Контракты.ua

728  —  25.06
Можно ли доверить банку свои накопления на пенсию
Можно ли доверить банку свои накопления на пенсию

Способ 3: Банковский депозит. Банковский депозит, пожалуй, первым придет на ум при выборе инструмента для накопления средств. Контракти.uа помогают разобраться как самостоятельно накопить себе на пенсию.

Хотя бы потому, что банковские продукты хоть как-то знакомы практически каждому, в отличие от других финансовых инструментов. Достойны ли банковские продукты внимания при выборе способа накоплений к пенсии?

Что может предложить банк

Глядя на процентные ставки по банковским депозитам, большинство оценивает возможный «заработок» в случае открытия вклада. И ошибается, считая, что сумеет таким образом существенно приумножить капитал. Скорее в банке можно спрятать средства, чтобы сохранить их и от соблазна растратить по пустякам, и от инфляционных колебаний.

Хотя не всегда при этом ценность денег удастся сберечь один к одному, если учитывать, как неравномерно колеблются цены на товары и продукты. Тем более что большинство товаров то у нас импортные, да и продукты отчасти заморские. И цены на них под двойным ударом –  кроме инфляции, еще и девальвирование гривны резко уменьшает ценность накопляемых денег. Процент банковского депозита едва перекрывает инфляцию, так что рассчитывать на «заработок» по крайней мере неграмотно. Если и удастся получить прибыль, то каких-то пару-тройку процентов.

Так что заработать дополнительный доход к пенсии на банковском депозите – вряд ли хорошая идея. Но кое-как сохранить накопляемые средства вполне возможно. Только придется часто суетится, так как банки не предлагают открытие счета сроком в полжизни. Едва ли найдутся депозитные программы сроком на 3-5 лет. В большинстве случаев наиболее длинный депозит – это вклад на год или 365 +/- 10 дней. Обычно, в ситуации относительной экономической и политической стабильности в стране, процентная ставка по годовым депозитам выше, что делает их более привлекательными на ряду с краткосрочными вкладами.

Пока еще не все банки предлагают возможность открытия депозитных вкладов онлайн, через интернет-банкинг. Очень удобно распоряжаться своими средствами, не посещая отделение банка. К тому же, в некоторых банках ставка по депозитам, открытым онлайн, выше на 0,5-1% (и не только для пенсионеров).

Альтернативой вкладу может депозитный сертификат, хотя продукт этот не так уж и популярен у самих банков. Этот инструмент отличается тем преимуществом, что вся сумма средств, вместе с процентами, гарантированно возвращается вкладчику при любых обстоятельствах, что гарантированно Фондом гарантирования вкладов. Это именная ценная бумага. И процентная ставка этого инструмента выше на несколько пунктов по сравнению с депозитным вкладом.

Депозитный сертификат: предложения банков 

Банк

% ставка, срок действия

Минимальная сумма вклада

Максимальная сумма вклада

1 год

6 месяцев

грн

доллар

евро

грн

доллар

евро

Приватбанк

-

3

1,25

-

2,75

1,25

20000

1000000

Пивденный

-

3,5

2,5

-

3

2

3000

Не ограничено

Таскомбанк

-

3,5

2,0

-

2,5

1,5

1000

Не ограничено

 

Редкий случай – депозит в золоте, который обычно открывается на длительный срок, не менее года. Для его открытия достаточно приобрести слиток в 50 гр либо внести деньги на счет в эквиваленте стоимости унции. Банков, предлагающих возможность сохранять средства в драгоценном металле, не наберется и с десяток. Да и оформление «золотых» вкладов имеет несколько неожиданно неприятных нюансов. Как, например, банк, продающий золотые слитки обратно их не выкупает; то есть когда окажется возможным выгодно продать ранее купленный слиток, то придется поискать покупателя. Или если в случае небрежности повредился слиток либо его упаковка, то и вовсе не удастся продать слиток как банковский металл, а придется довольствоваться грошами как за ювелирный лом. И к тому же ставки по «золотым» депозитам намного ниже, банки предлагают до 4%. Но если смотреть в перспективе нескольких лет и верить в ценность золота как эталон стоимости денег в принципе, то этот инструмент окажется очень даже неплохим решением для пенсионных накоплений. Хотя по большому счету инструмент драгметаллов должен бы приносить прибыль от комиссии при продажах, но это уже иная «инвестиционно-стратегическая игра».

