Контракти.ua

Автор: Виктория Руденко —  15426  —  10.06.11
Кредиты круглосуточно: услуги ломбардов дорожают, но спрос на них по-прежнему растет
Кредиты круглосуточно: услуги ломбардов дорожают, но спрос на них по-прежнему растет

В прошлом году ломбарды оказались единственными небанковскими учреждениями, демонстрировавшими рост. В 2010-м ростовщики выдали в 1,5 раза больше кредитов, чем годом ранее, а средний размер займа увеличился почти на 15%.

На карманные расходы

Ломбард-барахолка, где можно дешево купить золотую цепочку, пылесос или почти новую кофеварку, — это уже вчерашний день. Отечественные ростовщики по-прежнему выдают займы под залог изделий из драгметаллов и камней, бытовой техники, автомобилей, недвижимости и даже ценных бумаг. Однако современные ломбарды — это финансовые супермаркеты, главная задача которых — выдать клиенту кредит и получить плату за его использование. «Нам важно оказать клиенту финансовую помощь, а не помочь избавиться от ненужных в доме предметов», — объясняет руководитель отдела маркетинга сети ломбардов «Благо» Евгений Погодин. За последний год клиент ломбардов помолодел: если раньше возраст самого молодого заемщика редко превышал 24–27 лет, то теперь довольно часто туда заходят и студенты (от 18 лет).

Традиционно украинцы закладывают в ломбарде ювелирные изделия. По данным Госфинуслуг, на долю изделий из драгметалла и драгоценных камней приходится более 90% от общей суммы выданных ростовщиками кредитов. Средний размер займа — 500–600 грн (в прошлом году, например, занимали на 100 грн меньше). Как правило, клиентам нужны деньги на текущие расходы: на продукты питания, лечение, экстренный ремонт, оплату счетов за телефон и т. д. Такую сумму можно получить, сдав в ломбард, например, золотую цепочку или пару сережек: в среднем на руки за грамм золота выдают 180–190 грн (для сравнения: банки покупают золото по 380–385 грн за грамм, продают — за 405–410 грн). Кстати, все чаще ломбарды берут на работу геммологов. Если клиент принес в ломбард ювелирное изделие с драгоценными камнями, определить его стоимость без помощи профессионала проблематично (в лучшем случае его примут по цене лома).

Стоимость ломбардного кредита недешева: в Киеве за пользование займом нужно заплатить 0,7–0,9% в день (255,5–328,5% годовых). В городах­миллион­никах стоимость ресурсов такая же, а вот на периферии процентные ставки могут быть вдвое ниже. Кстати, несмотря на дороговизну ресурсов, проблемная задолженность в ломбардах невысокая. По данным Госфинуслуг, в 2010 году сумма погашенных кредитов ломбардов составила 5,3 млрд грн, из которых только 452 млн (8%) были погашены за счет продажи залогового имущества. Ростовщики признаются: не выкупают залоги «залетные» клиенты, а постоянные заемщики вовремя погашают проценты по кредиту.

Как правило, чем меньше срок и сумма ломбардного кредита, тем дороже он обходится клиенту. Если сдать в ломбард 20 г золота, можно сэкономить 0,1–0,2% в день. Снижается процентная ставка по кредиту и в том случае, если заемщик решает перезаложить имущество. «Часть наших клиентов предпочитают оформить кредит на минимальный срок, а в случае необходимости продлевают договор», — делится наблюдениями Евгений Погодин. Чаще всего в кредит берут на 15–30 дней.

Кредиты под залог бытовой техники, компьютеров и телефонов теряют свою популярность. Если еще два года назад на их долю приходилось порядка 8% от суммы всех выданных займов, то теперь — чуть более 6%. Главная причина — низкая оценочная стоимость и еще меньшая сумма кредита, которую заемщик получает на руки (не более 30–40% от оценочной стоимости товара). К тому же далеко не все ломбарды соглашаются работать с техникой: во-первых, нужны специалисты по оценке таких залогов, а во-вторых, помещения для хранения.

Одолжить много

Кредиты под залог авто или недвижимости ростовщики начали выдавать еще до кризиса, однако до сих пор они так и не стали популярными: дорого. В среднем такой кредит обходится в 7–8% в месяц (84–96%) годовых. «Спрос на них есть, — делится наблюдениями сотрудник одного из столичных автоломбардов Артем Марчак. — Однако цены на недвижимость упали в несколько раз, соответственно, сумма кредита под залог квартиры стала существенно меньше, поэтому в процентном отношении доля таких займов пока еще очень невелика (по данным Госфинуслуг, менее 1%. — Прим. ред.)». Для получения кредита нужен паспорт и идентификационный код владельца имущества, техпаспорт на автомобиль или на недвижимость (для квартир — справка-характеристика из БТИ и форма № 3 из жэка). Непосредственно в ломбарде оформляется генеральная доверенность с правом передоверия и акт оценки имущества. Для авто дополнительно составляется акт проверки по базам «Угон СНГ», «Угон Интерпол».

