А если просто накупить валюту… В общем, необходимости в поддержке НБУ они не испытывали.
Невыездные
Нет ничего худшего для банка во время кризиса, чем возврат долгов иностранным кредиторам. Дорого, несвоевременно и очень неприятно. Ведь брали то по пять, а отдавать надо по восемь. Мораторий на погашение долга ввести не получится. Международные суды не любят церемониться и стоят слишком дорого. Словом, дешевле заплатить.
В нашем рейтинге супернадежных банков только два должника — «Сведбанк» и «Правэкс-банк». Правда, их долг можно считать условным не только в единицах измерения. Оба банка принадлежат иностранным финансовым группам. И их долги — это помощь «материнских» структур. Надо полагать, родители не сильно обидятся, если «молодежь» попросит об отсрочке или вернет долг, чтобы снова взять на карманные расходы. Даже впав в родительскую немилость, погашение кредитов не станет большой проблемой. Суммы не критичны.
Большие малыши
Говорят, что чем крупнее банк, тем он надежнее. У нас все по-другому. Некоторые малыши с украинскими собственниками способны дать фору крупным банкам с именитыми иностранными учредителями. Признаться, до составления рейтинга супернадежных банков, никто не догадывался о существовании финансового учреждения с богатым названием «Златобанк».
А он, между прочим, второй по надежности после «Ощадбанка». Все потому, что нет долгов перед иностранными кредиторами, нет кредитов Нацбанка. И как ни парадоксально, но клиентов, несмотря на кризис, стало только больше. И это притом, что у банка нет ни международного, ни украинского кредитного рейтинга.
Кому еще разорвать договор досрочно?
Секрет в том, что «Златобанк» появился на свет в середине прошлого года, когда «старички» только стали понимать, какие приключения они нашли на свои активы. Другой пример «бойкого малыша» — «Автозазбанк». Только в отличие от «Златобанка» новичком его не назовешь. Секрет сверхнадежности «автомобилиста» — в появлении новых зарубежных собственников. Как известно, иностранцы, во-первых, не покупают проблемные банки, а во-вторых, не жалеют денег на развитие новой собственности, по крайней мере, в первые годы его существования. А что может быть лучше в кризис, чем новые собственники с миллионными амбициями.
