Контракти.ua

583  —  26.10.21
Микрокредиты и макрокидалово
Микрокредиты и макрокидалово

Как финкомпании обманывают потребителей и почему им не стыдно?

Исследователи отправили «тайных покупателей» за потребительскими кредитами и проанализировали, как компании, которые предлагают быстрые деньги до зарплаты, выполняют действующее законодательство и насколько они честны с клиентами. Результаты неутешительны. Но что же делать, если деньги действительно нужны? Ниже несколько советов, которые помогут не дать себя обмануть ненасытным кредиторам. Об этом пишет ZN.UA.

С сентября 2020-го норма закона об обязательном раскрытии полной информации о кредитных условиях была распространена и на микрокредиты. А с января 2021-го на заемщиков микрокредитов распространили механизмы защиты, предусмотренные Законом «О потребительском кредитовании». Прежде всего речь идет об обязательстве кредиторов рассчитывать и указывать в договорах и рекламе реальную годовую процентную ставку займа, порядок возврата кредита, информацию о последствиях его просрочки. При этом кредиторам запрещено менять процентную ставку в случае просрочки платежа, применять одновременно и пеню, и штраф или ограничивать право потребителя на досрочный возврат кредита. Казалось бы, не слишком сложные условия, собственно, даже удивительно, что раньше требования к микрокредитам были другими. Но исследование, проведенное Info Sapiens в рамках проекта USAID «Трансформация финансового сектора», свидетельствует, что проблем с банальным соблюдением законодательства до сих пор хватает

Спрос порождает предложение. Поэтому с ухудшением экономической ситуации дела финучреждений, предлагающих потребительские кредиты, уверенно идут в гору. Если за 2016 год они выдали кредитов на 5,7 млрд грн, то в 2020-м — уже на 88,6 млрд. Потребительское кредитование — самый растущий сегмент кредитного рынка. На конец 2020 года 80% всех кредитов домохозяйствам — это потребительские кредиты, более половины из которых являются займами на срок до одного года. Понятно, что значительную долю этих кредитов предоставляют банки, но и небанковские финучреждения не плетутся в хвосте, обслуживая граждан, которым в банках, скорее всего, откажут из-за нелегального трудоустройства, плохой кредитной истории или недостаточных заработков. Что же делать, если вам тоже отказали в банке, и вы вынуждены обратиться в эти учреждения?

Не верьте рекламе

Реклама микрокредитов точно расскажет вам о дневной ставке по займу и ее максимальном объеме, но гарантированно промолчит о реальной годовой процентной ставке и максимальном сроке выдачи кредита. За обещанием «кредит под 0%» будет скрываться годовая ставка по этому кредиту в 1095% (нет, это не опечатка). А, предлагая вам акцию с привлекательной ставкой, кредиторы точно не сообщат, что акция продлится всего лишь первые три или пять дней кредита, а в дальнейшем его стоимость вырастет в несколько раз. Так что вместо рекламного буклета, видеоролика или объявления на сайте лучше сразу просите для ознакомления кредитный договор и читайте его внимательно, особенно — мелким шрифтом.

С осторожностью надо относиться и к консультациям в финучреждениях. В 28% проанализированных визитов были выявлены расхождения в договоре с устной информацией, предоставленной консультантами. Чаще всего сотрудники рассказывали об отсутствии санкций за просрочку, хотя договор их содержал, скрывали номинальную процентную ставку или реальную годовую ставку. Так что и здесь лучше почитать договор самому.

Читайте и считайте внимательно

Годовую номинальную ставку в самом договоре уже указывает большинство компаний. Проблема в том, как они ее считают. Исследователи провели независимый расчет на основе данных из кредитных договоров, точнее, даже два расчета: первый — по формуле НБУ, второй — по формуле Нацкомфинуслуг (предыдущего регулятора этого рынка). Совпали расчеты всего в трети соглашений. Остальные — кто в лес, кто по дрова. Понять компании, снижающие годовую ставку (а их почти половина), можно: они пытаются выглядеть лучше перед клиентами. А вот что происходит с 20% тех, кто завышает годовую ставку? Вероятно, еще не очень овладели методикой расчета.

В общем, чтобы вы поняли, насколько дороги микрокредиты, мы укажем их среднюю ставку — 559% годовых. И не спешите падать в обморок, потому что если ее рассчитать по формуле НБУ, учитывающей дисконтирование всех будущих платежей на годовой основе, средняя годовая ставка составит 54 000%.

