Контракти.ua

Автор: Виктория Руденко —  5800  —  29.10.11
Банки возобновили повышение ставок по депозитам
Банки возобновили повышение ставок по депозитам

Как и три года назад, сентябрь вновь стал знаковым для отечественных банкиров. В прошлом месяце финучреждения впервые за два года зафиксировали отток депозитов физлиц: украинцы сняли со счетов почти 3 млрд грн.

Первые тревожные сигналы были еще в августе: чистый отток средств с гривневых счетов составил 810 млн грн. Правда, тогда на депозиты в валюте украинцы положили больше денег. В сентябре население снова продолжило снимать со счетов гривню и конвертировать ее в валюту. Но приток средств на счета в долларах и евро не смог компенсировать отток средств по гривневым вкладам.

Иссякаемый источник

Главная причина, по которой украинцы спешат забрать свои сбережения из банков, — ожидания девальвации гривни. «Отток депозитов физлиц вызван несколькими причинами: во-первых, это паника в связи с обострившимся долговым кризисом в Европе. Во-вторых, это слухи об очередном обвале нацвалюты, в результате чего кто-то начал быстро конвертировать свои сбережения в золото и доллары, пытаясь уберечь их от обесценивания, — объясняет председатель правления Юнекс Банка Андрей Яцура. — Хотя в данный момент реальных предпосылок для девальвации гривни нет». О стабильности отечественной валюты не устают повторять и представители Нацбанка, и действующая власть. Но несмотря на все заверения чиновников, население не очень-то им верит: после месяца борьбы за удержание курса золотовалютные резервы похудели на $3 млрд. Только в сентябре, по данным регулятора, украинцы купили валюты на $2,1 млрд больше, чем продали (для сравнения: в августе объем покупки валюты превысил объем продажи на $824,2 млн, в июле — на $865,4 млрд). Это худший показатель с ноября 2008 года, констатируют в НБУ. Кстати, именно после этого регулятор решил взять под контроль все валютообменные операции и заставил делать ксерокопии паспортов всех, кто продает или покупает валюту. На депозиты из этой суммы вернулось очень немного: вклады физлиц в свободно конвертируемых валютах (в долларовом эквиваленте) выросли в сентябре всего на $13,5 млн. «Август–сентябрь показал, что в удельном весе новых депозитов валютных вкладов разместили больше, хотя раньше всегда больше было гривни», — вспоминает Андрей Яцура. Вкладчиков уже не пугает даже низкая доходность валютных депозитов: по данным Простобанк Консалтинга, средняя ставка по вкладам в гривне сроком на один год — 12,22% годовых, а по таким же вкладам в долларах или евро — 6,08%.

Кризис 2008 года научил банкиров, что самый действенный способ привлечь и удержать вкладчиков — дать им возможность заработать больше. Поэтому в сентябрьском росте ставок на 2–3 п. п. нет ничего удивительного (в среднем, по данным Простобанк Консалтинга, депозиты подорожали на 1,5 п. п.). К тому же в начале сентября ликвидность банковской системы опустилась до рекордно низкого уровня — до менее чем 10 млрд грн, что стало новым антирекордом с 2006 года. Во второй половине сентября — в октябре ситуация улучшилась: сейчас остатки на корсчетах колеблются от 13 млрд грн до 18 млрд грн. Но сами банкиры признаются: гривни действительно не хватает. «Регулятор активно сдерживает денежную массу: на рынке наблюдается дефицит гривни и избыток валюты», — делится наблюдениями председатель правления ОТП Банка Дмитрий Зинков. В валюте отечественные финучреждения практически не кредитуют, а украинцы продолжают нести доллары и евро на депозиты, активно погашаются и валютные займы, выданные финучреждениями еще до кризиса. А вот с гривней дела обстоят иначе. Только в сентябре, продавая банкам депозитные сертификаты, НБУ изъял из системы более 10 млрд грн. Часть свободной гривни (свыше 2,5 млрд грн) регулятор привлек путем размещения ОВГЗ с валютной привязкой. Новый инструмент пользовался спросом у финучреждений с иностранным капиталом, акционеры которых таким образом решили защитить свои вложения в Украину от возможных курсовых колебаний. Как оказалось, возможного обесценивания нацвалюты опасаются не только обычные украинцы, но и представители бизнеса. По результатам ежеквартального опроса бизнесменов страны относительно оценки ими текущих и будущих деловых ожиданий, проводимого Нацбанком, более половины (54,6%) респондентов ожидают роста курса доллара.

