Контракти.ua

По материалам "Личного счета"

Не поддается никакому логическому объяснению место и время, когда волей судьбы вы вдруг становитесь погребенными под тонной самых высоких чувств. Волна страсти настигает вас без предупреждения, разбрасывая по сторонам условности и перемалывая в щепки рамки приличия. Кто бы мог предположить, что ваш час пробил не в офисе и даже не на вечеринке по случаю дня рождения шефа, а в самом обыденном месте — супермаркете бытовой техники.

Прогуливаясь между рядами новинок, вы вдруг ощутили на себе его взгляд, но все же поспешили пройти дальше. Заводить знакомства в общественных местах не в ваших правилах. Уже через пять минут несостоявшееся приключение растворилось на задворках памяти и все внимание было поглощено рассказом продавца-консультанта о возможностях мегапикселей в свободное от работы время, как вдруг появился ОН.

Он не произнес ни слова. Но достаточно было одного взгляда, чтобы понять — отныне ваша жизнь без него невозможна. Консультант осекся на полуслове и, осознав бесполезность своего присутствия, поспешил заняться другим покупателем. Оставшись наедине, вы еще долго рассматривали друг друга. Его необычная красота впитала в себя нечто фантастическое, свойственное только сверхновому поколению. Обворожительный стальной корпус таит в себе безграничную мощь и энергию, от которой веет спокойствием и уверенностью. А врожденная интеллигентность, наделенная  сногсшибательным сенсорным  управлением, всегда поймет вас с полуслова. Вы созданы друг для друга, и покинуть супермаркет согласны только вместе. Но что делать, если именно сейчас у вас нет требуемой суммы, чтобы выкупить предмет желаний из технологического рабства. Похищение ввиду крупных габаритов невозможно, вооруженный грабеж требует тщательной подготовки, а на это нет времени. Остается одно — взять кредит.    

Вариант 1. У меня нет официальной работы, но мы будем счастливы, как в сериале

Конечно, собравшись в супермаркет, вы не рассчитывали, что придется что-либо приобретать и тем более брать кредит. Справки о доходах за последние 6 месяцев нет. Есть только паспорт и, если хорошенько встряхнуть содержимое сумочки, найдется идентификационный код. Откопав заветную бумажку и заручившись паспортом, можно взять экспресс-кредит по так называемой скоринговой схеме.

Скоринг (от англ. Score — балл) подразумевает компьютерный анализ анкетных данных заемщика. За каждую характеристику (пол, возраст, семейный статус, стаж работы, доход) претендент на кредит получает определенный балл. Кредиты выдаются тем, кто в сумме наберет проходной балл. Процедура оформления займет 10-30 минут. Правда, максимум, на что можно рассчитывать без справки о доходах — 5000 грн. Быстрые кредиты стоят недешево. Эффективная ставка по скоринговым кредитам (с учетом всех комиссионных) составляет 60-100% годовых.

Вопрос-ответ по теме

В чем преимущества и недостатки экспресс-кредитов (на основе скоринга), стандартных кредитов под залог бытовой техники, кредитов под залог движимого и недвижимого имущества и кредитных карт?

1. Преимущества и недостатки имеет смысл обсуждать в разрезе видов кредитных продуктов, их условий и качества предоставляемой информации. Потребительское кредитование в том виде, в котором оно чаще всего сегодня встречается в Украине, представляет собой достаточно безответственное отношение многих кредиторов, что представляет угрозу для потребителей. Такие кредиторы игнорируют способность заемщика безболезненно погашать кредит. Этот сегмент для многих кредитных и банковских учреждений привлекателен, так как они могут много зарабатывать, пользуясь тем, что потребители не всегда разбираются в оценке реальной стоимости кредита. Исследования показывают, что часто реальная стоимость потребительских кредитов доходит до 70% годовых, иногда выше. Естественно, никто не может ожидать ставок по кредитам в Украине на уровне ставок в экономически развитых и стабильных странах, однако 70% годовых — это слишком много. Рекомендация: если собираетесь воспользоваться кредитом  —  обращайтесь в банки, предоставляющие авторитетную консультацию в отношении структуры стоимости кредита и обслуживания.

