Банківський прибуток: на чому планують заробляти українські фінустанови
Ще недавно основною частиною прибутків наших банків був чистий процентний дохід, тобто різниця між отриманими відсотками за виданими кредитами і виплаченими відсотками за депозитами. Навіть у кризовому 2008 році цей показник був на рівні 54%. Щоправда, це не означало, що банки отримували живі гроші.
На хліб із маслом вистачало
Другими за успішністю вважалися комісійні доходи, причому від продуктів, за які банк отримує винагороду, виконуючи операції за дорученням і за рахунок клієнта — обслуговування рахунків, перекази, гарантії й акредитивні форми розрахунків. Причому в кризові роки банки почали не лише ретельніше враховувати витрати на кшталт витрат на термопапір для виписки за картковим рахунком через банкомат, що збільшило вартість послуг, а й «навішувати» різноманітні дрібні платежі, що виливалися в підсумку в доволі кругленькі суми. Наприклад, лише комісія за видачу готівки у банкоматах за дуже приблизними підрахунками становить близько 2,5 млрд грн на рік. Щоправда, за час кризи частка комісійних у загальній сумі банківських доходів знизилася через загальне зниження активності, але, на думку експертів, система незабаром повернеться до колишніх обсягів.
Торговельні операції складають невелику частку в доходах банкірів. Основні напрямки купівлі-продажу — це валюта та цінні папери. Причому на частку першого припадає 98%, а друге — взагалі не заробіток, а спосіб хеджування ризиків та інструмент контролю ліквідності. Щоправда, за сьогоднішнього стану біржового ринку з ліквідністю, як і з контролем, можуть виникнути певні складнощі. Але до минулого року банкіри також скаржилися, що на валюті багато не заробиш, поки на початку вересня міжбанківський курс не стрибнув до 8,29 грн.
Від гарних кредитів до поганих
А ось у 2013 році, на переконання голови наглядової ради банку «Національний кредит» Андрія Оністрата, пріоритети дещо змістяться. «У рейтингу джерел банківського прибутку 2013 року перше місце, на мою думку, посідає викуп банків цілком, далі за ним придбання портфелів поганих кредитів із їхньою подальшою реструктуризацією, — упевнений він. — Далі йдуть платежі фізосіб на користь юросіб із використанням ПТКС (програмно-технічний комплекс самообслуговування — ред.), на четвертій позиції обмін валют і замикають список «інші джерела».
У 2013 році банкіри розширять лінійку продуктів, які дозволять більше заробляти на комісійних
Варто зауважити, що до кризи перших двох джерел отримання прибутку не існувало взагалі, а мережі ПТКС із прийому платежів у той період лише починали розвиватися і на ринку були малопомітні. «Обмін валют як джерело отримання прибутку існував і раніше, причому в різні часи його позиція в рейтингу змінювалася залежно від настроїв ринку, курсових коливань, але я ніколи не розглядав цей вид банківської діяльності як ключовий», — зазначає Андрій Оністрат.
Під «іншим» насамперед мається на увазі роздрібне кредитування. До кризи цей напрямок був одним із пріоритетних і в структурі доходів майже будь-якого великого банку займав вагому частку, а сьогодні він звівся, переважно, до бланкового споживчого кредитування, яке, хоч і сильно розвинене на ринку, не може займати серйозних позицій у рейтингу, оскільки не є повсюдним продуктом.
Банки підуть в айпади
Учасники ринку розходяться на думці, який напрямок банківського бізнесу надалі посідатиме провідне місце за дохідністю і про всяк випадок розвивають кілька. Хтось робить ставку на картковий бізнес, хтось на private banking, хтось розвиває мережі ПТКС, хтось робить наголос на клієнтоорієнтованості. «Схему роботи з клієнтами слід вибудувати так, щоб їм не потрібно було кілька разів приходити до фінустанови. Одного відвідування має бути достатньо для можливості максимально скористатися послугами, підписати необхідні документи й отримувати всі продукти й сервіси дистанційно», — впевнений голова правління Таскомбанку Олег Поляк.
Пріоритетом розвитку для багатьох банків буде запуск різних сервісів і додатків, які дозволять клієнтам управляти своїми фінансами онлайн. «Якщо у 2012 році наявність інтернет-банкингу стала нормою для банківського ринку України, то в 2013 році такою самою нормою стане наявність зручного мобільного додатку для смартфона», — зазначає Іван Істомін, заступник голови правління Фідобанку.
Крім того, розвитком нової функціональності інтернет-банкингу для фізичних осіб буде впровадження деякими банками додатків, що дозволяють клієнтам ефективно планувати особисті фінанси.
