Ставки за депозитами знижуються і будуть знижуватись
Ставки за короткостроковими депозитами знижуються в три-чотири рази швидше, ніж за довгостроковими. Якщо у грудні минулого року національну валюту можна було вкласти на місяць під 26% річних, то в березні 2013-го це можна зробити тільки під 21%. Середні ставки за депозитами у гривні строком на один рік за цей період знизилися лише на 1,03 п. п. — до 16,44% річних.
За даними НБУ, у структурі депозитів населення досі несуттєвою залишається частка депозитів на термін більш ніж два роки — на початок березня 2013-го вона становила лише 2,8% від загального обсягу коштів населення. При цьому, за словами Наталії Іваненко, директора департаменту нормативно-методологічного забезпечення банківського регулювання та нагляду НБУ, з початку року на рахунки українських банків прийшло 19 млрд грн, причому близько 4 млрд грн — тільки в березні.
Експерти зазначають, що основні зусилля банківські установи поки що спрямовують на залучення середньострокового ресурсу в національній валюті. При цьому позитивна динаміка депозитів, які ще залишаються доволі дорогими, може свідчити про обмежений вплив проблем окремих установ на рівень довіри населення і підприємств до банківської системи в цілому.
За останній рік частка середньострокових депозитів громадян (42,6% коштів фізичних осіб) збільшилася, але більш ніж половину коштів населення досі формують кошти «до запитання» та депозити до 1 року.
Гроші населення коштують банкам дедалі дешевше. Станом на 1 квітня поточного року український індекс відсоткових ставок за депозитами фізичних осіб показав зниження вартості тримісячних депозитів на 0,8%, шестимісячних — на 0,73%, дев'ятимісячних — на 0,63%, річних — на 0,62% за минулий місяць. Водночас дохідність гривневих вкладів строком до одного місяця падала набагато помітніше. Так, за минулі три місяці середньоринкові ставки за такими депозитними програмами знизилися на 1,74–2,98 п. п. — до 8,73–10,76% річних.
Гроші населення обходяться банкам дедалі дешевше
Схожа ситуація спостерігалася і щодо вкладів у доларах. Темпи падіння середніх ставок за короткостроковими доларовими депозитами уповільнилися вдвічі: якщо в лютому вони впали в середньому на піввідсотка, то в березні — приблизно на 0,3%. Втім, падіння середніх ставок уповільнюється за всіма валютними вкладами — за березень тримісячний доларовий вклад подешевшав на 0,51%, піврічний — на 0,55%, річний — на 0,57%.
На думку експертів, надалі також не варто очікувати якихось кардинальних рухів за відсотковими ставками. Швидше за все, вони зменшуватимуться, але не різко і ненабагато. При цьому зниження в І півріччі навряд чи буде більше ніж на 1,5–2% річних. Втім, якщо у гривні можна очікувати зниження ставок за річними депозитами до рівня 16–17% річних, то в доларах ставки за річними вкладами навряд чи знизяться більш ніж до 7%.
А ось підвищення можна буде спостерігати переважно за короткими акційними програмами (1–3 місяці) у банків, які не підвищували ставки в новорічний період або до 8 березня.
Наприкінці року за депозитом на 12 місяців у гривні пропонуватимуть близько 16% (на 5% нижче, ніж зараз). А до початку ІІ півріччя вкладами з максимальною дохідністю стануть довгострокові депозити з виплатою відсотків наприкінці терміну і без можливості поповнення.
Існує невелика ймовірність, що зниження відсоткових ставок за депозитами у гривні призведе до конвертації національної валюти в іноземну і відкриття в ній вкладів. Але це викликано більшою мірою фінансовою неграмотністю споживача, який досі очікує зростання курсу долара до 10–12 грн./$
Очікується, що в 2014–2015 роках базова ставка за депозитами у гривні буде знижуватися приблизно на 2% щороку — до 14–15% і 12–13% відповідно. Базова ставка за доларовими депозитами знизиться до 5% у 2014 році і до 4% — у 2015-му. Така ситуація зі ставками була на нашому ринку в 2006 році. До речі, до рівня 2006 року знизився і рівень життя українців, за даними Програми розвитку ООН.
Думка експерта
Петро Лашин, заступник Голови правління Мегабанку
— Падіння інтересу до довгострокових депозитів навряд чи зумовлене зниженням довіри вкладників до банківської системи або якимись негативними очікуваннями. Справа в тому, що наприкінці минулого року прогнозувалося падіння ставок за депозитами. Відповідно, банкам було невигідно залучати довгі гроші під високі відсотки, якщо за кілька місяців можна отримати ці самі гроші дешевше. Тобто в довгих грошах були не зацікавлені самі банки. Відповідно, найвигідніші для вкладників пропозиції робилися за короткостроковими депозитами. У підсумку ринок відреагував так, як і мав відреагувати: вкладник став іти від невигідних довгострокових до вигідних короткострокових депозитів. Звідси й різке падіння частки довгого ресурсу в банківській системі.
Ситуація стабілізується, коли падіння ставок за депозитами стане реальністю, і чекати банкам буде нічого. З'являться вигідні пропозиції щодо довгих грошей, і ринок відреагує підвищенням інтересу до довгострокових депозитів.
Звісно, ми не лише покірно чекаємо, а й активно формуємо настрої клієнтів. З 1 березня в усіх відділеннях «Мегабанку» стартувала «Весна в 3D» для вкладників – фізичних осіб. Кожен, хто відкриє в нашому банку депозит у розмірі не менш ніж 3,5 тис. грн. (або USD400, або EUR350), отримає можливість стати учасником розіграшу подарунків: квитків на двох до кінотеатру на фільми у форматі 3D та/або телевізорів, зокрема з ефектом 3D.