2. Кредиты под залог недвижимости позволяют получить значительную сумму кредитных средств (до $100 тыс.) на длительный срок (до 10 лет) под сравнительно небольшую процентную ставку. Кредитная линия к дебетной карте позволяет получить постоянный доступ к денежным средствам в случае их необходимости. В любой момент картой можно расплатиться за покупки, услуги или получить деньги в банкомате. В числе недостатков следует отметить сопутствующие расходы на получение кредитов под залог недвижимости — страхование, нотариальные затраты, оценка, которые при небольших суммах кредита делают цену займа для клиента значительно дороже. По этой причине, с одной стороны, предоставление залога в виде недвижимости для получения кредитов на небольшие суммы невыгодны, с другой — это простое решение проблемы отсутствия денежных средств.

3. Кредиты под залог хоть и требуют более длительного оформления, значительно дешевле беззалоговых. Кроме того, кредит, выданный под залог, не предполагает целевого использования. Ипотечные кредиты выгодно отличаются большим сроком кредитования (до 20 лет) и низкими процентными ставками.

 

Вариант 2. Моих денег хватит, чтобы растопить твои льды

Вам не впервой прогуливаться по супермаркету и что такое любовь с первого взгляда хорошо известно. Опыт подсказал прихватить справку о доходах, и сейчас вы вправе претендовать на очаровательного великана. К вашим услугам как скоринговые кредиторы, так и банки, предоставляющие беззалоговые кредиты в супермаркетах по стандартным схемам.

Сотрудники кредитных учреждений примут решение о выдаче кредита минимум за полчаса, максимум — за день. Обычные кредиты чуть дешевле скоринговых и обойдутся в 40% годовых и выше. Предельная сумма, на которую может рассчитывать обладатель зафиксированного в справке высокого дохода — 30 тыс. грн. Стоимость и условия кредитов у разных кредитных учреждений существенно отличаются. В торговых сетях ютятся банки, финансовые компании, кредитные союзы. Ссуды союзов обычно самые дорогие. Хотя банки тоже не промах. Банкиры частенько вводят клиентов в заблуждение, декларируя бесплатные акционные кредиты, а на деле договариваясь с торговцами о включении «цены» кредита в стоимость товара.

Если хотите сэкономить на процентах, можно оформить кредит не в супермаркете, а в отделении банка. В этом случае минимальная кредитная ставка с учетом всех комиссионных составит уже 30% годовых. Дальше идут одни недостатки. Во-первых, придется потратить время на походы в банк и сбор документов (справка о доходах, счет-фактура из магазина, в котором будет приобретаться товар). Во-вторых, бесполезно экономить на мелких кредитах. Если в супермаркете у вас еще есть шанс купить, например, мобильный за 200 грн, то обращаться в банк, заручившись счетом-фактурой, с просьбой одолжить пару сотен гривен — бесполезно. В-третьих, некоторые банки работают лишь с ограниченным кругом магазинов-партнеров. И последнее — решение о кредитовании может приниматься, в лучшем случае, несколько дней.

Вопрос-ответ по теме

Можно ли сказать, что скоринговые кредиты более дорогие, чем обычные кредиты, оформляемые в супермаркетах?

С точки зрения стоимости, кредиты, выдаваемые экспресс-методом в супермаркетах электроники, других торговых точках, менее выгодны. Ведь риск невозврата такого кредита по сравнению с кредитом, выданным под залог, например недвижимости, значительно выше.

 

Вариант 3. Милый, ну и что, что я сняла тебя первой, в конце концов, я зарабатываю больше

Работодатель давно перешел с вами на формальные отношения, заменив зарплату в конвертах на пластик с магнитной полосой. Сами не подозревая, вы все реже носите с собой наличные, используя в случае необходимости банкомат. И теперь, попав в супермаркет, с легкостью можете использовать пластик для реализации задуманного.

