Банковская лотерея: кому повезет получить кредит в 2010
Украинские банки возобновляют кредитование населения — уже пять финучреждений (Фольксбанк, Дельта Банк, Индэкс-Банк, Платинум Банк, Плюс Банк) предоставляют беззалоговые кредиты. Финструктур, кредитующих покупку авто, вдвое больше: их уже свыше десяти!
И только самые смелые и отчаянные постепенно выходят на рынок ипотеки. Правда, кредитуют в основном покупку залоговых объектов недвижимости, продавая таким образом залоги по проблемным кредитам. И все равно получить кредит непросто. Финучреждения требуют, чтобы ежемесячный доход заемщика на две трети превышал расходы по кредиту, при этом зарплата клиента должна быть официальной, а кредитная история — безупречной.
Сейчас на украинском банковском рынке жизнеспособны лишь несколько источников капитала: депозиты, межбанковские кредиты, акционерный капитал.
Депозиты. Вклады населения — краткосрочный ресурс, поскольку большинство украинцев сегодня доверяют свои сбережения финучреждению на три месяца. Из-за своей краткосрочности такие деньги не очень удобны для кредитования, поэтому банки чаще направляют эти средства в резервы под проблемные активы или на погашение депозитов, срок действия которых уже закончился. Лишь некоторые финструктуры кредитуют физических лиц за счет депозитов. К примеру, Платинум Банк выдает потребительские ссуды частично за счет привлеченных вкладов. Такая стратегия банка понятна: срок потребительских кредитов сравним со сроком действия депозитных вкладов, при этом доходность по таким ссудам с лихвой перекрывает проценты по депозитам.
Другой источник денежных ресурсов для банков — внутриукраинские межбанковские кредиты — в силу своей краткосрочности также не может стать толчком для возобновления кредитования. К тому же они выдаются ограниченному числу финучреждений.
Главный источник кредитных денег в банковской системе сегодня — акционерный капитал. Почти все банки, выдающие сейчас кредиты населению, делают это за счет денег акционеров, использующих отличное время для продажи дорогих кредитов.
Кредитуют в основном те банки, которые незначительно пострадали от кризиса. Среди активных кредиторов населения: Универсалбанк, Индэкс-Банк, Астра Банк, Фольксбанк, Кредит Европа Банк, Банк Кипра, Платинум Банк. Эти финструктуры до кризиса не успели нарастить крупный портфель кредитов физлиц, а потому сегодня не отягощены проблемами с их возвратом. К тому же многие из этих финучреждений в 2008– 2009 годах нарастили акционерный капитал, то есть имеют свободные средства для кредитования.
Условия потребительского кредитования под залог недвижимости
Самый прибыльный сегмент кредитования — потребительские ссуды. Клиентов, желающих получить кредит на покупку бытовой техники, по-прежнему много. Потребкредиты наличными или на товары выдаются под 55–120% годовых — невиданная доходность бизнеса в условиях кризиса. Ранее банкиры утверждали, что риски в потребкредитовании выше, чем, скажем, в ипотеке, однако минувший год доказал обратное: украинцы более исправно платили по мелким потребительским кредитам.
Условия банковского кредитования жилья на вторичном рынке*
Доходность автокредитования также приятна для банкиров: 26–30% годовых в гривне при цене банковских ресурсов на уровне 20%. Есть, правда, несколько финучреждений, которые выдают дешевые автокредиты, иногда даже (если верить официальным дилерам авто) нулевые. Такая внешняя щедрость объясняется просто: комиссией в 1,5–3% стоимости автомобиля от покупателя транспортного средства и 5–10% стоимости авто, проданного в нулевой кредит, от продавца машины.
Условия кредитования новых иномарок в украинских банках
Несмотря на робкие попытки банков возобновить финансовые отношения с населением, в ближайший год Украине кредитный бум не грозит. Крупнейшие финструктуры страны по-прежнему не выдают займы физлицам. И не планируют этого, не исключая новой финансовой проблемы — неплатежей корпоративных клиентов. Сегодня банковская система адекватно оценивает масштабы просрочек по кредитам физических лиц, но в сегменте корпоративного кредитования такой ясности нет. Причина: физлица обычно платят по кредитам ежемесячно, поэтому выявить проблемных клиентов несложно. Достаточно заемщику внести неполную сумму ежемесячного платежа либо вовсе не заплатить, и банк уже звонит коллекторам или обращается в суд. Такие действия дисциплинируют заемщиков-физлиц. Компании же погашают кредиты по иной схеме: раз в квартал, чаще — раз в полгода-год. Поэтому оценить объемы проблемных корпоративных кредитов сложнее. И если в 2010 году окажется, что многие предприятия уже не могут платить по своим обязательствам, банки отложат возобновление кредитных программ для физлиц.
Текст: Елена ШКАРПОВА.
