Депозиты банков: как не прогадать с банковским вкладом
В банковской системе Украины прошлый год прошел под лозунгом депозитной лихорадки: финансовые учреждения наперебой старались предложить вкладчикам самую высокую ставку, взвинтив ее к концу года до 28% годовых и даже выше. Однако редкий вкладчик понимал, что завышенные проценты – это риск, на который идет банк, имеющий серьезные проблемы с ликвидностью.
Бунт на корабле
Первым начал возмущаться Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), который в такой ситуации рисковал остаться без кормушки. В декабре стало известно о намерениях Национального Банка Украины (НБУ) совместно с ФГВФЛ разработать механизм расчета отчислений в фонд для тех финансовых институтов, которые платят по вкладам больше, чем их конкуренты. Официально это объясняется тем, что банк, привлекающий средства по очень высокой ставке, ведет рисковую политику, а это накладывает дополнительную финансовую нагрузку на ФГВФЛ.
Эксперты же полагают, что попытки НБУ повысить отчисления «рисковых» банков в Фонд гарантирования вкладов физлиц направлены, прежде всего, на снижение привлекательности валютных депозитов. Это связано с тем, что одним из параметров, который позволит определить размер отчислений, будет соотношение гривневых и валютных депозитов и, соответственно, чем меньше будет это соотношение, тем больше банк будет вынужден платить в ФГВФЛ.
Банковская система Украины в прошлом году грешила не только высокими процентными ставками. Ей также пришлось вспомнить о недалеком 2008-м, когда мировой финансовый кризис привел к банкротству ряда банков в разных уголках планеты. Не обошел он тогда и Украину. А в 2012 году наша страна снова столкнулась с проблемой «плохих» банков. Поэтому принятие закона, который наделил Фонд гарантирования вкладов физлиц функцией ввода временной администрации в проблемные банки пришлось кстати. Ранее этим занимался вездесущий НБУ.
Был также отменен мораторий на выплаты вкладчикам во время действия временной администрации, а сроки выплат были сокращены с семи до двух дней. Более того, в августе была увеличена сумма гарантированной компенсации вкладчикам неплатежеспособных банков (со 150 до 200 тыс. грн), которая не может быть понижена.
В октябре 2012 года в список «плохих банков» попал Эрдэ Банк, однако больше всего потрясло общественность известие о банке «Таврика», который входил в число 50-ти самых крупных банков Украины по размеру активов. По итогам проведенной в ноябре проверки в банке была введена временная администрация. На волоске от опалы НБУ оказался и Кредитпромбанк, однако банку удалось найти инвестора в лице владельца Дельта Банка Николая Лагуна.
Разумный инвестор никогда не забывает о золотом правиле диверсификации рисков
Характерной чертой минувшего года стало также массовое бегство иностранных собственников финансовых учреждений, которые сочли деятельность украинских филиалов в нашей стране бесперспективной. Так, в 2012 году группа SEB продала свое дочернее предприятие бывшему главе УкрСиббанка Александру Адаричу, который также купил Эрсте Банк. Немецкий Commerzbank продал свой банк «Форум» «Смарт-холдингу», владельцем которого является Вадим Новинский. А Фольксбанк вместе с австрийской материнской группой купил Сбербанк России.
Однако желания продать неликвидный банк и наличие реального покупателя – это две большие разницы. Именно с целью привлечения потенциальных покупателей банки стремятся улучшить свои балансы, в том числе, посредством дорогих депозитов, которые идут на покрытие убытков по старым кредитам. Необходимо четко понимать, что эта гонка за депозитными средствами по зубам лишь крупным участникам рынка.
Заманчивое предложение
Итак, депозиты… Наряду с возможностью подзаработать на высоких процентах, населению в прошлом году также предлагались довольно выгодные условия размещения своих вкладов, причем такого обилия «интересных предложений» не наблюдалось с 2009 года. Прежде всего, хочется отметить популяризацию открытия онлайн-депозитов, куда, опять-таки, народ зачастую зазывался более высокими ставками, а также возможностью пополнения и снятия денег дистанционно.
Между тем, в 2013 году конкуренция на розничном рынке может обостриться, что приведет к использованию ряда новых финансовых инструментов в борьбе за вкладчика. Среди таких инструментов можно встретить, например, повышенную ставку при досрочном закрытии депозита. Более того, вероятно расширение ассортимента бонусов, предлагаемых вкладчику и т. д.
Все же… высокие ставки по депозитам на сегодняшний день остаются главной проблемой банковского сектора Украины, несмотря на тенденцию снижения, наметившуюся с наступлением нового года. После декабрьского пика, сопровождавшегося рядом праздничных акций от банков, в январе-2013 средняя доходность депозитов падала.