 

Обладая зарплатной картой, можно получить кредит на сумму минимум 50% от размера ежемесячной получки.

Еще проще, если под рукой окажется обычная кредитная карта. Стать обладателем кредитки становится все проще. Их выдают при открытии депозита в банке (кредит выдается в размере 50-80% суммы вклада), раздают прямо в супермаркетах или вручают при обмене валюты. После заполнения анкеты об уровне дохода и предоставления справки о доходах банкиры установят кредитный лимит. Размышлять о пределах вашей кредитоспособности они будут несколько недель. Зато карта может быть использована многократно. Взяли кредит — вернули — снова заняли.

Удобство кредитки еще и в том, что не придется тратить время на оформление ссуд в супермаркетах. Достаточно снять деньги в ближайшем банкомате или рассчитаться в магазине с помощью так называемого POS-терминала, находящегося у кассира.

Карточные кредиты чуть дешевле обычных потребительских ссуд. В некоторых случаях банки даже не начисляют проценты, если кредит был погашен в том же месяце, что и получен.

Вопрос-ответ по теме

Почему в зависимости от супермаркета многие банки предлагают разные условия кредитования?

1. Различие некоторых условий кредитования от супермаркета объясняется эксклюзивным характером каждого отдельного соглашения между банком и торговой сетью. Вместе с тем, вне зависимости от декларируемой ставки, стоимость кредита составляет не менее 35% годовых.

2. Это во многом маркетинговые ходы, различная «обертка» для одной и той же «начинки». Но не всегда. Жесткая конкуренция заставляет банки не только искать «фишку», но и делать условия кредитования все более лояльными.

Вариант 4. Дорогой, мое жизненное пространство позволяет устраивать
долби сюрраунды

Отказывать вам не принято. В любой момент, в любой ситуации преимущество остается за вами. И теперь, когда вам не хватает пары десятков тысяч, готовы пойти на крайние меры. Ведь деньги для вас никогда не были большой проблемой. Вы готовы рискнуть своей машиной или даже квартирой, чтобы как можно быстрее получить кредит. Движимое и недвижимое имущество, переданное в залог банку, позволяет рассчитывать на крупные суммы кредита на длительные сроки. Заложив, например автомобиль, получите ссуду на три года, а квартира обеспечит семилетнюю рассрочку.

Потратиться придется на страховку залога, а кроме того, заплатить банку комиссию за оформление кредита и нотариусу — за юридические услуги. Зато в этом случае получите кредит под минимальную процентную ставку, в среднем под 13-16% годовых в валюте. Размер кредита тоже гораздо выше, чем в предыдущих случаях. Вы можете рассчитывать на 80% от стоимости залога.

Требуемый банком набор документов — паспорт, идентификационный код, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документ, удостоверяющий право собственности на предмет залога, справка из БТИ (если речь идет о квартире). Решения банка о выдаче ссуды придется ждать от недели до месяца.

Вопрос-ответ по теме

В чем преимущества и недостатки получения кредита в банках, у финансовых посредников и в кредитных союзах?

Преимущества: 1. Скорость оформления кредита (10-30 минут). 2. Налоговый номер и справка о з/п не требуется. 3. Возможность получения товара непосредственно после оформления кредита. 4. Кредит можно получить, не уплатив и 1 грн за услуги по его выдаче.

Недостатки: 1. Высокая цена кредита — от 50% годовых. 2. «Двойная» комиссия. Комиссионные включены в сумму кредита и на них начисляются проценты. 3. Страхование на весь срок кредитования. При этом страховой платеж необходимо оплатить единоразово при получении кредита, а сумма платежа будет включена в сумму кредита. В случае досрочного погашения, страховой платеж не возвращается. 4. Согласно Гражданскому кодексу, заемщик отвечает всем своим имуществом по принятым кредитным обязательствам. Таким образом, в случае невыполнения кредитных обязательств, заемщик отвечает частью своего имущества перед банком (сумма непогашенного кредита и штрафных санкций).