Без выходного пособия: сколько денег отдаст страховая компания, если вас уволят с работы
Пару лет назад банкам стало понятно, что практически безнадежно требовать оплаты долгов от людей, которых неожиданно уволили с работы. Потому что в такой обстановке большинство из них волнуют в первую очередь вопросы выживания, а только потом — проблема возврата кредитов.
В этот беспокойный период страховые компании и начали предлагать клиентам защиту от потери работы, мол, остался без трудового дохода — не унывай, ищи другую работу, а твоими платежами по кредиту пока займется страховая компания.
Зонтик от безработицы
В США, Канаде, странах Европы такая страховка называется Job loss insurance или Redundancy Insurance и входит в пакет страхования по кредиту вместе со страхованием жизни заемщика и страхованием предмета залога. Фактически данный продукт предусматривает страхование способности клиента банка погашать взятый ранее кредит. Кстати, для многих людей, которые и без кризиса побаиваются брать кредит из-за возможного увольнения и потери основного источника дохода, такая страховка — самый простой выход из положения.
Украинские страховщики («Европейский страховой альянс») предлагали подобное еще в начале 2008 года, но в условиях относительной экономической стабильности услуга не нашла покупателя. Правда, вновь о ней заговорили уже в конце осени того же года, когда из-за резкого падения курса гривни и увеличения вероятности увольнения в связи с обостряющимся кризисом украинцы начали задаваться вопросом, как же они будут платить по кредиту, если их, не дай Бог, уволят или курс снова начнет шалить. К тому времени уже многие банки начали требовать у заемщиков страховать свои финансовые риски, среди которых был и риск «на случай потери работы заемщиком».
Такой ситуацией и воспользовались четыре украинские компании («Альфа Страхование», «АСКО-Медсервис», «Универсальная» и давно ликвидированная СК «Страховые традиции») которые, не жалея денег на рекламные компании, активно продвигали так называемый кредитный зонтик. С тех пор количество страховых компаний, готовых выплатить часть кредита за клиента, уволенного не по собственному желанию, увеличилось, а условия практически не изменились.
Застраховаться от потери работы можно практически при любом виде кредитования — от потребительского до ипотеки. Суть услуги состоит в том, что СК оказывает клиенту материальную поддержку для исполнения обязательств по кредиту в случае утраты источника дохода в результате потери работы. Ежемесячная сумма выплаты по такой программе страхования приблизительно равна сумме платежа по кредиту, а лимиты ответственности страховой компании составляют, в зависимости от программы, сумму трех, шести или 12 ежемесячных платежей по кредиту. Правда, в некоторых компаниях есть особые условия. Например, компенсацию могут не предоставить, если страховой случай произошел в течение трех месяцев после покупки полиса, а также если человек найдет работу в течение трех месяцев после ее потери.
Только для некапризных
Общими требованиями для покупателя полиса являются:
• минимальный возраст 18–21 год, но не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
• наличие украинского гражданства;
• общий трудовой стаж не менее одного года, а на последнем месте работы — не менее трех месяцев.
Стоимость страховки по безработице в среднем обходится в 3–5% от суммы кредита в год
Дополнительных требований к предприятию, на котором работает заемщик, не предъявляется, и госслужащий также может воспользоваться данной услугой. В принципе, если заемщику одобрили получение кредита, то фильтр он уже прошел, и в приобретении страховки ему точно не откажут. Правда, обычно не принимаются на страхование частные предприниматели, сезонные рабочие, совместители, военные, а также акционеры, работающие в компании, в которой им принадлежит больше 10% акций.
Страховым случаем считается потеря застрахованным основного места работы по причине расторжения трудового договора по инициативе работодателя. В эту категорию попадают статья «в связи с изменением в организации производства и труда», ликвидация организации и сокращение численности штата сотрудников организации.
При этом вероятность того, что случай не признают страховым, достаточно велика. Так, страховщик откажется выполнять обязательства полиса по безработице в случае:
• увольнения по собственному желанию или по согласию сторон;
• отсутствия регистрации в центре занятости;
• нанесения самому себе телесных повреждений;
• нарушения дисциплины, злоупотребления алкоголем или наркотическими средствами;
• военных действий, народных волнений и забастовок.
Но, скорее всего, СК не доберется до конца списка, ограничившись первым пунктом. Так, страховщик начинает платить по кредиту (в основном не более пяти тысяч гривен в месяц) лишь после доказанного факта официальной процедуры сокращения, а это порой невыполнимое условие, поскольку сейчас сотрудников предпочитают «уходить» по собственному желанию, увольнять по статье или отправлять в бессрочный отпуск.
Рубль за два
При этом следует признать, что полис по безработице — удовольствие не из дешевых. Стоимость страховки зависит от суммы и срока кредита, причем чем большую сумму оформляет клиент, тем меньший коэффициент (тариф) используется в расчете страховой премии. В результате стоимость полиса по безработице в среднем обходится в 3–5% от суммы кредита в год, и это в три-четыре раза дороже, чем на Западе.
Если клиенту не под силу оплатить сразу всю стоимость страховки, в некоторых компаниях предусмотрена возможность покупки полиса в рассрочку. Но в этом случае компания возьмет дополнительную комиссию.
Страховых выплат тоже придется ждать. Если застрахованный стал безработным и успешно прошел тест на соответствие со страховой компанией, то долгожданные деньги он получит через 30, 60 или 90 дней после увольнения. Денежные средства перечисляются на текущий счет заемщика в банке. Кроме того, что СК выплачивает задолженность клиента перед банком, компания в некоторых случаях перечисляет на счет клиента дополнительные 30% от суммы ежемесячного платежа, которыми заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