Наиболее ощутимым оказалось снижение средних ставок по краткосрочным вкладам. Например, накопительные, а также сберегательные депозиты в гривне сроком на три месяца, которые «подешевели» на 0,59% и 1,04% соответственно, при этом в годовых средняя доходность составила 18,55% и 18,41%.
В случае с гривневыми депозитами сроком на один год изменения особо не заметны, поскольку средняя доходность снизилась всего на 0,33% до 18,65% годовых. А накопительные вклады вообще остались в стороне (средняя ставка снизилась всего на 0,04% до 18,56%).
Гривня или доллар?
Приняв решение об открытии депозитного счета, второй вопрос, который традиционно возникает у граждан: в какой валюте хранить свои сбережения? На самом деле об этом можно говорить долго, затрагивая политические и макроэкономические обоснования, используемые в принятии подобного рода решений, но… разумный инвестор никогда не забывает о золотом правиле диверсификации рисков, то есть в любом случае не стоит складывать все яйца в одну корзину.
Характерной чертой минувшего года стало массовое бегство иностранных банков
Если посмотреть на статистику, картина выглядит следующим образом: в 2012 году наиболее выгодными были гривневые вклады на сроки от трех месяцев до года, поскольку среднерыночная доходность в таком случае достигала 17,5% годовых, в то время как по самым краткосрочным и долгосрочным депозитам (от 1 месяца и до 3 лет) доходность слегка превзошла 14%. Максимальная же ставка в 2012 году по гривневому вкладу сроком на 4 месяца достигла 28,25%.
Что касается долларовых вкладов, здесь в карман можно было положить куда меньше, поскольку среднерыночные ставки в американской валюте от крупных игроков рынка составляли всего 4%-7% годовых, при этом к концу года максимум был достигнут на уровне 12,25%. Однако причина такого спроса на долларовые депозиты очевидна: это естественное поведение вкладчика в период политической лихорадки, которая провоцирует среди населения опасения девальвации национальной валюты.
Тем не менее, несмотря на слабую процентную привлекательность вкладов в американской валюте, именно «долларовые» депозиты, если верить данным НБУ, в прошлом году пользовались наибольшей популярностью: к концу 2012 года их общий объем вырос более чем на 30 млрд грн или 29% по сравнению с показателем за 2011 год. Что касается гривневых вкладов, то депозиты увеличились всего на 20 млрд грн или на 12,5%. Относительно евро стоит сказать, что объем депозитов вообще слегка сократился – на 3% или 980 млн грн, что можно объяснить высокой волатильностью курса.
Сухой остаток
Как бы там, ни было, депозиты продолжают пользоваться популярностью. Если верить премьеру Николаю Азарову, объем депозитов в банках в прошлом году увеличился почти на 60 млрд грн (или на 19%), а по сравнению с 2009 годом - на 155 млрд грн (или на 73%).
Стоит заметить, что низкий уровень экономической грамотности населения пока не оставляет шансов остальным инструментам инвестирования (облигации, драгоценные металлы, акции и т.д.) пробиться в лидеры. Однако, не все так плохо. Уберечь себя от рисков невозврата или, чего хуже, банкротства банка, можно, если при выборе финучреждения для хранения сбережений учитывать несколько факторов:
- Фильтровать информацию о размерах ставок по депозитам. Т. е., если вам предлагают разместить деньги под 29-30% годовых – это как минимум повод призадуматься, поскольку на рынке сейчас средняя ставка 23%-25%;
- Предпочтительно относить свои деньги в банк с иностранным капиталом, поскольку гарантия защищенности вашего депозита в таком случае выше;
- Не стоит забывать, что наша банковская система еще не оправилась от кризиса 2008/09 гг, а уход с рынка крупных зарубежных игроков лишь еще одно доказательство этому.
Относительно уровня ставок по депозитам, эксперты полагают, что существенного снижения в текущем году не произойдет, однако некоторый откат на 3-4% возможен до середины лета. Такое развитие сценария возможно при наличии определенных условий. Прежде всего, на формирование уровня депозитной ставки окажет влияние ликвидность банка, которая зависит от того, как Нацбанк намерен кредитовать коммерческие банки, то есть насколько дорогими или дешевыми будут кредиты.
Если НБУ предоставит коммерческим банкам дешевый денежный ресурс, то необходимости в наращивании ликвидности с помощью заоблачных процентов не будет, что, соответственно, приведет к снижению ставок. Второй немаловажный момент – платежеспособность населения, поскольку снижение ставок по депозитам потянет за собой увеличение сроков вложений. И еще: снижение ставок, так или иначе, будет стимулировать спрос на кредиты, что является положительным моментом для экономики в целом. Если вы все же сторонник хранения денег в банке, а не под матрацем, вкладывайте на здоровье, только без фанатизма!
