Альфа Центавра знаете? Как не надо экономить на КАСКО
Как сотрудник Личного счета Александр Янко пытался сэкономить на страховке КАСКО 380 грн., а потерял $250 из-за требований «Альфа-банка» к аккредитации страховщиков.
Год назад я купил новенький Хюндай в кредит на весьма привлекательных условиях. «Альфа-банк» профинансировал покупку машины под 12,5% годовых в долларах. Моей первой страховой компанией стала ПРО100. Но в этом году решил купить полис КАСКО у СК «Крона», предложившей более выгодную цену. В этой компании годовалую машину оценили на 16 тыс. грн. дешевле первоначальной цены (76,342 тыс. грн.), стоимость страховки составила 3 840 грн. Если бы я застраховал авто в ПРО100, тогда пришлось бы заплатить на 380 грн. больше — 4 220 грн. Там за мою машину «давали» 67 тыс. грн., на 9 тыс. грн. меньше стартовой цены. Как добросовестный заемщик прихожу в «Альфа-банк», протягиваю девушке-менеджеру ксерокопию страхового договора и … получаю ее обратно. Оказывается СК «Крона» не числится в списке аккредитованных банком страховых компаний. Но кто же знал ?! Кредитный договор был оформлен 24.08.07, а требование страховать только в аккредитованных СК появилось неделей раньше — 17.08.07. Жаль, что на тот момент у меня не было в кармане лишних $13 тыс., дабы поставить на кредитной истории жирный крест. Но больше всего меня «порадовала» СК «Крона». Оказалось, что разрыв отношений обойдется в 30% от стоимости страховки. Естественно, я попытался продлить с ней союз, предложив ей подружиться с «Альфа-банком». Дружбы не вышло. Нужно было искать новую страховую компанию. Разрыв страхового договора с «Кроной» вовсе не означает обратную последовательность действий при его заключении. Сотрудник страхового отдела «Кроны» сообщил, что внесенные мною деньги в кассу, не могут проделать обратный путь, т.е. из кассы. Их могут перечислить только на мой расчетный счет и только через месяц. Я ему напомнил, что «Крона» заработала «в поте лица» 30% от суммы моей страховки. Посему решили больше не сориться. Деньги пообещали завтра же перечислить на мой счет. В результате — на четвертый день. Хорошо, хоть не ошиблись с суммой. Все точно — за минусом 30%. А это $250 или ежемесячный платеж банку по кредиту.
Спустя две недели напомнил о себе Альфа-банк. В своем письме он сообщил, как ценит своих клиентов и что повышает процентную ставку по кредиту с 12,5% до 14,55. Радует лишь то, что в отличие от истории со страховкой у меня остался выбор. А именно – взять кредит в Международном ипотечном банке под 12,5% годовых и погасить долг перед Альфой, навсегда исчезнув из ее галактики.
Мнение банка
Виталий Жихарцев,
начальник управления автокредитования ЗАО «Альфа-Банк»
— Требование страховать заложенное имущество исключительно в аккредитованных компаниях не противоречат законодательству Украины и не ограничивают права клиентов. В ЗАО «Альфа-Банк» аккредитовано более 10 страховых компаний. У клиента есть возможность выбирать наиболее приемлемые для него условия страхования. Аккредитация страховых компаний банками является распространенной практикой как на рынке Украины, так и в других странах.
Каждая страховая компания разрабатывает свои тарифы, исходя из ситуации на рынке страховых услуг. Работая с клиентом напрямую, страховые компании имеют возможность уменьшить стоимость страховки за счет ограничений в страховом покрытии.
Проявляя заботу о клиентах, банк выдвинул ряд условий к аккредитованным страховым компаниям, в результате чего для клиентов ЗАО «Альфа-Банк» были разработаны индивидуальные пакеты услуг, которые при конкурентной стоимости предлагают более выгодные условия. Основными преимуществами этих предложений являются: возможность управлять транспортным средством на законных основаниях не зависимо от водительского стажа; отсутствие ограничений по хранению авто в ночное время суток; сумма возмещений по неконструктивным убыткам на протяжении действия страхового договора не изменяется в зависимости от количества обращений клиента и суммы выплат.
Мнение независимого эксперта
Виктор Величковский,
председатель правления ЗАО «СК «Контакт Страхование
— Вправе ли банки ограничивать заемщика в выборе страховых компаний?
