Пластика роста: почему украинским банкирам карточные кредиты милее, чем наличные
В последние годы полку обладателей платежных карт в Украине заметно прибыло. Так, по данным Национального банка, к началу 2010-го на руках у населения находилось 44,5 млн карт, в январе 2012-го — почти 58 млн, а уже к апрелю текущего года — более 59 млн.
«В большинстве своем это по-прежнему так называемые зарплатные карты, когда не сотрудник выбирает, где и в каком банке ему открывать карту, а предприятие, где он работает, имея соглашение с обслуживающим финучреждением, выпускает ему карту для получения ежемесячного оклада», — авторитетно заявил директор по развитию бизнеса MasterCard Europe в Украине Сергей Францишко.
Частный интерес
Между тем финансисты утверждают, что также растет и спрос на личный «пластик», тот есть тот, который клиенты получают не в рамках зарплатных проектов, а приобретают по собственной инициативе за свои кровные. «Наблюдается некоторое оживление спроса на частные карты, что не может не радовать. Ведь карта, оформленная клиентом самостоятельно и осознанно, наверняка будет использоваться активнее, чем навязанная руководством предприятия», — рассуждает заместитель предправления Укрэксимбанка Светлана Монастырская. Кстати, Сергей Францишко считает, что уже можно говорить об устойчивой тенденции роста количества «платежного пластика», открытого банковскими клиентами по их собственному желанию. В некоторых финструктурах отмечают уменьшение числа зарплатных карточек в пользу количества личных пластиковых платежек.
«С января 2011 года в нашем банке доля зарплатных карт сократилась на 9% и к середине июля 2012-го составила 41,6%. В это же время по частным, пенсионным и мгновенным картам наблюдается положительная динамика. Их доля в общей эмиссии увеличилась на 8%», — заметила директор департамента карточных продуктов и процессов банка «Финансы и Кредит» Светлана Попова.
Наметившуюся тенденцию пополнения рядов обладателей платежных карт финансисты объясняют несколькими причинами. Во-первых, за последние годы в Украине увеличилось число POS-терминалов (специальные устройства, которые принимают к оплате пластиковые карты). «Сегодня практически у всех ретейлеров без проблем можно осуществить оплату карточкой, причем терминалы установлены на каждой кассе, а не на одной из двадцати, как это было ранее», — уверена начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская.
У банков есть масса уловок, благодаря которым они подталкивают население обзаводиться платежными картами
Во-вторых, постоянно растет число пользователей интернетом, которые покупают в Глобальной сети различные товары, бронируют авиабилеты, гостиницы, автомобили, а также заказывают различные услуги. В-третьих, все больше украинцев предпочитают отдыхать, отовариваться, получать образование за рубежом, поэтому многие из них обзаводятся личными платежными картами. Ведь за границей гораздо удобнее пользоваться именно «пластиком». Нередко клиенты оформляют частные карты в иностранной валюте для поездок за рубеж с целью экономии на конвертации валют.
И, наконец, «в последние годы выросло количество клиентов, которые стремятся перейти на дистанционное обслуживание (без необходимости постоянно обращаться в отделение банка) с помощью платежной карты», заметили в Укрсоцбанке.
Пластиковый пакет
Понятно, что у банков есть масса уловок, благодаря которым они подталкивают население обзаводиться частными платежными картами. Например, финучреждения совместно с розничными торговыми сетями, крупными магазинами, авиакомпаниями, операторами мобильной связи реализовывают различные скидочно-бонусные программы и так называемые ко-брендные проекты, в рамках которых «продвигают» клиентам соответствующие пластиковые платежки. «Наш банк в рамках программы MasterCard Selective эмитирует карты премиум-класса (Gold и Platinum), при расчетах которыми предоставляются скидки в элитных автосалонах, ювелирных бутиках, магазинах брендовой одежды, спа-салонах, отелях, гольф-клубах, салонах по аренде автомобилей как в Украине, так и по всему миру. Также мы выпускаем специальную карту для женщин Visa Classic Lady’s Club, по которой предусмотрены скидки в различных интересных для женщин торгово-сервисных предприятиях по всей Украине», — рассказывает Светлана Монастырская.
Кроме того, банки и платежные системы завлекают народ разного рода акциями, которые популяризируют пластиковые расчеты. Такого рода мероприятия, как правило, информируют клиентов о возможностях использования карт, новых сервисах, технологиях оплаты и при этом сулят ценные призы, которые можно получить, воспользовавшись той или иной картой. Например, сегодня система MasterCard активно продвигает технологии быстрого перевода денежных средств с карты на карту MoneySend, а также технологию бесконтактных платежей PayPass. «Для того чтобы совершить оплату с PayPass, нужно просто поднести карту к терминалу или считывающему устройству. За счет того, что специальный чип можно встроить не только в стандартную пластиковую карту, но и другие носители, эта технология может быть реализована в разных формфакторах. Кошельком могут стать: часы, брелоки, браслеты и прочее», — нахваливает продукт Сергей Францишко.
