До пенсии осталось 9 лет 11 месяцев 29 дней…
Финансовый план накоплений для честного трудяги, которому остается менее 10 лет до пенсии. Контракти.uа помогают разобраться как самостоятельно накопить себе на пенсию.
Вряд ли, конечно, кто-то из 50-летних сегодня считает дни до выхода на пенсию. Не ошибиться бы в сложных алгоритмах подсчета собственного пенсионного возраста согласно государственных этапов проведения реформы по увеличению пенсионного возраста до 65 лет мужчинам и до 60 лет женщинам. С этого года на пенсию можно уйти в 60, 63 или 65 лет – в зависимости от страхового и трудового стажа. Если сегодня страховой стаж должен составить минимум 26 лет, то с 2028 года – 35 лет.
И все же подсчитать время выхода на пенсию, вплоть до дня, важно, если намереваться подсуетиться о дополнительном своем обеспечении.
По большому счету, если остается менее 10 лет до выхода на пенсию, то количество финансовых инструментов ограничивается. Например, стать добровольно участником негосударственного пенсионного фонда можно не позднее, чем за 10 лет до дня выхода на заслуженный отдых. Разве что постараться устроиться на работу в компанию, в которой есть корпоративный НПФ. Скажем, в НБУ, или на «Укрпошту», или в компанию «Стирол». Работая на предприятии, которое является вкладчиком НПФ, и став при этом участником фонда, можно рассчитывать на прибавку к пенсии. Какую – вопрос конкретного случая.
Труднее в таком возрасте подобрать и программу пожизненного пенсионного страхования. Формально то такую программу можно приобрести и в 64 года (как в компании PZU), хотя, например, в компании Aska Life выдвинуто условие, что не менее 7 лет должно оставаться до выхода на пенсию. Впрочем, куда острее встанет вопрос о страховой сумме и размере взноса. Ведь времени для мало-мальского накопления практически нет. Так что основным бонусом при использовании пенсионной страховки будет именно страховая защита. А чтобы ежемесячная (или ежеквартальная либо ежегодная) выплата была ощутимой, то придется сделать и ощутимый взнос на старте. Более оптимальным вариантом, пожалуй, будет программа с выплатой раз в год, а пока еще есть несколько годков для накоплений, то и взнос делать один раз в год, минимизируя расходы на обслуживание и комиссии на перевод денег. А чтобы не слишком урезать себя, а делать накопления плавно, сумму для страхового взноса можно накапливать на банковском депозите, вплоть до 64 лет. А когда будет накоплена желаемая сумма, разумнее всего приобрести страховой полис пожизненной пенсии в пользу супруги(а) – и таким образом обеспечить дополнительную финансовую поддержку после кончины своей «второй половинке».
Подкопить деньжат, конечно, можно на банковском депозите. Чтобы дополнительно к пенсии получать еще порядка 2 тыс. грн ежемесячно в качестве процентов, на депозите должно лежать в аккурат 200 тыс. грн (при условии, что ставки не будут снижаться от нынешнего уровня 15-17% годовых по депозиту на год). При том, что до пенсии остается лет пять, то ради 2 тыс. грн ежемесячно на пенсии и «несгораемого» неприкосновенного запаса в 200 тыс. грн надо бы ежемесячно откладывать на депозит не менее 3 тыс. грн. В таком случае, за 60 месяцев на счету со ставкой около 15% годовых соберется необходимая сумма. Если же до пенсии остается лет эдак девять-десять, то сумма ежемесячного пополнения может быть порядка 2000 грн. Можно ли будет через пять-десять лет позволить себе на 2000 грн так же много, как сейчас? Будет ли это, как и нынче, $75?
Во избежание финансового разочарования в случае «неприятностей» в стране – резкая девальвация, галопирующая инфляция, что без шутки можно назвать уже традиционными в каждой президентской каденции, - важно накопления диверсифицировать. Скажем, открыть на более долгий срок депозит в валюте (что пригодиться даже в случае путешествия за границу, даже если вы сможете позволить его самым скромным и недолгим). А в гривне - лавировать между депозитами с наиболее выгодными ставками и приемлемыми условиями на более короткие сроки.
Воспользоваться ли рисковыми финансовыми инструментами в таком случае? Тут уж дело вкуса и личной готовности, и конечно, чтобы не из последних денег. Даже если нет возможности ежемесячно откладывать сумму на депозит, портфель из ценных бумаг собрать можно. Хотя успех дела зависит от размера инвестиций. Если в месяц тратить 500-1000 грн, то размер комиссий может съесть прибыль. Если нет возможности инвестировать несколько десятков тысяч гривен, то и на солидную прибавку к пенсии надеяться не стоит. Хотя собранный портфель ценных бумаг можно будет передать по наследству.
А вот что будет не лишним, так это скрупулезно перетряхнуть домашнее барахло и семейные раритеты – а вдруг отыщется неплохая антикварная вещица из фарфора или хрусталя, или даже небольшая коллекция марок дедушки. Спешить расставаться с такой находкой не стоит, а вот сделать экспертизу и прицениться – можно.
Предположим, за оставшиеся пять лет до пенсии есть возможность каждый месяц откладывать 1000 грн. Воспользовавшись банковским депозитом, удастся за это время накопить 79642 грн. Если оставлять этот депозит и дальше в банке, то вряд ли ежемесячная выплата процентов будет ощутимой добавкой к пенсии. Разумнее приобрести страховой полис, и вместе с тем получить страховую защиту и пожизненную выплату, хоть и небольшую, но все же превышающую сумму процентов по банковскому депозиту.
О Спецпроекте: Собери себе пенсию за три президентских каденции
Узнать о других способах накопить на безбедную старость читайте здесь: Негосударственный пенсионный фонд, Пенсионное страхование, Банковский депозит, Инвестиционный портфель из ценных бумаг к пенсии, арт-инвестиции как обеспечение пенсии, Где узнать, какой будет размер вашей пенсии.
Автор: Наталия Гамоля