страховщиков, страховые продукты которых «принимаются» при выдаче кредитов. В результате ущемляются интересы клиентов. Они лишаются права выбора страховой компании в соответствии с собственными пожеланиями, возможностями и личной выгодой, теряют положенные им скидки в страховых компаниях, с которыми уже сотрудничают, а в некоторых случаях вынуждены переплачивать страховую премию, которая в уполномоченной банком компании может оказаться выше среднерыночной. — Нередко некоторые банки устанавливают «закрытый» перечень Конечно, не все банки проводят жесткую политику в отношении аккредитации страховых компаний. Руководители многих кредитных организаций понимают, что любая услуга должна быть удобна и выгодна конечному потребителю. Хочется верить, что данная проблема с течением времени исчезнет, и выбор клиентом банка и страховой компании не будет ничем ограничен — кроме, конечно, лицензий, выдаваемых государственными органами.
— Как заемщик, решивший застраховать авто в не аккредитованной компании,
может доказать свою правоту банку и избежать санкций? Вправе ли страховщик
штрафовать клиента, если он вынужден разорвать договор по требованию банка?
— Действительно, при разрыве договора по инициативе клиента СК вправе
удержать с клиента 20-40% от стоимости страховки на ведение дела, что
прописывается в договоре страхования и указывается в правилах страхования,
утверждаемых контролирующим государственным органом.
Страховая компания «Контакт Страхование» рекомендует своим клиентам во
избежание таких ситуаций, чреватых возможным финансовым и моральным ущербом,
обязательно на этапе выбора страховщика предоставить банку проект договора со
страховой компанией, понравившейся клиенту. И только после того, как получена
положительная реакция от банка, можно подписывать договор. Кроме того, как нам
кажется, в случае, если банк не согласен с выбором страховой компании, клиент
может настаивать, аргументируя тем, что кредит можно взять и в другом банке,
где более лояльно и корректно относятся к праву выбора клиента. Также мы
напоминаем, что клиент имеет право запросить в банке письменный
аргументированный отказ в принятии договора страхования — часто в ответ на это требование
банк меняет свою позицию.
«Контакт Страхование» с пониманием относится к ситуации на рынке и
пытается быть предельно внимательной к нашим клиентам, предупреждая их о
возможных проблемах во взаимоотношениях с банками. Более того: имея в практике
несколько подобных случаев, когда банки отказали нашим клиентам в приёме нашего
полиса, руководство компании нашло возможность вернуть им всю сумму страховых
платежей.— Означает ли невысокая стоимость КАСКО более низкое качество услуг
страховой компании?
— Тарифы здесь ни при чем! Каждая компания устанавливает тарифы на
страховки, исходя из своих финансовых возможностей, направления, видов
страхования, статистики по убыточности и т. д. — и всё это в пределах,
разрешенных Государственной комиссией.
«Контакт Страхование» вообще стало ярким опровержением тезиса «дешевле — значит хуже». Мы сознательно ушло от работы со страховыми агентами, сэкономив для клиентов до 40% от среднерыночной стоимости КАСКО, при этом наши базовые условия не только не хуже, но во многом лучше предлагаемых на рынке (полное КАСКО, неуменьшаемая после каждой выплаты страховая сумма, оплата страхового платежа в рассрочку, нулевая безусловная франшиза по всем рискам, выплата возмещения без учета износа деталей и узлов, выплата согласно счетам СТО, выбранной на усмотрение клиента, любое место для ночного хранения автомобиля и т.д.).
— Чем объясняется большой разброс стоимости страховок разных компаний? Значит ли это, что аккредитованные в банках страховщики автоматически повышают стоимость своих услуг?
— Стоимость КАСКО зависит от очень многих параметров. Огромную роль играет, сколько денег страховая компания тратит на внутренние нужды (аренду офисов, рекламу, зарплату сотрудников и т. п.). Также существенное значение имеет метод заключения договора страхования (продажи страховки). Так, метод «прямых продаж», применяемый Компанией «Контакт Страхование», позволяет исключить из стоимости страховки наценки на агентские услуги. Вышеуказанные факторы и объясняют различие стоимости страховок в разных СК. Аккредитация страховой компании в банке не всегда приводит к удорожанию стоимости. Все зависит от конкретной договоренности сторон. Если в договоренность по аккредитации входят финансовые составляющие, например, агентское вознаграждение и т. п., то, конечно, такие факторы могут повлечь за собой удорожание страховки.
