Естественный отбор: почему НБУ планирует уничтожить карманные банки
Нацбанк планирует повысить минимальный уровень регулятивного капитала с 120 млн до 500 млн грн. Проще говоря, предполагается, что у финструктуры минимальная сумма собственных средств должна быть в четыре раза больше, чем сейчас.
Летом этого года НБУ уже требовал у банков нарастить капитал до 120 млн грн. По мнению президента Ассоциации украинских банков Александра Сугоняко, если эти требования будут официально приняты, то многие финучреждения вынуждены будут искать дополнительные несколько сотен миллионов гривен для пополнения капитала. Если им это не удастся — придется уйти с рынка.
Логика НБУ проста и понятна: с увеличением собственных средств банки увеличивают свою надежность и возможность выдавать кредиты. Максимальный размер займа, который имеет право выдавать банк, также зависит от располагаемого им капитала. Кроме того, регулятор пытается просто облегчить себе жизнь. «НБУ тратит соизмеримое количество усилий и времени на проверку как крупных, так и мелких банков. Естественно, чиновникам неудобно распыляться на 176 финструктур, они стремятся сократить их число», — объясняет экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
Впрочем, по мнению президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, в Украине банков не много, а мало. Их число потенциально может увеличиться как минимум вдвое. Дело в том, что отечественная банковская система по сравнению с западными странами все еще очень неразвита, а население только начинает пользоваться услугами финучреждений. «К примеру, у нас всего несколько процентов покупателей в магазине расплачиваются пластиковой карточкой вместо наличных. Если их количество достигнет 90%, то возникнет необходимость кардинально укрупнять банковские структуры, обслуживающие таких клиентов. Все это будет происходить постепенно», — считает Александр Охрименко. С ростом экономики и финансовой грамотности население начнет активнее заниматься малым бизнесом, число предпринимателей увеличится. Следовательно, потребность в кредитах и других банковских услугах вырастет. Все это также будет способствовать большему количеству банков и конкуренции между ними.
Увеличение капитала финучреждений в первую очередь ударит по так называемым карманным банкам. Многие из них создавались крупными многоотраслевыми холдингами, которые стремились оптимизировать и удешевить свои затраты на банковское обслуживание. Этот процесс активно продолжался с 1990х годов. Если же НБУ будет постоянно требовать увеличить капитал такого банка, то рано или поздно он исчезнет. Поэтому для многих украинских бизнесменов банковские услуги в ближайшие годы могут значительно подорожать, поскольку они вынуждены будут перейти на обслуживание в крупные банки.
С другой стороны, по мнению Александра Охрименко, сейчас рынку нужны именно крупные финструктуры. Чем больше капитала у банка, тем большую сумму он может дать в кредит. Многие банковские нормативы привязаны к размеру капитала банка. «Маленький банк может выдать всего пару кредитов, это несерьезно», — рассуждает эксперт. «Изза небольшого капитала мелкие банки не могут иметь хорошо диверсифицированных портфелей. По сути, они существуют на птичьих правах», — соглашается с коллегой Александр Жолудь.
Уже сейчас 18 крупнейших банков по активам (по классификации НБУ) занимают 68% рынка, 37 финучреждений из двух групп (крупнейших и крупных) — 85% всех активов. Поэтому у мелких банков практически нет выбора: или сливаться с более крупными, или банкротиться. Тем более что требование НБУ повысить регулятивный капитал явно не последнее. Регулятор неоднократно давал понять, что это долгий, постепенный процесс.
Для сравнения: в 1992 году капитал банка должен был быть всего $3 тыс. Сейчас это зарплата за месяц руководителя среднего звена или, например квалифицированного IT-специалиста. «В те времена инвесторы, планировавшие заниматься банковским бизнесом, возмущались, что найти такую огромную сумму нереально, поэтому необходимо ослабить столь высокие требования НБУ», — вспоминает Александр Охрименко. Кстати, он рассказал, что у начинающего тогда банкира Леонида Черновецкого был капитал в $10 тыс. Это позволяло выдавать валютные кредиты на очень выгодных для него условиях — 40% годовых.
Вполне возможно, что через 5–10 лет увеличение регулятивного капитала сначала до 120, а затем до 500 млн грн тоже будет казаться незначительным. Тем более что у крупнейших банков уже сегодня он более 10 млрд грн.
Текст Константина Дружерученко «Контракты»