В последнее время ряд банков фактически «дарит» кредитки держателям зарплатных карт
Многие финучреждения предпочитают продавать «пластик» в пакете с разными видами услуг. Например, человек обратился в банк только за кредиткой, а ему предлагают еще в придачу кучу «необходимых вещей по очень выгодной цене»: дебетную карту, услуги SMS- и интернет-банкингов. Большинство клиентов клюют на эту удочку. Кстати, в последнее время ряд банков фактически «дарит» кредитки держателям зарплатных карт, а также клиентам, которые открывают депозитные счета. «Всем нашим клиентам, которые имеют зарплатную карту, оформляем и кредитную карту с лимитом, равным трем среднемесячным окладам. Также при оформлении займа в нашем банке (потребительского, авто или ипотечного) клиент дополнительно получает возможность приобрести пакет услуг и обзавестись кредитной картой с лимитом от 1 тыс. грн», — говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.
Почем добавка
В том, что «пакетная продажа» выгодна банкам, нет никаких сомнений. Ведь они одним махом могут продать целый ворох услуг, часть которых вообще не могут сбыть по отдельности. И на этом они неплохо зарабатывают. Так, по информации компании «Простобанк Консалтинг», максимальная стоимость открытия и годового обслуживания карт Maestro и Visa Electron в финучреждениях Украины сегодня составляет 600 грн. Хотя в отдельных случаях клиент вообще ничего не платит за упомянутые услуги. Открытие и годовое обслуживание Visa Classic и MasterCard Mass сейчас обходится в 50–600 грн.
Интересно, что ряд фининститутов берут с клиентов комиссионные за снятие наличности даже в их собственных банкоматах: до 1% + 1 грн. И банки нередко забывают устно проинформировать клиентов о том, что они взимают эти проценты. А договоры многие люди либо вообще не читают, либо только мимолетно просматривают. Что же касается комиссий в банкоматах финучреждений-партнеров, то она сейчас доходит до 1,75% + 6 грн, а в банкоматах чужих банков — от 1% (минимум 4 грн) до 1,9% + 6 грн. Причем комиссия за снятие может также зависеть от класса карты: чем выше класс, тем ниже тариф (разница может составлять до 0,2% от суммы снятия).
Некоторые финучреждения даже ввели комиссию за пополнение банковского счета. Причем если клиент производит такую операцию безналичным путем, то должен заплатить до 1% суммы. А если человек решил пополнить свой счет в кассе банка, то с него могут взять до 10 грн, или 3% от суммы. Что касается SMS-банкинга (когда клиента информируют обо всех операциях, произведенных с его картой), то эта услуга сегодня обходится владельцу «пластика» в 1–9 грн в месяц. Банки не всегда считают необходимым уточнить у клиента, нужна ли ему такая услуга. Просто подключают и все, а вы потом уже можете отказаться.
О процентах замолвите слово
Средние комиссионные за пользование заемными деньгами составляют 30% годовых
Если говорить о кредитках, навязанных владельцам зарплатных карт или депозитных счетов, то в этом есть как положительные, так и отрицательные моменты. К плюсам можно отнести тот факт, что человеку предоставляется возможность пользоваться заемными деньгами. Минусом в этой ситуации является то, что банки далеко не всегда информируют клиентов о комиссионных, которые они взимают за пользование кредитной линией и за снятие заемных средств в банкоматах. Финансовая же грамотность многих украинцев пока еще оставляет желать лучшего, поэтому неудивительно, что некоторые из них наивно думают, что пользоваться кредитными деньгами они могут абсолютно бесплатно.
«Когда вы подписываете договор, в котором сказано, что вам автоматически открывают кредитную линию, то это означает, что вы будете платить за пользование ею. Как правило, люди подписывают документы, не вчитываясь в них. На это и рассчитывают некоторые банки и таким вот образом зарабатывают на невнимательных клиентах», — говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Средние комиссионные за пользование заемными деньгами составляют 30% годовых, за пользование кредитной линией нужно еще дополнительно заплатить примерно 14–18% в год. По данным Простобанк Консалтинга, за снятие заемных средств в банкоматах своего банка комиссия составляет от 0,75% + 1 грн до 5%, в банкоматах чужого финучреждения — от 15 грн до 7% суммы, в банкоматах за рубежом — от 15 грн до 7% + 25 грн.
Карточный потенциал
В ближайшие годы следует ожидать еще большего прироста пластиковых карт. Правда, впредь наращивая эмиссию, банки просто будут способствовать увеличению количества карт в кошельке у клиента, а не клиентской базы. Ведь, по последним данным Госстата, сейчас трудоспособное население Украины (в возрасте 15–64 лет) составляет 32 млн человек, а в обороте находится около 59 млн платежных карт. То есть уже сегодня на каждого взрослого украинца приходится 1,8 карточки.
«По исследованиям компании Datamonitor, сейчас, например, в Великобритании на одного жителя приходится 2,8 карты, и этот показатель и дальше будет расти. Так что у Украины в этом плане большой потенциал», — считает Сергей Францишко. Банкиры прогнозируют, что в будущем они будут больше выпускать карт среднего и высокого сегментов.