Золотой депозит: условия вкладов в драгоценных металлах

Банк

Вес слитка, г

Срок вклада, мес.

3

6

12

18

24

Укргазбанк

От 100

-

1

1,5

2

2,5

Коминвестбанк

50-499

1,5

2

2,5

3

3,5

От 500

1,75

2,25

2,75

3,25

3,75

 

Какая выгода от банка пенсионеру

Накопить к пенсии с банком непросто, а вот уже будучи на пенсии организовать порядок в финансах легко с помощью простых банковских депозитов и карточных продуктов. Пенсионеры в банке сегодня, можно сказать, «привилегированная» каста: им предлагают специальные программы лояльности, прибавляют к ставке по обычным депозитам еще 0,2-1%.

Пользоваться депозитами удобно, получая пенсию в банке. Что называется, не отходя от кассы, можно какую-то толику ежемесячной выплаты оставлять на депозитном счету, накапливая для определенной цели. Менеджер не упустит случая напомнить об этом, и обязательно предложит еще какой-то «выгодный» продукт. Кроме того, банковский депозит наверняка будет иметь более высокий процент, нежели процент, начисляемый на остаток пенсионной карты.

Если пенсионеру достаточно средств для своих жизненных нужд, и он имеет еще некоторые свободные средства, то как раз с помощью такого специального «пенсионного» предложения он может накопить в банке небольшой капитал для более рисковых, а в перспективе и более доходных инвестиций, например, в ценные бумаги, золото, инвестиционные фонды.

Но некоторые банки жадничают в отношении пенсионеров, предлагая депозитные программы исключительно для гривны. Диверсифицировать свои накопления по нескольким валютам, открыв депозит в евро и/или долларах, пенсионер, конечно, может (как и любой другой клиент банка). Но по обычной ставке, без специального «пенсионного» бонуса. Только несколько банков предлагают для пенсионеров ставку на несколько десятых пункта больше по вкладам в долларах и евро.

СПЕЦИАЛЬНО ДЛЯ БУДУЩИХ и НАСТОЯЩИХ ПЕНСИОНЕРОВ: ставки по банковским депозитам

Банк

Валюта

Ставка и срок

Минимальная сумма вклада

6 мес.

1 год

1,5 года

2 года

3 года

 

RwS bank

грн

17

18

-

18

18

1000

доллар

4,25

5,25

5,75

-

5,75

100

евро

4,25

5,25

5,75

-

5,75

100

Банк Львів

грн

17

18

18

17

-

1000

доллар

3,5

4,75

4,75

4,75

-

50

евро

2,75

3,25

3,5

3,5

-

50

Коммерческий Индустриальный

грн

16,5

17,5

17,5

-

 

1000

доллар

4

4,5

4,5

-

-

100

РАДАБАНК

грн

17

17

-

-

-

1000

доллар

4,85

5

-

-

-

100

евро

4,35

4,5

-

-

-

100

Банк инвестиций и сбережений

грн

16,5

16,5

17

-

-

500

доллар

3,75

3,75

3,75

-

-

100

евро

2,5

3,75

3,75

-

-

100

Пиреус Банк

грн

16,25

16,75

-

-

-

350000,01

доллар

3,6

4,1

-

-

-

100

евро

2,6

3,6

-

-

-

100

Укргазбанк

грн

14,2

14,5

13,75

13,75

-

1000

Ощадбанк

грн

14

14,5

12,75

-

-

500000,01

13,75

14,25

12,5

-

-

1000

доллар

4

4,5

4

-

-

100000,01

3,75

4,25

3,75

-

-

20000,01

3,5

4

3,5

-

-

100

евро

2,5

3

3

-

-

1000000,01

2,25

2,75

2,75

-

-

20000,01

2,5

2,5

2,5

-

-

100

Банк Восток

грн

11,5

12

-

-

-

1000

доллар

2

2,5

-

-

-

200

Credit Agricole

грн

14

14

11,5

-

-

5000

Пивденный

грн

16,75

 

 

-

-

100

Universal Bank

грн

16,75

16,75

-

-

-

5000

Forward Bank

грн

17,25

17,75

-

17,75

-

5000

Конкорд Банк

грн

16,25

17

-

-

-

500

Вопрос доверия

Банковские продукты весьма консервативны, что обеспечивает относительную стабильность и вызывает доверие, если банк находится в стране со стабильной экономикой и без социальных потрясений. Банки же в Украине живут более страстной жизнью, нежели в соседних западно-европейских странах. Даже крупным солидным учреждениям не всегда удается выдерживать экономические потрясения и политические распри молодой страны. И тем не менее, сохранность средств вкладчиков банков защищает государство (ради хоть какого-то существования финансового рынка). Но государственные гарантии ограничиваются суммой в 200 тысяч гривен, что стоит помнить, решаясь накапливать средства в банке.

