Кредит с препятствиями: почему банкирам не нравится 3%-ная ипотека
В банках уверены - кредитование по программе «Доступное жилье» им совсем невыгодно. Ведь при всем желании они не могут себе позволить выдавать ипотеку под 3% годовых, поскольку таких дешевых денег просто нет на рынке.
Получить дешевый кредит на самом деле совсем нелегко. Ведь потенциальный заемщик должен для начала подтвердить свое право на улучшение жилищных условий и получение той самой дешевой ссуды. То есть нужно собрать кучу бумаг, в числе которых справки: об официальных доходах, месте проживания, составе семьи, наличии детей. Все эти бумаги необходимо отнести в местное управление Госфонда содействия молодежному жилищному строительству (ГФСМЖС), который является распорядителем «ипотечных» бюджетных средств. Именно эта структура и решает, кому положены жилищные улучшения, а кому — нет. Хотя утвержденный Кабмином порядок выдачи льготной ипотеки допускает выдачу дешевого кредита людям, которые не стоят в очереди на квартиру, но на практике чиновники все равно требуют доказательства постановки на очередь. Причем если человек прописан, например, во Львове, а живет и претендует на квартиру в Киеве, то его запросто могут послать в ГФСМЖС по месту прописки.
Правда, даже если в Госфонде содействия молодежному жилищному строительству все-таки дадут добро на улучшение квартирных условий, то это еще не означает, что претендент на дешевый кредит сможет получить таковой. Исход дела во многом будет зависеть от решения банка и строительной компании, возводящей желанную квартиру.
Дешевых денег нет
К сожалению, у потенциальных заемщиков не такой уж большой выбор финучреждений, где они могут получить дешевую ипотеку. «По данным правительства, пока в госпрограмме участвует около 12 из 176 существующих банков», — заметил аналитик Укрсоцбанка Тантели Ратувухери. Правда, заместитель исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Ефремова уточнила, что в программе «Доступное жилье» всего два активных финучреждения: Укргазбанк и Ощадбанк. А другие финучреждения — участники выдают ипотеку под 3% в очень небольших размерах и только в определенных регионах страны, где возводит дома строительная компания, с которой они сотрудничают.
Минрегионстрой под программу «Доступное жилье» отобрал всего 234 дома
Представители банков утверждают, что кредитование по программе «Доступное жилье» им совсем невыгодно. Ведь при всем желании они не могут себе позволить выдавать ипотеку под 3% годовых, поскольку таких дешевых денег просто нет на рынке. Еще весной нынешнего года гривня овернайт обходилась банкам в 15–16%, а сейчас они должны платить все 20%.
В неофициальной беседе сотрудники коммерческих банков говорят о том, что весной они действительно рассматривали варианты участия в данной госпрограмме. Понятно, что если брать гривню под 16% и выдавать кредиты по той же ставке, то на этом не заработаешь, но и в накладе тоже не останешься. Сотрудничество со строительными компаниями сулит хоть и не очень большие, но заработки — от так называемых зарплатных проектов, например. Если же сегодня гривня овернайт обходится банкам в 20%, то от участия в программе «Доступное жилье» им грозят одни убытки.
Банкиры с государством не играют
Кооперация с государством в любом случае дело достаточно рискованное. Ведь программа предполагает, что заемщик платит по кредиту всего 3% годовых, а остальные 13% оплачивает государство. В случае если государство остановит эту программу и перестанет компенсировать проценты по ипотеке, то пострадают и банки, и их клиенты. Неудивительно, что большинство финучреждений не спешат присоединяться к данной программе. «Думаю, многие банки скорее выжидают, присматриваются и ждут результатов грядущих выборов», — рассуждает Елена Ефремова.
Рассчитывать на массовое удешевление кредитных ставок в ближайшие годы тоже вряд ли стоит. «Даже в самый благополучный для ипотеки период (2007–2008 гг.) минимальная ставка составила 8,1%, а средняя — 13,2%, причем в иностранной валюте. А за последние пять лет средняя ставка по ипотечным займам в гривне насчитывала около 15%, минимальная — примерно 12,5%», — заметил аналитик Укрсоцбанка Тантели Ратувухери. Что касается программы «Доступное жилье», то объем средств, который через нее перераспределяется, очень мал для того, чтобы сделать погоду на банковском и строительном рынках. «Эта программа не достигнет ни одной из заявленных и незаявленных целей — ни реального снижения ставок ипотеки на рынке, ни активизации строительной отрасли, ни тем более существенного продвижения в жилищной программе правительства», — сказал Тантели Ратувухери. А заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай добавила: «Едва ли не главным вопросом на пути к реализации программы по удешевлению жилья является наличие ресурсов как в бюджете, так и у банков. При этом стоимость ресурсов у последних должна быть максимально низкой: достигнуть данных показателей возможно исключительно в условиях экономической стабильности».
