Где украинский бизнес может найти деньги на свое развитие
В течение января-октября текущего года кредиты для бизнеса ощутимо подешевели. По данным Национального банка, средние ставки по кредитам в гривне для субъектов хозяйствования снизились с 16,1% до 14% годовых (по состоянию на 13.10.2017 – прим.авт.), а ставки по кредитам в иностранной валюте упали с 8,2% до 6,2%. Тем не менее, бизнес, особенно малый и средний, не торопится пользоваться заемными средствами. Совокупный портфель кредитов, выданных предпринимателям и юрлицам, продолжает сокращаться: с 1 января по 1 сентября 2017 года он ужался более чем на 3% до 817 млрд грн.
Номинально банки не отказываются поддерживать реальный сектор экономики, предлагая срочные кредиты в национальной и иностранной валюте, короткие овердрафты на пополнение оборотных средств.
«Продуктовая линейка банков сегодня вполне может удовлетворить любые потребности бизнес-клиентов. Вопрос только в их финансовом состоянии, возможности вовремя платить кредит и проценты по нему», – комментирует Нина Тараненко, директор департамента малого и среднего бизнеса Банка Пивденный.
Иными словами, проблема не только в том, что у банков нет желания выдавать кредиты, а в том, что зачастую заемщики не соответствуют требованиям кредиторов, и физически не могут выполнить их требования. «В том числе, бизнес зачастую не видит перспектив дальнейшего развития и увеличения сбыта производимой продукции», – уточняет Вячеслав Бутко, вице-президент Центра исследований корпоративных отношений.
Осилит не каждый
Кредитные средства все равно остаются дорогими. Далеко не каждая компания, которая еле вытягивает рентабельность до 5-10%, согласится кредитоваться под 20%, а то и 25-30% годовых, под которые банки стандартно выдают овердрафты.
Конечно, до кризиса бизнес соглашался и на такие условия. Но тогда и ситуация в экономике была совершенно другая, и банки лояльнее относились к заемщикам, на многое закрывая глаза. Теперь же банкиры существенно усилили риск-менеджмент. «Требования к «портрету» клиента остается на достаточно высоком уровне. Ключевые условия, предъявляемые к компаниям-заемщикам – хорошая репутация, стабильное финансовое состояние, устойчивая модель бизнеса», - рассказывает Максим Дмитриев, директор департамента развития СМБ Креди Агриколь Банка.
Поэтому финучреждения предпочитают работать с проверенными клиентами, которые, например, обслуживаются по РКО и имеют стабильный оборот, размещают в банке депозиты. Также кредиторы стали очень дотошны по отношению к залогам и принимают в качестве обеспечения далеко не все имущество.
Для вновь созданного бизнеса получение кредита и вовсе превращается в бег с препятствиями. «К молодым проектам банки относятся очень осторожно, и в основном выдают кредиты только при наличии у клиента уже действующего бизнеса», – рассказывает Нина Тараненко.
Единственное, на что могут рассчитывать начинающие предприниматели, так это на бланковые (беззалоговые) кредиты. «Например, мы в августе значительно улучшили условия предоставления овердрафтов МБС. Теперь такие кредиты могут получить не только действующие клиенты Ощадбанка, но и новые», - рассказывает Инна Кравчук, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка.
Помощь по дружбе
Что до альтернативных источников финансирования, то они тоже доступны не всем и не всегда. Документарные операции (гарантии и аккредитивы, торговое финансирование) больше подходят производственным компаниям и удобны при взаимоотношениях с контрагентами, проведении больших экспортно-импортных сделок. Факторинг и вовсе прерогатива крупного бизнеса, МСБ этой услугой практически не пользуется. Да и, по сути, все эти операции не могут выступать полноценной заменой «живых» заемных денег.
Впрочем, у бизнеса остается возможность получить заем или грант от международных кредиторов. И хотя количество совместных программ по финансированию украинской экономики за последние годы существенно сократилось, выбор пока что есть.
Через несколько украинских банков выдает кредиты МСБ Европейский инвестиционный банк. В числе его партнеров – Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк, Мегабанк. «Мы активно взаимодействуем с международными организациями, предлагая продукты по специальным программам «Социальное предпринимательство», - подтверждает Инна Кравчук.
Суммы кредитов, предоставляемых совместно с ЕИБ, достигают 25-50 млн евро (или эквивалент в долларах/гривне), а их срок – 2-5 лет. Приоритетные отрасли, представители которых имеют хорошие шансы на получение кредита, аграрный сектор, производство, сфера услуг. При этом в рамках программы с ЕИБ не финансируется реструктуризация долгов, сделки по поглощению предприятий, покупка земли и недвижимости.
Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) выдает гранты на развитие бизнеса. Но в данном случае это не прямое финансирование, а средства, выделяемые на консалтинговые услуги. Например, компания заказывает разработку стратегии развития, создание сайта, внедрение менеджмента качества. И для того, чтобы покрыть эти затраты, она может обратиться в ЕБРР. Доля участия банка составляет от 50 до 90% бюджета проекта, а его стоимость может достигать 10-60 тыс евро. В зависимости от того, кто будет им заниматься, местный консультант или международный.
Дорогу молодым
Запустил новую программу поддержки и Немецко-украинский фонд (НУФ). «Согласно ей Немецкий государственный банк развития KfW обязался предоставить Украине 300 млн грн на поддержку финансирования МСБ в течение следующих 40 лет», - объясняет Валерий Майборода, и.о. руководителя Немецко-украинского фонда.
Деньги будут предоставляться через банки-партнеры, среди которых уже значатся Ощадбанк, Прокредитбанк, Укргазбанк, Кредобанк, на срок до 6 лет и под 15% годовых, что в среднем на 5-7 п.п. ниже стандартных кредитных ставок. Максимальная сумма кредита – эквивалент 250 тыс евро. «В программах фонда могут участвовать микро, малые и средние предприятия, которые ведут деятельность не менее трех лет, имеют стабильное финансовое положение», - рассказывает Валерий Майборода.
Кредитные ресурсы выделяются на оборотные средства и на капитальные инвестиции. Например, на покупку или модернизацию основных фондов, на строительство или реконструкцию помещений, которые необходимы для расширения действующего либо создания нового производства.
В 2018 году НУФ обещает также запустить новый инструмент поддержки МСБ — кредитные гарантии, в рамках которого смогут получать финансирование молодые компании, которые только подымаются на ноги.
Ждать и надеяться?
Регулярно обещает поддерживать бизнес в Украине и правительство. Еще в марте премьер-министр Владимир Гройсман заявил о том, что Кабмин готов стимулировать компании, которые производят продукцию с высокой долей добавленной стоимости. В июле премьер сообщил, что Фонд прямых инвестиций для поддержки малого и среднего бизнеса получит 15 млн долл помощи от Международной финансовой корпорации. А в сентябре Гройсман анонсировал создание Фонда поддержки стартапов, который должен начать свою работу уже в 2018 году.
Впрочем, сами предприниматели не понаслышке знают о том, как часто обещания властей расходятся с реальностью, поэтому бизнес предпочитает рассчитывать на свои силы. Ну и ждет возобновления полноценного кредитования. Банкиры, по крайней мере, обещают кредитную «оттепель» уже в 2018 году, во что очень хочется верить.
Автор: Павел Харламов