Кроме этого, несмотря на законодательные требования, каждые два из трех кредитных договоров содержат пункты о повышении процентной ставки в случае невыполнения обязательств по договору. Одновременное применение штрафов и пени за одно и то же нарушение есть в каждом пятом договоре. И до сих пор существует часть компаний, которые ограничивают права заемщиков вернуть кредит досрочно, и их не так мало — 12%

Не возвращайтесь

Если вы вернулись, вы в ловушке. Обращаясь за микрокредитом впервые, вы в большинстве случаев получите его на лучших условиях, по сниженной процентной ставке и с «акционными» предложениями. Например, ваша годовая ставка может быть не 500%, а 0%, вот прямо так и прописывают в соглашении — «0% по кредиту». Но если преодолеть сложные обстоятельства быстро не удалось и вы вернулись за следующим займом, проценты для вас будут хуже, а «акции» превратятся в «санкции»

Например, если во время первого визита заемщику предложили ежедневную ставку, близкую к нулю (0,01%), то при повторном визите она уже составляла 1,5%. Если сравнивать не ежедневные, а номинальные годовые процентные ставки, разница еще больше шокирует: 3,65% годовых во время первого визита и 547,5% годовых для повторного.

Учитывая, что такую практику используют 70% компаний, которые посетили «тайные покупатели», очевидно, это считается «золотым стандартом» рынка. Так что не следует гнаться за хорошей кредитной историей там, где она особенно никого не интересует. Меняйте кредиторов — это выгодно.

Платите своевременно и не спешите

Понятно, что финкомпании работают с рискованными клиентами, которые вполне могут и не вернуть средства в определенный срок, так что обвинять компании в применении санкций ради платежной дисциплины не следует. Но почему компании считают возможным применять к нарушителям одновременно несколько санкций, тем более, если это прямо запрещает законодательство? Сейчас, если вы просрочили платеж, будьте готовы к тому, что штраф, пеня и повышенная ставка свалятся вам на голову вместе с просроченным долгом. Повысит ли это платежеспособность клиента, который уже и так находится в сложном материальном положении? Вряд ли.

Что еще хуже, но даже если дела ваши улучшились быстрее, чем вы рассчитывали, не спешите погашать заем. На самом деле в большинстве случаев возврат средств раньше определенного срока не принесет вам никаких выгод, а если вы были невнимательны при чтении условий договора о вашем микрокредите, а ваш заемщик не слишком порядочная компания, то за досрочное погашение с вас еще и возьмут дополнительные деньги.

К сожалению, только приведенными примерами нарушения, допущенные финучреждениями в ходе исследования, не ограничиваются. С полным текстом отчета можно познакомиться по ссылке. Создан он на основе информации от «тайных покупателей» — обученных исследователей, которые обращались в финкомпании, изображая людей, желающих получить потребительский кредит. Средняя сумма, которую на этот раз занимали «тайные покупатели», — 3385 грн, а все кредиты были сроком до одного месяца, то есть те самые займы до зарплаты, которых в трудное время может не хватать украинским семьям. Причем обращались они в компании с наибольшим количеством отделений в городах-миллионниках, то есть туда, куда, скорее всего, и обратится потребитель.

Исследователи надеются, что со временем ситуация в этом секторе улучшится, ведь теперь его работу регулирует Национальный банк, вводя в секторе значительно более жесткие требования, чем предыдущий регулятор. Но ждать, пока пройдет период трансформации и очищения рынка, все равно придется годами, так что лучший совет потребителям: внимательно изучайте документы при получении микрокредитов, и если вы что-то подписали, то выполняйте требования этих соглашений.

АВТОР - Юлия Самаева Редактор отдела экономики ZN.UA

Статьи по теме
Можливо, саме ресурсів із вашої сфери зараз не вистачає для перемоги, - Олександр Сосіс, Альянс Банк
Можливо, саме ресурсів із вашої сфери зараз не вистачає для перемоги, - Олександр Сосіс, Альянс Банк

Інститут ім. Голди Меїр та Альянс Банк із перших днів війни працюють у форматі волонтерського майданчика «Форум Добрих Справ». Благодійний хаб надав понад 60 тонн продуктів, медикаментів та побутової хімії на потреби населення, бійців тероборони та військових. Форум власним коштом забезпечив два розвідувальних підрозділи ЗСУ  усім необхідним: взуттям, бронежилетами, комплектами форми, спорядженням, тепловізорами і транспортом.  Також налагодили лінію психологічної допомоги "Стоп Паніка", у межах якої понад 20 волонтерів-психологів та психотерапевтів надають цілодобову допомогу в телефонному режимі.
27.07 — 4797

Жоден український банк не є зараз у стані проблемного, - АУБ
Жоден український банк не є зараз у стані проблемного, - АУБ

Голова Асоціації українських банків Андрій Дубас констатує, що вітчизняні банки вже тривалий час зазнають інформаційних атак від країни-агресора. Метою ініціаторів інформаційних диверсій є паніка. Хвилі фейків та бруду про українські банки – це диверсія, бо жоден український банк зараз не має  статусу проблемного.  
22.07 — 4787

Фінансування аграріїв надважливе у 2022 році, - Юлія Фролова, Альянс Банк
Фінансування аграріїв надважливе у 2022 році, - Юлія Фролова, Альянс Банк

Альянс Банк пропонує фінансування агробізнесу за програмою Європейського інвестиційного банку, бо вважає підтримку аграріїв пріоритетною у 2022 році.  В умовах війни всі клієнти банку мають змогу отримати кредит на розвиток своєї справи без застави, підписавши договір дистанційно.
20.07 — 4835