Контракти.ua

Автор: Виктория Руденко —  3590  —  19.10.11
Потребительские кредиты наличными не подешевеют, но спрос на них будет расти
Потребительские кредиты наличными не подешевеют, но спрос на них будет расти

Потребительское кредитование в Украине переживает настоящий ренессанс. «За девять месяцев 2011 года сумма выданных кредитов увеличилась в 2,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2010-го, при этом средний размер кредита вырос на 50%, а количество выданных кредитов — на 76%», — подсчитывает директор департамента продаж банка «Ренессанс Кредит» Андрей Прусов.

В ВТБ Банке объем выданных потребительских займов с января по сентябрь 2011-го увеличился в девять раз. «С начала 2011 года мы выдали более 25 500 потребкредитов на общую сумму порядка 440 млн грн», — рассказывает замдиректора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

Бери не хочу!

Еще в начале этого года кеш-кредиты выдавали не более 10–15 финучреждений. В октябре 2011-го их было уже около 50. Конкуренция среди участников рынка разгорелась нешуточная. Чтобы привлечь клиентов, банкиры постоянно разрабатывали новые продукты и снижали требования к заемщикам. В 2011-м, например, почти в два раза выросла сумма кредита, которую банкиры готовы выдать без справки о доходах (из документов от заемщика требуются лишь паспорт и идентификационный код). Банк «Ренессанс Кредит», например, увеличил кредитный лимит с 5 тыс. грн до 15 тыс. грн. Решение о выдаче такого займа кредитные менеджеры принимают в течение 10–20 минут.

Все больше банков начали выдавать в кредит без залога и поручителей крупные суммы. Так, в Платинум Банке можно получить до 75 тыс. грн, в ПУМБ — до 80 тыс. грн, в Сбербанке России — до 100 тыс. грн, а ВТБ Банке — и вовсе до 250 тыс. грн. Срок кредитования при выдаче крупных сумм увеличивается с 1–2 лет до 10 лет. Правда, чтобы взять в долг крупную сумму, заемщику придется предоставить справку о доходах с места работы, а также документы, подтверждающие получение доходов от аренды (если заемщик сдает принадлежащее ему имущество), от предпринимательской деятельности и т. д. Под залог недвижимости банкиры готовы одолжить даже 1 млн грн. «Кредит пользуется стабильным спросом у заемщиков со средним и выше среднего уровнем доходов, которые используют полученные деньги на потребительские цели или для финансирования бизнеса», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Глеб Бурцев. Правда, выдача такого кредита сродни выдаче авто- или даже ипотечного кредита. Кредитный скоринг в этом случае уже не подходит: заемщику нужно собрать весь пакет документов (включая справку с места работы и нотариально заверенное согласие супруга или супруги) и застраховать свою жизнь, а ждать решения придется как минимум сутки.

Впрочем, крупные кредиты наличными пока не пользуются большим спросом среди украинцев. Средняя сумма, которую запрашивают клиенты, — 15–25 тыс. грн. Основная причина — дороговизна ресурсов. Средняя эффективная ставка по кеш-кредитам, по данным Простобанк Консалтинга, — 50,38% годовых. Стоимость кредитов сроком до 10 лет, как правило, ниже: 18–20% годовых. Правда, сами банкиры признаются, что расплатиться с кредитором заемщики стараются как можно скорее — максимум в течение 3–5 лет. Краткосрочные займы (сроком до 12 месяцев) на небольшую сумму — дороже. В некоторых финучреждениях эффективная ставка достигает 100% годовых. Хотя в рекламных буклетах банкиры довольно часто анонсируют ставки по кеш-кредитам на уровне 5–10%. Однако это, как правило, лукавство: на практике оказывается, что на плечи клиентов ложится ежемесячная комиссия (1–5% от суммы кредита), из-за которой стоимость ресурса вырастает в разы. Еще от 1% до 15% от выданной суммы — комиссия за оформление займа.

Семь раз отмерь

Получить кеш-кредит может далеко не каждый. Для оценки платежеспособности клиента банкиры все чаще прибегают к помощи кредитных бюро и активно внедряют скоринг. Однако выдавать кредиты по упрощенной схеме готовы пока немногие финучреждения. В ПУМБ, например, получить кредит наличными могут лишь клиенты, которые обслуживались в банке в течение последних шести месяцев, или участники зарплатных проектов. «О таких заемщиках у нас есть достоверная информация, что существенно снижает риски невозврата, и поэтому процент отказов в выдаче кредитов очень мал», — рассказывает зампред правления по розничному бизнесу ПУМБ Дмитрий Крепак. Платежеспособных заемщиков кредитные менеджеры ищут в корпоративном секторе. Например, среди представителей малого и среднего бизнеса, которые обслуживаются в банке.