А впрочем, клиенты банков многих развитых стран могут позавидовать вкладчикам украинских банков. Если в заграничном банке ставки по депозитам не превышают и 5%, да к тому же обязательно еще приходится оплачивать услугу хранения денег на счету, платным часто оказывается и интернет-банкинг, то отечественные банки предлагают множество опций бесплатными или в качестве бонусов. Среди таких, например, и возможность открывать вклады в разных валютах, и обмен валют онлайн через интернет-банкинг, и перевод денег без комиссии между счетами клиентов одного банка.

К слову, все возможности для вкладчика банка управления собственными средствами и диджитал-продукты «дорого стоят». И раз уж банк внедряет технологичные решения, наверняка надеется работать долго и надежно. Конечно, есть и более серьезные показатели надежности банка. Размер уставного капитала, соотношение активов и обязательств, финансовый результат работы. А также состав учредителей, период деятельности на рынке, действия банка в предыдущих кризисных ситуациях. Всю эту информацию можно найти на сайте Национального банка Украины, регулятора деятельности банковского сектора. Дополнительной подсказкой могут служить рейтинги экспертных медиаресурсов: чем выше позиция банка, тем спокойнее можно быть при выборе.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ 

ДЕПОЗИТ в ЗОЛОТЕ 

+ На вклад в золоте не влияет инфляция.

+ Депозит в золоте не требует налога.

ДЕПОЗИТНЫЙ СЕРТИФИКАТ 

+ Не распространяются лимиты НБУ на выдачу наличных.

+ Средний доход выше на 2-4% по сравнению со стандартными депозитами.

+ Сертификат – это ЦБ, которую можно использовать в качестве залога по кредиту.

ДЕПОЗИТ В ГРИВНЕ, ДОЛЛАРАХ, ЕВРО 

+ Возможность открыть вклад с минимальной суммой в 100 грн.

+ Возможность пополнения вклада.

+ Возможность частичного снятия средств без потери процентов по вкладу (но для вкладов с существенно низкой ставкой).

 

- Нет возможности пополнения.

- Капитализация процентов в конце срока.

- Нет гарантии возврата вклада в случае банкротства банка.

-В разных банках разная стоимость унции.

- Банк может отказаться выкупать слиток обратно.

- Значительно меньший выбор банков.

 

 

- Ограниченный срок вклада – не менее полугода.

- Нет возможности частичного пополнения или снятия средств.

- Значительно меньший выбор банков.

- Банк не имеет права досрочно возвращать средства.

 

- Высокая минимальная сумма вклада

- В случае смерти держателя депозита наследники смогут получить средства не ранее чем через 6 мес., только сумму вклада без процентного дохода за этот период.

- Сумма возвращения вклада в случае банкротства банка ограничена 200000 грн (включая процентный доход).

О Спецпроекте: Собери себе пенсию за три президентских каденции

Узнать о других способах накопить на безбедную старость читайте здесь:  Негосударственный пенсионный фондПенсионное страхование

Автор: Наталия Гамоля

Статьи по теме
Украинцы увеличивают продажу валюты, несмотря на падение курсов
Украинцы увеличивают продажу валюты, несмотря на падение курсов

Продажа валюты населением превышает покупку с апреля текущего года. По итогам июня превысила на 176 миллионов долларов.  
08.07 — 804

В банке Кишинева “вычистили” все ячейки банка
В банке Кишинева “вычистили” все ячейки банка

В одном из микрорайонов Кишинева на оживленной улице ограблен филиал одного из коммерческих банков.
08.07 — 1968

Вместо монет 1,2 и 5 копеек НБУ введет купюру в 1 тыс гривен – фото
Вместо монет 1,2 и 5 копеек НБУ введет купюру в 1 тыс гривен – фото

Монеты будут выведены из обращения уже с 1 октября 2019 года.  
25.06 — 381