Квартиры и машины украинцы закладывают, как правило, для того, чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, оплатить дорогостоящее лечение, обучение или экстренный ремонт в квартире. Некоторые рискуют одалживать даже на проведение семейных праздников, но это скорее исключение, нежели правило. Крупные кредиты пользуются спросом разве что у частных предпринимателей. Они стали завсегдатаями ломбардов в начале кризиса, когда банки прекратили выдачу кредитов. И хотя в кризис банкиры пророчили, что как только они возобновят кредитование, заемщики к ним вернутся, этого так и не произошло. Для малого и среднего бизнеса, который работает в тени, вход в банки закрыт, для них ломбарды по-прежнему остаются фактически единственным источником краткосрочного, а иногда и долгосрочного финансирования. Как правило, мелкие предприниматели берут деньги в долг на 1–3 месяца (максимальный срок кредитования в ломбарде — от 6 до 12 месяцев).

Еще год назад максимальная сумма, которую мог получить клиент под залог квартиры или авто, не превышала 200 тыс. грн. Сегодня таких лимитов нет. По крайней мере, сотрудники ломбардов о них не рассказывают. На руки заемщику выдадут в среднем 50% от оценочной стоимости залогового имущества. Причем если раньше среди ростовщиков действовало негласное правило: не кредитовать под залог слишком дорогих авто и квартир, то теперь такие ограничения встречаются реже. «Если заемщик — наш постоянный клиент, то мы рассматриваем различные варианты сотрудничества: индивидуально устанавливаем не только сумму, которую готовы выдать на руки, но и сроки кредитования, а также процентные ставки по ним», — рассказывает Артем Марчак. Более того, отдельные ростовщики готовы оставлять авто в пользование клиенту (так называемая услуга «авто на колесах»). «В 60% случаев заемщики выбирают программу, которая позволяет им пользоваться автомобилем, для них авто — основной источник заработка», — рассказывает Евгений Погодин. Правда, чтобы получить возможность беспрепятственно пользоваться своим имуществом, заемщику придется за свой счет оплатить полное КАСКО, а сумма кредита не может быть больше максимального покрытия по страховке.

Клиент всегда прав

Конкуренция на рынке ломбардов растет, поэтому ростовщикам приходится активнее бороться за привлечение новых и сохранение старых клиентов. При этом низкая процентная ставка и высокая оценка залогового имущества — отнюдь не единственные составляющие успеха. «Сервис — вот чего хотят современные клиенты: посетители ломбардов становятся все более требовательными», — рассказывает Евгений Погодин. Постоянные клиенты требуют к себе и особого внимания: напоминания по телефону, посредством SМS или электронной почты о приближающемся сроке погашения кредита, комфорта в отделениях, возможности онлайн-погашения процентов по кредиту и т. д. В крупнейших ломбардах, которые имеют свои представительства на всей территории Украины, уже давно разработаны программы лояльности для постоянных клиентов. Тем, кто часто обращается в ломбарды, ростовщики выдают большую сумму за один и тот же товар по сравнению с клиентом «с улицы» и устанавливают более низкий процент за пользование кредитом. Заемщик, который впервые обратился в ломбард, получит на руки в среднем 180–190 грн за грамм золота, постоянный клиент — до 220 грн за грамм и скидку — от 10% до 23% стоимости кредита. И еще одна тенденция: число круглосуточных ломбардов растет. «В жизни случается всякое: клиентам финансовая помощь может понадобиться и ночью, — объясняет Евгений Погодин. — Кто-то экстренно попал в больницу, кому-то нужно срочно уехать: среди ночи ни к соседям не обратишься, ни в банк». Постоянных клиентов в этих отделениях нет.

Впрочем, уже к концу 2011 года спрос на услуги ломбардов будет постепенно угасать. Их главными конкурентами вновь станут банки, которые уже сейчас начинают выдавать потребительские кредиты и активизируют выпуск кредитных карт.

Статьи по теме
Можливо, саме ресурсів із вашої сфери зараз не вистачає для перемоги, - Олександр Сосіс, Альянс Банк
Можливо, саме ресурсів із вашої сфери зараз не вистачає для перемоги, - Олександр Сосіс, Альянс Банк

Інститут ім. Голди Меїр та Альянс Банк із перших днів війни працюють у форматі волонтерського майданчика «Форум Добрих Справ». Благодійний хаб надав понад 60 тонн продуктів, медикаментів та побутової хімії на потреби населення, бійців тероборони та військових. Форум власним коштом забезпечив два розвідувальних підрозділи ЗСУ  усім необхідним: взуттям, бронежилетами, комплектами форми, спорядженням, тепловізорами і транспортом.  Також налагодили лінію психологічної допомоги "Стоп Паніка", у межах якої понад 20 волонтерів-психологів та психотерапевтів надають цілодобову допомогу в телефонному режимі.
27.07 — 4797

Фінансування аграріїв надважливе у 2022 році, - Юлія Фролова, Альянс Банк
Фінансування аграріїв надважливе у 2022 році, - Юлія Фролова, Альянс Банк

Альянс Банк пропонує фінансування агробізнесу за програмою Європейського інвестиційного банку, бо вважає підтримку аграріїв пріоритетною у 2022 році.  В умовах війни всі клієнти банку мають змогу отримати кредит на розвиток своєї справи без застави, підписавши договір дистанційно.
20.07 — 4833

Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки
Кінець кредитним канікулам: що пропонують банки

Після трьох місяців кредитних канікул банки змушені змінити кредитну політику - скасувати кредитні канікули або скасувати послаблення введені з початку війни.
05.06 — 1054