Избирательность банкиров вполне обоснована. В кризис именно необеспеченные кеш-кредиты вызывали у них головную боль. И все же в 2011 году банкиры реже отказывают в кредитовании: количество отказов не превышает 25–30%. В ВТБ Банке, например, кредит наличными получают 60% клиентов, подавших заявку, в банке «Ренессанс Капитал» — почти 90%.

В целом качеством заемщиков банкиры довольны. «Мы начали выдавать кеш-кредиты только в мае 2011-го, рассчитывали на уровень невозвратов около 6%, на практике же оказалось, что просрочка по новому портфелю — всего 0,6%», — рассказывает предправления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук. В ВТБ Банке уровень невозвратов еще ниже — порядка 0,2%. «Портфель потребкредитов только начал формироваться, — объясняет Владимир Буданов. — Для себя мы установили предельно допустимый уровень просрочки не более 7%». Кстати, в банках, которые либо специализируются на потребкредитах, либо возобновили кеш-кредитование полтора-два года назад, подтверждают, что в среднем всего у 5–7% заемщиков имеются проблемы со своевременным выполнением кредитных обязательств. «Для сравнения: в 2008 году таких заемщиков было порядка 20–30%», — отмечает Андрей Прусов.

Новые горизонты

К концу года конкуренция на рынке потребительского кредитования будет только ужесточаться. «Кеш-кредитование — высокодоходный сегмент банковского бизнеса, поэтому данное направление по-прежнему будет оставаться привлекательным для финансовых учреждений, — объясняет Андрей Прусов. — До конца 2011-го сохранится тенденция к увеличению кредитного лимита для новых заемщиков, продолжит расти и размер среднего чека». А вот вероятность появления новых игроков на рынке будет зависеть от технической готовности банков внедрять новые продукты во внутренние процессы и системы, а также от ликвидности финансовых учреждений. Уже сейчас для привлечения новых клиентов финструктуры улучшают качество сервиса (ускоряют принятие кредитных решений, упрощают правила подачи заявки, минимизируют пакет документов), смягчают требования к потенциальным заемщикам и разрабатывают акционные предложения. Клиенты VAB Банка, например, могут получить скидку 25–75% от размера действующей процентной ставки. Для заемщика Эрсте Банка, который получает зарплату на карту финучреждения, стоимость кеш-кредита снизится с 34% до 30% годовых. 2% годовых можно сэкономить, подав заявку на кредит в Альфа-Банке через интернет.

До конца 2011-го кредиты дешеветь не будут. «В настоящее время на рынке существует две противоположные тенденции: с одной стороны, высокий уровень конкуренции при относительно одинаковых продуктах на рынке будет способствовать снижению эффективных ставок по кредитам наличными, но с другой — появились признаки кризиса ликвидности, что предполагает рост эффективных ставок по кредитам», — размышляет Андрей Прусов. По данным Нацбанка, в начале октября остатки на корсчетах отечественных финучреждений едва дотягивали до 15 млрд грн (8 сентября они вообще опустились ниже 10 млрд грн), хотя еще в начале года ликвидность банковской системы превышала 25 млрд грн. «В результате начали постепенно повышаться ставки по гривневым депозитам, поэтому в дальнейшем нас ожидает повышение ставок по кредитам», — предполагает зампредправления Сбербанка России Игорь Лохмаков. По наблюдениям Глеба Бурцева, в некоторых финучреждениях ставки уже пошли вверх. Только за сентябрь кредиты наличными подорожали на 2–3 п. п. «По нашим оценкам, ставки будут снижаться не раньше второй половины 2012 года», — прогнозирует Дмитрий Крепак.

Статьи по теме
Яким банкам, на думку експертів, загрожує банкрутство через підвищення облікової ставки НБУ
Яким банкам, на думку експертів, загрожує банкрутство через підвищення облікової ставки НБУ

На думку експертів Асоціації українських банків через підвищення облікової ставки НБУ 20 банкам загрожує банкрутство.
27.06 — 1173

Як зміняться умови за депозитами після підвищення ставки НБУ до 25%: прогноз банкірів
Як зміняться умови за депозитами після підвищення ставки НБУ до 25%: прогноз банкірів

Українські банки збільшать ставки за короткостроковими депозитами громадян на 3-6 місяців після того, як НБУ підняв облікову ставку до 25%. На більш довгий термін поки що ніхто не заглядає.
10.06 — 573

Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки
Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки

Після трьох місяців кредитних канікул банки змушені змінити кредитну політику - скасувати кредитні канікули або скасувати послаблення введені з початку війни.
05.06 — 987