О дефиците ликвидности свидетельствуют и высокие ставки на межбанке: в конце августа — начале сентября ставки по кредитам овернайт подскочили до 15%, межбанковские кредиты сроком на один месяц подорожали до 11–13%. К середине октября стоимость ресурсов снизилась (на 2–3 п. п.), однако до ставок на уровне 2–3%, которые были еще в начале 2011-го, еще очень далеко. По словам участников рынка, сейчас у некоторых банков нацвалюты хватает только для формирования обязательных резервов и выполнения текущих операций.

Кто больше

Основной источник гривни — депозиты физлиц. «Других инструментов, к сожалению, нет: рефинансирование Нацбанка и операции РЕПО используются редко и очень выборочно, чаще всего для поддержания ликвидности отдельных финучреждений», — добавляет Дмитрий Зинков. По прогнозам эксперта, до конца года депозиты подорожают еще на несколько процентных пунктов. В среднем украинцы могут заработать на 2–3 п. п. больше. Однако повышать ставки, скорее всего, будут далеко не все финучреждения. Тем, кому собственной ликвидности хватает, привлекать дополнительные средства, а значит заманивать клиентов высокой доходностью нет необходимости. Но даже те, кто все-таки нуждается в дополнительных ресурсах, вряд ли будут массово повышать ставки по всем вкладам. Сначала в ход идет легкая артиллерия: банки запускают акционные программы с повышенными процентными ставками. В первую очередь это касается краткосрочных депозитов. Согласно Украинскому индексу ставок по депозитам физлиц, который рассчитывается агентством Thomson Reuters, быстрее всего растет доходность гривневых вкладов сроком до трех месяцев: с 3 по 14 октября 2011 года ставки повысились на 0,44 п. п. — до 11,22% годовых. Вклады сроком на шесть месяцев подорожали на 0,22 п. п. (до 12,59%), годовые депозиты — всего на 0,12% (до 13,75%). Пока снижается разве что доходность так называемых универсальных вкладов (депозитов с возможностью частичного снятия и пополнения средств): привлеченные средства банки хотят направить на потребительское кредитование, поэтому деньги им нужны на определенный срок.

Похоже, финансисты решили идти по проверенному пути: именно запуск краткосрочных высокодоходных программ позволил им вернуть доверие вкладчиков после банковского кризиса 2008 года. С середины сентября 2011-го Эрсте Банк, например, повысил ставки по срочным депозитам в национальной валюте для физических лиц и предпринимателей в среднем на 1,5–2%. Вкладчики ПУМБ с 10 октября и до конца года получают дополнительный +1 п. п. годовых к базовой ставке по депозиту в нацвалюте. А с 18 октября ВТБ Банк увеличил доходность гривневых вкладов на 1,5–2 п. п. Новый продукт с прогрессирующей ставкой и капитализацией начисленных процентов («Зарабатывай больше») предложили и в Универсал Банке. А вкладчики Платинум Банка могут принять участие в осенней акции и заработать до 17% годовых. По состоянию на 17 октября 2011 года максимальная доходность, которую могли получить вкладчики, — это 18,5% годовых в банке «Финансовая инициатива» (депозит сроком на девять месяцев, минимальная сумма — 10 тыс. грн). Правда, сами банкиры не устают предупреждать: ориентироваться только на возможную прибыль не стоит. Стабильно высокая доходность по депозитам, которая разительно отличается от средней по рынку, может свидетельствовать о проблемах в финучреждении.

Статьи по теме
Яким банкам, на думку експертів, загрожує банкрутство через підвищення облікової ставки НБУ
Яким банкам, на думку експертів, загрожує банкрутство через підвищення облікової ставки НБУ

На думку експертів Асоціації українських банків через підвищення облікової ставки НБУ 20 банкам загрожує банкрутство.
27.06 — 1141

Як зміняться умови за депозитами після підвищення ставки НБУ до 25%: прогноз банкірів
Як зміняться умови за депозитами після підвищення ставки НБУ до 25%: прогноз банкірів

Українські банки збільшать ставки за короткостроковими депозитами громадян на 3-6 місяців після того, як НБУ підняв облікову ставку до 25%. На більш довгий термін поки що ніхто не заглядає.
10.06 — 573

Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки
Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки

Після трьох місяців кредитних канікул банки змушені змінити кредитну політику - скасувати кредитні канікули або скасувати послаблення введені з початку війни.
05.06 — 987